Банк одобрил ипотеку на меньшую сумму

При подаче заявки многие заемщики сконцентрированы на самом факте одобрения займа, не задумываясь о возможном уменьшении суммы по инициативе кредитора. Банки часто предлагают ипотеку меньше, чем рассчитывал клиент. Маленькая сумма ипотеки — не приговор, есть способы договориться с кредитором и довести начатое до конца. Как это сделать, расскажем далее.

Причины уменьшения суммы по ипотеке

Приблизительную сумму займа с учетом ежемесячного дохода будущий заемщик может рассчитать на ипотечном калькуляторе. Однако точный ответ даст только сам кредитор. Заемщик при расчете не учитывает количество иждивенцев, которых он содержит, и другие нюансы. Основные причины, почему банки урезают желаемый размер ипотеки:

  • у заемщика недостаточный уровень дохода для обеспечения займа на нужную сумму, поэтому банкиры одобрили ипотеку меньше. В разных кредитных организациях одобренная сумма может отличаться. Решение зависит не только от платежеспособности клиента, но и от внутренних распорядков в банке;
  • сложности с оценкой недвижимости. Например, продавец хочет за свою квартиру 3 миллиона рублей, у покупателя есть 800 000 рублей на первоначальный взнос. Соответственно, необходимая сумма ипотеки составляет 2,2 миллиона рублей. По результатам оценки банк одобряет сумму на 300 000 рублей меньше, поскольку продавец завысил цену на свой объект. В данном случае можно поторговаться с продавцом, или поискать другую квартиру.

Варианты решения проблемы

Что делать, если для приобретения квартиры даже после одобрения кредита вам не хватает несколько сотен тысяч рублей? В зависимости от особенностей ситуации существует несколько способов не сорвать сделку из-за уменьшения суммы ипотеки по инициативе банка:

  • заемщик имеет право повторно обратиться в банк с просьбой о пересмотре одобренной суммы займа. Для этого не потребуется снова собирать пакет документов и справки об уровне дохода: все бумаги у банка уже есть, остается пересмотреть условия кредита. Можно увеличить сумму ипотеки за счет пролонгирования срока кредитного договор. Например, на 15 лет банк дает вам два миллиона, а на 20 лет можно получить 2,5 миллиона — нужную для покупки недвижимости сумму;
  • подайте заявку в другой банк, при этом сумму запрашивайте с запасом. Если у вас уже есть одобрение у одного кредитора, вероятность успеха в другом банке достаточно высока;
  • если банк наотрез отказывается увеличить сумму займа, а обращаться к другому кредитору не хочется из-за потери зарплатных привилегий или по иным причинам, можно оформить потребительский кредит. При этом нужно учитывать, что дохода заемщика должно быть достаточно для одновременной выплаты ипотечного и потребительского займов. По стандарту человек не должен тратить на выплату кредитов больше 40% от своего совокупного дохода;
  • можно найти созаемщика для увеличения дохода и получения суммы больше, чем уже одобрил банк. Для этого потребуется дополнительно подготовить пакет документов от созаемщика. Минус в том, что созаемщик автоматически будет являться совладельцем приобретаемой недвижимости, и это может стать серьезной проблемой в будущем.

Если вы уже выбрали объект покупки и не хотите менять его на что-то более дешевое, нужно найти недостающие деньги. Самостоятельно сделать это удается не всегда: например, семья подает заявку на ипотеку, и банк рассчитал сумму с учетом максимально возможного срока кредитования. В таком случае нужно искать более лояльный банк или обращаться за помощью к посредникам.

Как гарантированно получить ипотеку на нужную сумму

На первый взгляд подать заявку на ипотеку просто. Банки предлагают предварительное одобрение заявки онлайн, в Сбербанке вообще можно отправить все документы в электронном виде и получить окончательное решение без посещения банковского отделения. При прямом общении с сотрудниками банка клиент не может повлиять на итоговое решение по заявке. Выход есть: обратитесь к ипотечному брокеру. Преимущество подачи заявки через посредника в том, что у брокеров в каждом банке есть прямые контакты с менеджерами, которые принимают решения о выдаче ипотеки. Поэтому клиенты брокеров получают ипотеку на выгодных условиях даже при наличии стоп-факторов. К тому же брокер может решить все сопутствующие вопросы по оформлению жилищного кредита:

  • сбор документов;
  • подача заявки сразу в несколько банков;
  • гарантированное одобрение нужной суммы;
  • сниженные ставки по займам от банков-партнеров;
  • сопровождение сделки.

Если хотите, чтобы получение ипотечного займа прошло как по нотам, обращайтесь к брокеру.

07 июля 2020 года, Москва — Сбербанк сообщает о снижении процентных ставок по ипотечным кредитам на 0,5 процентных пункта.

Льготная ставка по программе господдержки для семей с детьми на покупку квартиры в новостройке:
— от 1,2% годовых с учетом скидки от застройщика в первые 2 года кредитования;
— от 4,7% годовых — при регистрации сделки в электронном виде.

Ставка по программе «Господдержка 2020» на покупку квартиры в новостройке:
— от 2,6% годовых с учетом скидки от застройщика в первые 2 года кредитования;
— от 6,1% годовых — при электронной регистрации сделки.

Минимальная ставка на покупку квартиры в новостройке в рамках специальной программы с застройщиками:
— 4,1% годовых в первые 2 года кредитования;
— 5,4% годовых при регистрации сделки в электронном виде.

Минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку составит 7,3% годовых с учетом специальных условий при покупке квартиры с сервиса ДомКлик от Сбербанка при регистрации сделки в электронном виде.

Николай Васёв, директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка:

«Мы видим, что рынок недвижимости ожил, спрос на покупку жилья растет — так, в июне количество заявок на ипотеку в Сбербанке увеличилось в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Нам важно поддержать россиян в решении квартирного вопроса, поэтому мы продолжаем улучшать условия ипотечных программ Сбербанка».

Ранее Сбербанк уже снизил ставки по основным ипотечным программам — в мае 2020 года снижение составило до 0,8 процентных пункта.

Рассчитать условия кредита и подать заявку на ипотеку со сниженной ставкой можно онлайн на DomClick.ru.

В прошлом году ипотека стала одним из главных инструментов для покупки квартиры в Москве. В новостройках Московского региона, по данным ЦИАН, показатель составил 56%. Это произошло на фоне отсутствия роста реальных доходов населения и рекордно минимальных ставок по жилищным кредитам. В сентябре и октябре средняя ставка по выданной в России ипотеке, по статистике ЦБ, упала до 9,41% годовых.

В 2019 году доля покупок с привлечение кредитования немного снизилась: до 49,1% на первичном рынке «старой» Москвы и до 55% в Новой Москве на март 2019 года. Но в целом ситуация мало изменилась: люди не стали зарабатывать больше, а ипотека хоть и подорожала, но пока еще осталась одной из самых доступных за всю историю рынка. Средние ставки по выданным в январе-феврале этого года кредитам составили 10,03%.

Поэтому портал «Элитное.ру» решил опросить ведущие агентства недвижимости, чтобы узнать, насколько легко на сегодняшний день получить кредит на приобретение столичного жилья. Представители компаний рассказали, по каким причинам банки могут отказать в выдаче ипотеки, и что делать в таком случае. Кроме того, специалисты привели самые интересные примеры из практики.

Банки стали более лояльны при рассмотрении заявок

«С каждым годом банки все реже отказывают потенциальным заемщикам в ипотеке, – рассказала директор департамента продаж городской недвижимости Savills в России Кристина Томилина. – Когда ипотечное кредитование только набирало обороты, отказ можно было получить, даже если ваш трудовой стаж составлял только 5,5 месяцев, а не 6. Сейчас банки более лояльны при рассмотрении заявок, и отказ имеет место крайне редко».

Для того, чтобы повысить вероятность получения ипотеки, стоит обеспечить себе «алиби”

С Кристиной Томилиной согласен управляющий директор «Метриум Премиум» Илья Менжунов. По его словам, доля отказов по ипотеке среди клиентов компании, приобретающих высокобюджетное жилье, стремится к нулю хотя бы по той причине, что они подают заявки одновременно в 5-10 банков. И если такие лидеры ипотечного кредитования, как «Сбербанк» или ВТБ, могут отказать клиенту, то банки «второго эшелона» более лояльны и, как правило, дают положительное решение.

Однако если рассматривать не только элитный сегмент, где и заемщики, и объекты обычно внушают доверие банкам, то процент негативных решений окажется все-таки выше. «По нашей компании доля отказов по заявкам на ипотеку составляет 9-11%», – отметил руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

Плохая кредитная история или ее отсутствие

Одной из самых распространенных причин специалисты назвали плохую кредитную историю: текущие или прошлые просрочки. «Как правило, каждый кредитор имеет свои лимиты по сумме просроченных платежей, а также количеству дней неоплаченной задолженности, – объяснил Илья Менжунов. – Для того, чтобы повысить вероятность получения ипотеки, стоит обеспечить себе «алиби”. Например, взять справку от работодателя, что вы были в командировке в определенные даты. Это может стать основанием того, что вы не могли внести очередной платеж вовремя. Банк не будет учитывать данную просрочку».

При отрицательной кредитной истории можно обратиться в бюро кредитных историй и попробовать изменить ситуацию. «У клиента были просрочки по кредитам, произошедшие не по его вине, в связи с чем большинство банков отвечало отказом, – рассказал Алексей Новиков. – Однако после того, как клиент предоставил объяснительную по просрочкам, показал имеющиеся у него активы, а также продемонстрировал нынешнюю положительную кредитную историю, банк одобрил ипотеку на крупную сумму. Стоит отметить, что в плюс пошло и место работы клиента».

Отказ может быть вызван даже просто отсутствием кредитной истории. В практике Ильи Менжунова был молодой клиент, который заработал состояние за счет запуска успешного мобильного приложения. Однако в силу возраста (22 года) банк не был готов выдать ипотеку из-за отсутствия кредитной истории. В результате молодому человеку пришлось отложить покупку квартиры на полгода. За это время он приобрел автомобиль (специально в кредит), чтобы создать положительную кредитную историю. Это сработало: тот же банк, который отказал полгода назад, выдал клиенту ипотеку.

Низкий доход

Также все представители агентств недвижимости отметили такой фактор, как низкий или нестабильный доход, когда зарплата не позволяет обеспечивать выплату кредита. В подобной ситуации, как считают Илья Менжунов и Алексей Новиков, стоит привлечь созаемщика. В анкете заявителя есть графа, в которой необходимо указывать ваши текущие обязательные расходы. Банк не сможет их проверить, поэтому реально занизить значение. Например, у нас был клиент, который снимал квартиру в центре города за 70 тыс. рублей, и по этой причине банк отказал в выдаче кредита.

Однако все успели испугаться, когда на момент окончательного оформления сделки обнаружилось, что снова не хватает какого-то документа

Покупатель обратился в банк и указал в анкете, что живет с родственниками, то есть никаких затрат на аренду у него нет. В результате было получено положительное решение. В качестве альтернативного решения можно выбрать программу ипотечного кредитования по двум документам. В таком случае вы самостоятельно указываете уровень дохода без подтверждающих документов.

Индивидуальный предприниматель

Отказ может быть в том случае, если заемщик является индивидуальным предпринимателем, и банк считает, что обороты его бизнеса не позволят ему своевременно выплачивать кредит. Кристина Томилина отметила, что самый сложный случай с ипотечным займом на ее памяти был 13 лет назад, когда клиент с Камчатки, имея там свое ИП, хотел приобрести премиальную квартиру в Москве. Поскольку рынок ипотечного кредитования тогда находился на ранней стадии своего развития, банк, чтобы подстраховаться, запросил у заемщика целые тома документации по нему как по физлицу, так и по ИП.

При этом набор документов по ИП на Камчатке значительно отличался от того, что принято иметь в Москве лицам, имеющим ИП. Предпринимателю пришлось дополнительно собирать, создавать и получать целую кипу бумаг, при этом срок действия одной заканчивался, когда вторая еще не была готова, и такой замкнутый круг продолжался около 3 месяцев. В результате, ипотеку ему выдали, конечно, и сделку провели, однако все успели испугаться, когда на момент окончательного оформления сделки обнаружилось, что снова не хватает какого-то документа.

Другие причины для отказа

Все еще много отказов происходит, если заемщик не может предоставить ни одной справки, подтверждающей происхождение заявленного им дохода. Причиной могут служить и комментарии работодателя, и текущие долги по службе федеральных судебных приставов, и возможные административные и уголовные преследования в отношении заемщика. Илья Менжунов утверждает, что при наличии судимости шанс на получение кредита практически отсутствует, вне зависимости от выбранного банка.

В случае отказа – повторная заявка или другой банк

В первую очередь клиенту, как объясняет Алексей Новиков, нужно найти причину отказа. Хоть банки и не обязаны сообщать причину, по которой они не выдали разрешение на ипотеку, однако в процессе общения с банковским сотрудником, утверждает Кристина Томилина, ее всегда можно выяснить. В этом случае потенциальный заемщик может подать документы на повторное одобрение займа, но, как правило, такие клиенты идут уже в другой банк, где процедура андеррайтинга более лояльная.

Есть также банки, которые выдают кредиты практически всем обратившимся к ним заемщикам. Обычно это мелкие игроки рынка, которые предлагают очень высокие процентные ставки. Тем не менее, если клиент настроен решительно, иногда высокие ставки его не останавливают. Тем более, что по прошествии времени, когда кредитная история заемщика снова станет положительной, он имеет возможность рефинансировать свой кредит в другом банке с меньшими процентами.

Условия обработки персональных данных

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *