Финансовый резерв лайф

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года город Красноярск Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего — судьи Чернова В.И.,

при секретаре Преина Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах «П», к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах «П» обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» (далее по тексту – ПАО Банк «ВТБ») о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 22 декабря 2017 года между «П» и ПАО «Банк «ВТБ» заключен потребительский кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил «П» кредит в размере 445 952 рубля, под 15,5% годовых, со сроком возврата 26 месяцев, ежемесячный платеж составляет 15 568 рублей 49 копеек. Одновременно с кредитным договором было оформлено заявление на включение истца в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО). В соответствии с Договором коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с п. 5.7 указанного Договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Истец полагает, что предметом страхования является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Право на отказ от добровольного страхования с возвратом уплаченной за страхование суммы, гарантировано страхователю, а поэтому и застрахованному лицу (заемщику), с чьего согласия был заключен договор личного страхования. Из содержания заявления на включение в программу страхования следует, что услуги по присоединению к программе страхования Банк обязался оказывать в течение срока с 23 декабря 2017 года по 22 декабря 2020 года. Размер платы за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определяется сроком кредитного договора планового погашения кредита. «П» 28 декабря 2018 года (до окончания срока действия договора) заявил об отказе от услуг Банка о включении в программу коллективной защиты заемщиков. Заявление Банком получено 11 марта 2019 года, в нем истец заявляет требование об исключении его из программы страхования с 25 января 2019 года. По состоянию на 27 декабря 2018 года задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, договор закрыт. Истец полагает, что период пользования дополнительной услугой присоединения к страхованию составляет 399 дней. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ПАО Банк «ВТБ» денежную сумму в размере 28 628 рублей 19 копеек – убытки, вызванные невозвратом денежных средств за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, 30 059 рублей 60 копеек – неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя, моральный вред в размере 10 000 рублей, взыскать судебные расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра».

В судебное заседание представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец «П» не явились. О дате, месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» не явился, направив в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также указал о несогласии с заявленными требованиями, по основаниям, указанным в отзыве.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК «ВТБ-Страхование» не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 22 декабря 2017 года «П» подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования составляет с 00 часов 00 минут 23 декабря 2017 года по 24 часа 00 минут 22 декабря 2020 года, страховая сумма составляет 445 952 рубля, плата за подключение страхования составляет 44 952 рубля, которая состоит из вознаграждения Банка в размере 8 990 рублей 40 копеек и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 35 961 рубль 60 копеек. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти наследники Застрахованного.

При подписании указанного заявления «П» был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (л.д.49-50).

Согласно справке ПАО «ВТБ», по состоянию на 27 декабря 2018 года задолженность перед Банком по кредитному договору № от 22 декабря 2017 года погашена в полном объеме (л.д.28).

Заявление об отказе от страхования и выхода из программы страхования было направлено истцом в ПАО Банк «ВТБ» 29 декабря 2018 года (л.д. 31) и получено ответчиком 20 марта 2019 года (л.д. 30).

В соответствии с п. 5.5 Договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпало, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В силу п. 5.6 указанного выше Договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 Договора, из которого следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон (л.д. 88-91).

При подписании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

Исходя из представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, исходя из того, что выгодоприобретателем по договору страхования является лишь застрахованный – «П» или его наследники в случае смерти последнего досрочное погашение кредита не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случае или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

При данных обстоятельствах полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает в действиях Банка нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика страховой суммы, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за нарушение прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителя «Искра», действующей в интересах «П» к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о взыскании денежных средств в размере 28 628 рублей 19 копеек – убытки, вызванные невозвратом денежных средств за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, 30 059 рублей 60 копеек – неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя, моральный вред в размере 10 000 рублей, судебные расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказать.

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска (Хабаровский край) — Гражданские и административные Дело № 2-204/2019

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
15 января 2019 года г.Хабаровск
Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в составе:
председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,
при секретаре Ковальчук А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иващенко ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :

Иващенко Д.М. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 25.05.2017г. он подписал согласие на кредит в Банке ВТБ 24 (ПАО) от 25.05.2017г. № в размере 455696 руб. Одновременно с согласием на кредит 25.05.2017г. в офисе Банка он подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенного между ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование», сроком страхования с 00 час. 00 мин. 26.05.2017г. по 24 час. 00 мин. 25.05.2022г. При этом, размер страховой суммы был равен размеру кредита и составил 455696 руб. Платеж за страхование рисков был включен Банком в расчет полной стоимости кредита. Плата за включение в число участников программы страхования составляет 95696 руб. и состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 19139,20 руб. и страховой премии по договору коллективного страхования в размере 76556,80 руб. Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 14.09.2018г., страховая премия в размере 76556,80 руб. за застрахованное лицо Иващенко Д.М. была перечислена 23.06.2017г. ПАО «ВТБ24» на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования от 01.02.2017г. №. 25.05.2017г., т.е. в срок 5 дней с момента заключения договора страхования, он подал страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 95696 руб. Своим сообщением от 06.07.2017г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ему в возврате страховой премии. До настоящего времени его требования в добровольном порядке ООО СК «ВТБ Страхование» не удовлетворены, тем самым допущено нарушение Указания Банка РФ от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и допущено нарушение его прав, как потребителя. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является его имущественный интерес, а, следовательно, страхователем по договору коллективного страхования от 01.02.2017г. № является он сам. С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, т.е. с 25.05.2017г., договор коллективного страхования в отношении него прекратил свое действие, и в соответствии с Указанием Банка РФ от 20.11.2015г. №-У он имеет право на возврат страховой премии. Таким образом, отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в возврате страховой премии незаконен. В связи с чем Иващенко Д.М. просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в размере 76556 руб. 80 коп., штраф за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 38278 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за период с 23.06.2017г. по 22.11.2018г. в размере 8707 руб. 27 коп.
В судебное заседание истец Иващенко Д.М. не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Шевченко В.Д., действующий на основании доверенности, иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнил, что 25.05.2017г. истец обращался с заявлением о возврате страховой премии также и в Банк, но там в устной форме отказали в принятии заявления истца, сказали, что Банк не уполномочен рассматривать такое заявление. В связи с чем истец в этот же день подал аналогичное заявление в страховую компанию. Поскольку оплата страховой премии в страховую компанию была произведена Банком по поручению истца, с его счета, то истец, как застрахованное физическое лицо, является страхователем своих денежных средств по договору коллективного страхования, в связи с чем имеет право на возврат страховой премии. Считает, что именно ООО СК «ВТБ Страхование» обязано вернуть истцу страховую премию. От Банка ВТБ истец вправе требовать только комиссию, которая была им оплачена, но истец таких требований не заявляет. Просит удовлетворить исковые требования как законные и обоснованные.
В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представителем ответчика Добровольской И.Ю., действующей на основании доверенности, представлены в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых она просит суд отказать в удовлетворении исковых требований Иващенко Д.М. в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях.
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, возражения против иска не представил, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращался.
На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца Иващенко Д.М., представителей ответчика и третьего лица.
Заслушав представителя истца Шевченко В.Д., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
25.05.2017г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и истцом Иващенко Д.М. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 455696 руб. на срок по 25.05.2022г. под 16,5% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить установленные проценты и иные платежи в сроки и на условиях договора. Кредит предоставлен на потребительские нужды (погашение ранее предоставленного кредита / на оплату страховой премии.
25.07.2017г. истец Иващенко Д.М. обратился в Банк ПАО ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение его в число участником Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», предусматривающего страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случаи и болезни; травмы. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. 26.05.2017г. по 24 час. 00 мин. 25.05.2022г. Страховая сумма: 455696 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 95696 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 19139,20 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76556,80 руб. С условиями страхования ознакомлен и согласен.
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.п.1, 2 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Коллективное страхование заемщиков Банка ВТБ 24 (ПАО) в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» осуществляется на основании Договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование», как Страховщиком, и Банком ВТБ 24 (ПАО), как Страхователем, в соответствии с которым Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п.1.1 Договора). Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № к Договору (п.п.1.2, 2.2). Страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.4.1). Страховая премия в отношении каждого Застрахованного рассчитывается по формуле, указанной в п.4.2 Договора. Страховые премии в отношении всех Застрахованных в Отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (Приложение № к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования (п.4.3). Договор в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные Договором (п.5.3).
Таким образом, вышеуказанным Договором и Условиями участия в Программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» — Банк ВТБ 24 (ПАО).
На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ от 09.11.2017г. (Протокол № от 10.11.2017г.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) (Протокол № от 07.11.2017г.) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов.
В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 ст. Глава I. Общие положения > Статья 1. Правовое регулирование отношений в области защиты прав потребителей» target=»_blank»>1 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании представитель истца Шевченко В.Д. не оспаривал получение истцом 25.05.2017г. в Банке ВТБ 24 (ПАО) кредитных денежных средств в полном размере.
Согласно платежному поручению № от 25.05.2017г., со счета истца Иващенко Д.М. в Филиале № ВТБ 24 (ПАО) была списана оплата страховой премии в сумме 95696 руб. по договору № от 25.05.2017г., ставка страховой премии 0.35.
В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.
На основании п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступило в силу 02.03.2016г.), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течением пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 данных Указаний, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
25.05.2017г. истец Иващенко Д.М. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) «Финансовый резерв», в котором указал, что он отказывается от договора страхования (полиса) и просит вернуть ему денежные средства в размере 95696 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования (полису) «Финансовый резерв» от 25.05.2017г.
Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от 26.05.2017г., у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования истца по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования ему необходимо обратиться в Банк, т.к. непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.
В обоснование заявленных исковых требований к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» истец Иващенко Д.М. ссылается на то, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является его имущественный интерес, следовательно, страхователем по данному договору является он сам.
Однако, судом установлено, что истец Иващенко Д.М. обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования до наступления срока страхования (до 00 час. 00 мин. 26.05.2017г.), т.е. до даты возникновения у ответчика обязательств страховщика. Кроме того, истец просил вернуть ему уплаченные денежные средства в размере 95696 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования. Однако, указанная сумма является платой за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования и включает в себя, в том числе, комиссию Банка за подключение истца к Программе страхования в размере 19139,20 руб., и была списана Банком со счета истца 25.05.2017г. из суммы выданных кредитных денежных средств. При этом, страховая премия в отношении застрахованного Иващенко Д.М. в сумме 76556,80 руб. была перечислена Банком ВТБ 24 (ПАО) на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» только 23.06.2017г.
В соответствии с п.5.7 Договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №, заключенного между ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» и третьим лицом Банком ВТБ (ПАО) в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных данным пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.
В силу Условий указанного Договора, Страхователем является третье лицо — Банк ВТБ (ПАО) (правопреемник Банка ВТБ 24 (ПАО)). Таким образом, обязанность у ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», как Страховщика, по возврату страховой премии в случае отказа Застрахованного лица от страхования возникает именно перед Банком ВТБ (ПАО).

В судебном заседании установлено, что истец Иващенко Д.М. в установленном порядке с заявлением об исключении его из числа участников Программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» с 25.05.2017г., т.е. с даты подачи заявления о включении его в число участников данной Программы и до настоящего времени не обращался, доказательства обратного истцом и его представителем суду не представлены.
Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование», на 14.09.2018г. истец ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенного ответчиком с Банком ВТБ (ПАО) (Страхователем).
Доводы представителя истца Шевченко В.Д. о том, что истец 25.05.2017г. обращался с таким заявлением в Банк ВТБ 24 (ПАО), однако в его принятии ему было отказано в устной форме, суд во внимание не принимает, признает их надуманными.
На основании вышеизложенного, исковые требования Иващенко Д.М. о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховой премии в размере 76556 руб. 80 коп. и процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 23.06.2017г. по 22.11.2018г. на основании ст.395 ГК РФ в размере 8707 руб. 27 коп. удовлетворению не подлежат как незаконные и необоснованные, поскольку судом не установлена незаконность получения 23.06.2017г. ответчиком от третьего лица страховой премии в указанном размере и пользование денежными средствами истца в указанный период времени без законных оснований.
Также не подлежат удовлетворению исковые требования Иващенко Д.М. о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 38278 руб. 40 коп. и компенсации морального вреда в размере 15000 руб., поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Иващенко ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
В окончательной форме решение принято 22.01.2019г.
Судья Е.В.Черникова

Содержание

Суд:

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска (Хабаровский край)

Судьи дела:

Черникова Елена Витальевна (судья)

Судебная практика по:

Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ
По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ
По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ

Оформляя кредит, банки предлагают одновременно подписать страховой договор. Это – не является обязательным условием, за исключением автокредитования и взятия ипотеки. Клиент сам принимает решение. Кредитозаемщикам ВТБ предлагает страхование по программе Лайф.

Каковы условия страхования, можно ли не подписывать страховой договор, как отказаться от кредита Лайф и вернуть вложенные средства волнует многих заемщиков. Все подобные финансовые вопросы требуют скрупулезного изучения.

Зачем заключается страховой договор при оформлении кредита

Получить приличный кредит сегодня можно, предоставив минимальный пакет документов. Но бывают определенные обстоятельства, когда погасить займ, не предоставляется возможным. Можно привести множество причин: болезнь, потеря трудоспособности, перевод на нижеоплачиваемую должность, сокращение, рождение ребенка. Учитывая эти обстоятельства, банки стараются застраховать свои средства от невозврата.

Что значит для банка и заемщика страхование кредита

При невозможности вовремя вернуть кредит, деньги за клиента возмещает кредитное страхование. Это – плюс и для банковского учреждения, и для кредитозаемщика, страховка покрывает задолженность. По этим вопросам страхования по программе Лайф надо обращаться ООО СК ВТБ.

При оформлении займа сотрудник банка рассчитывает ежемесячную сумму, которую необходимо уплатить по страховке. Если заемщик погашает кредит досрочно, страховой полис продолжает действовать. Это, как утверждают банки, – защита на завтрашний день.

Возникает вопрос, не слишком ли дорого? Необходимо ознакомиться с условиями, какие права есть у клиента по программе Лайф ВТБ страхования, как вернуть деньги.

Как банк зарабатывает на страховке

Говоря о размере страхового взноса, сотрудники банка, сильно занижают сумму. Как разобрать, каков размер взноса? По правилам страхования ВТБ 24 Лайф плюс страховка входит в общую сумму займа. На эту сумму и начисляются проценты. Но сумма страхования в графике погашения кредита отдельно не прописывается.

Но узнать ее можно самому. Надо на сайте открыть кредитный калькулятор. Ввести сумму кредита, сроки, указать % ставку, вид платежа, сумму ежемесячного платежа и переплату. Реальная цена страховки будет выше.

Возврат страховки по кредиту ВТБ

Сотрудники банка, оформляя кредит, «правдами и неправдами» стараются навязать клиенту страховку. При подписании договора займа люди подписывают и страховое соглашение. Но при досрочной выплате кредита многие интересуются, как вернуть средства по программе Лайф ВТБ страхование.

Возврат страховой премии осуществляется согласно действующему законодательству. Перед тем, как принять решение, необходимо изучить условия по страховому полису, свои права, что гласит закон, и только потом действовать. Существуют нюансы, по которым процедуру возврата средств невозможно осуществить.

Законодательная основа страхования

Если клиенту говорят, что страхование кредита обязательно, – это неправда. Согласно закону банки должны страховать только при предоставлении кредита на покупку авто и по ипотеке. Во всех остальных вариантах – страхование является добровольным.

Изучаем свои права

Финансовая грамотность в этих вопросах поможет действовать правильно. Какие права есть у клиента:

  1. Кредитозаемщик вправе расторгнуть соглашение по страхованию в течение 5 дней от момента подписания страхового договора. В страховании эти дни носят название «Период охлаждения». При обращении по расторжению соглашения клиент возвращает средства в полном размере.
  2. Клиент вправе расторгнуть соглашение досрочно, компенсация будет частичная. Необходимо в свободной форме написать заявление, банк обязан вернуть средства в 10-ти дневный период.

Возвращать деньги по страховке или нет

Перед принятием решения о разрыве страхового соглашения необходимо изучить еще ряд вопросов. Разрыв договора невозможен, если вы являетесь участником программы коллективного страхования ВТБ, финансовый резерв Лайф не возвращается.

Процедура может усложниться, если существует запрет на получения денег по страхованию. В этом случае на возврат средств можно рассчитывать после длительных разбирательств.

Как расторгнуть договор страхования

Вы подписали страховой договор, но потом изучили законодательство и свои права и решили вернуть страховку. На это отводится всего 5 дней.

Как вернуть средства по программе Лайф ВТБ 24 страхование:

  1. Пишем заявление на имя ВТБ банка с указанием номера страхового полиса и расчетного счета. Делаем копию документа, она понадобится, если банк откажет в возврате средств и придется обращаться в суд.
  2. Передаем заявление лично страховщику. Документ должен быть зарегистрирован.

Заявление можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением, на руках будет подтверждение, что банк получил заявление.

Способы возврата денег

Условия возврата страховых средств расписаны в пунктах договора.

Изучив досконально условия ВТБ страхования, финансовый резерв Лайф можно вернуть двумя способами:

  • Мирно, написав заявление.
  • Обратившись в законодательные органы (суд), если банк отказывается возвратить деньги.

Перечень документов, необходимых для отказа от страхования:

  • Страховой полис;
  • Договор по кредиту;
  • Паспорт;
  • Заявление.

Условия возврата средств при досрочном расторжении страхового соглашения

Можно ли расторгнуть раньше срока ВТБ страхование Лайф плюс, условия прописаны в страховом полисе. Эту информацию можно найти на сайте ВТБ. При досрочном расторжении вся сумма по страховке не будет возвращена, клиенту возвращается только часть средств.

Для расторжения клиенту надо самому прийти в отделение банка и написать заявление с указанием номера страхового полиса и счета, на который будут возвращаться средства.

Поскольку при досрочном погашении кредита услуга со стороны страхователя была предоставлена не в полном объеме, банк должен вернуть оставшуюся часть страхового резерва.

Размеры страховой суммы

В полном размере средства будут возвращены, если клиент обратился в ВТБ в 5-ти дневный срок с момента подписания соглашения. Если кредитозаемщик решил отказаться от ВТБ страхования в более поздние сроки, финансовый резерв Лайф возвращается частично.

Отказ от коллективного страхования ВТБ Лайф

Если при оформлении индивидуального страхования клиент может расторгнуть договор и рассчитывать на возврат средств. В коллективном страховании все сложнее. «Период охлаждения» (5 дней) по этой программе не действует.

Можно подать в суд, рассчитывать на положительное решение не стоит. Хотя есть прецеденты, когда суд выносит решение в пользу кредитозаемщика. Без помощи адвокатов, разбирающихся в особенностях кредитного страхования, не обойтись.

Чтобы эти вопросы не возникали в будущем, при подписании договора кредитования лучше сразу отказаться от ВТБ страхование Лайф плюс.

Внимание! При отказе подписать договор страхования, банк может установить более высокую процентную ставку по кредиту.

Возврат финансового резерва по программе Лайф ВТБ 24

Рассмотрим вопрос, можно ли вернуть финансовый резерв без повышения процентной ставки за кредит. Риск повышения процентной ставки при отказе страхования остается. Через суд решить этот вопрос, как показывает практика, не возможно.

Какие шаги нужно предпринять:

  • Изучить все кредитные документы по условиям повышения процентной ставки;
  • Изучить программу Лайф ВТБ 24 страхование, все условия;
  • Оценить экономическую эффективность отказа от страховки с учетом увеличения процентов по кредиту;
  • Оформить страховку по другой программе, если понадобится;
  • Подготовка документов на возврат по программе Лайф плюс ВТБ 24;
  • Подача документов в отделение ВТБ;
  • Если банк увеличивает процентную ставку, подаем заявление-претензию, касающуюся необоснованного повышения процентов по займу;
  • Подача иска в суд.

Сотрудник банка не предупредил о страховке и не хочет принимать заявление на отказ

Для страхования кредита не требуется письменного заявления, клиент дает согласие в устной форме. Сотрудники банка не акцентируют внимание на страховке, а представляют на подпись весь пакет документов. Часто страховка просто навязывается. Для ее отказа надо написать заявление. Если документ не хотят рассматривать, необходимо уточнить причины отказа.

Основанием может быть:

  1. Обращение не по месту, заявление подается в то отделение, где заключался договор;
  2. Договоре страхования прописан пункт о невозможности его расторжения.

Если отказ от страховки и возврат страховой премии не противоречат правилам страхования, финансовый резерв Лайф ВТБ возвращается клиентам. ООО СК ВТБ идет навстречу и выполняет условия соглашения.

Стоит ли разбираться со страховкой?

Каждый клиент должен сам себе ответить, нужна ли ему страховка, какую сумму он хотел бы отдать за страхование займа. Если вы подписали соглашение по страхованию, но хотите отказаться от него, это можно сделать в любое время.

Согласно закону о защите прав потребителя клиент может подать иск в суд:

  • Если с момента подписания договора прошло не более 3 лет;
  • Закончился период «охлаждения»;
  • Кредит погашен;
  • При наличии задолженностей по кредиту.

На стороне клиента закон о защите прав потребителя:

  • Банк не должен навязывать или утаивать дополнительные услуги;
  • Банк не предоставил выбор: страховаться или нет, где оформить страховку;
  • Сотрудник банка не предложил вариант кредитования без страховки.

В случае судебных разбирательств клиенту может быть выплачена сумма страховой премии и штраф банку за неисполнения требований законодательства.

При долгосрочной выплате кредита с заемщиком могут произойти разные неприятные жизненные ситуации, которые становятся причиной тяжелого материального положения – например, увольнение с работы или тяжелая болезнь. Помочь заемщику призваны разрабатываемые в ВТБ Страхование программы. В случае наступления указанного в договоре случая страховая компания выплатит клиенту банка денежную компенсацию.

Подключение к программе страхования в ВТБ 24

Страховые программы предназначены для финансовой помощи заемщика, они защищают плательщика от различных жизненных неурядиц. В настоящее время реализуются три программы страхования ВТБ 24, которые покрывают различные риски: Лайф, Лайф+ и Профи.

Преимущества приобретения полиса

Преимущества приобретения страхового полиса в ВТБ 24:

  • полная защита и уверенность в завтрашнем дне – в случае неприятностей или смерти заемщика поручителям или наследникам не придется брать на себя кредитные обязательства: всё выплатит страховая компания;
  • прозрачность ценообразования: действует единый тариф на страховку, не зависящий от возраста плательщика, его состояния здоровья, типа кредита и других факторов;
  • широкий спектр рисков, при желании можно выбрать только необходимые позиции;
  • минимум документации и простота подключения к программе страхования ВТБ 24 – для покупки полиса достаточно сказать об этом кредитному инспектору.

Оцените все преимущества страхования при подключении одной из таких программ в ВТБ 24 при получении кредитного продукта

Срок действия страховки зависит от продолжительности кредитных обязательств и эквивалентен ему. Страховые взносы уже включены в график платежей, так что не придется изначально платить крупную сумму. Однако при желании можно выбрать другую схему платежей, когда сумма страховки гасится за счет предоставляемого кредита. В соответствии с условиями банк получает вознаграждение в размере 20%.

Требования к клиентам

Требования к клиентам, становящимися участниками программ страхования в ВТБ 24, таковы:

  • возраст – от 18 до 55 лет (Профи), от 18 до 80 лет (Лайф и Лайф+);
  • наличие российского гражданства;
  • отсутствие инвалидности, онкологического заболевания, сахарного диабета, атеросклероза и ряда других заболеваний;
  • отсутствие ВИЧ-инфекции;
  • трудовой стаж свыше 1 года (Профи).

К участию в программах коллективного страхования на допускаются военнослужащие и лица, в отношении которых введена процедура банкротства.

Виды страховки

Программы Лайф и Профи являются программами коллективного страхования ВТБ 24, так как их условия являются едиными для всех клиентов, и настроить индивидуально их не получится. Еще один минус коллективного страхования – отсутствие возможности оформить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов.

Если для вас принципиально важно получить страховку с возможностью оформления вычета, то стоит рассмотреть возможности индивидуального страхования, например, по программе ОтЛичная защита. Однако в этом случае стоимость взносов будет гораздо выше. Цена страховки по программам коллективного страхования достаточно низкая – порядка на 50% дешевле индивидуальных полисов.

Выберите необходимый вам тип страховки, в зависимости от включенных в нее рисков, при получении кредита в ВТБ 24

Выплаты по программе коллективного страхования Лайф в ВТБ 24 производятся при наступлении следующих рисков:

  • постоянная утрата трудоспособности (в том числе связанная с получением инвалидности);
  • смерть застрахованного лица.

При этом страховой считается та ситуация, которая возникла в результате болезни или несчастного случая, и при этом плательщик не находился в состоянии опьянения и не совершал суицид.

Программа страхования Лайф+ ВТБ 24 предлагает покрытие большего количества рисков, помимо смерти и утраты трудоспособности:

  • госпитализация застрахованного лица;
  • временная нетрудоспособность вследствие травмы или несчастного случая.

При этом в случае смерти или получения инвалидности выплата осуществляется в размере 100% от остатка задолженности, а в случае госпитализации или временной нетрудоспособности страховая погашает ежемесячные минимальные взносы вместо застрахованного лица.

Коллективное страхование Профи

По программе коллективного страхования Профи в ВТБ 24 страхуются те же риски, но предусмотрена дополнительная защита заемщика от финансовых потерь в случае лишения работы. Естественно, что полис предусматривает только те случае потери рабочего места, не зависящие от плательщика.

Иными словами, страховка положена не при увольнении по собственному желанию, а, к примеру, при следующих ситуациях:

  • ликвидация предприятия или его реорганизация, повлекшая за собой закрытие подразделения, где работал заемщик;
  • сокращение численности персонала;
  • восстановление на работе предыдущего работника (например, если он обжаловал незаконное увольнение);
  • отказ плательщика переехать вместе с работодателем в другую местность;
  • увольнение со службы ввиду отсутствия на рабочем месте более 4 месяцев из-за временной нетрудоспособности и т.д.

Полный перечень рисков в программе страхования ВТБ 24 Профи согласуется с Трудовым кодексом и Федеральным законом №79-ФЗ.

Внимательно изучите условия каждого вида страхования и включенные в него риски перед подключением страхования жизни и здоровья в ВТБ 24

Как отказаться от страхования

Несмотря на то, что в целом страхование очень выгодно для клиента, особенно, на долгосрочной дистанции, стоимость полиса может составлять значительную часть кредита, поэтому многих клиентов ВТБ интересует, можно ли отказаться от страховки.

В соответствии с Гражданским кодексом, страхование является сугубо добровольным делом. Если сотрудники банка убеждают вас приобрести полис программы Лайф ВТБ Страхования или Профи, мотивируя это тем, что вам якобы откажут в получении кредита, то их действия незаконны.

Можно обратиться с жалобой на действия специалиста:

  • к менеджеру по конфликтам;
  • к руководителю подразделения;
  • на горячую линию банка ВТБ 8-800-100-24-24.

Согласие или отказ оформления полиса не влияют на вероятность одобрения кредита, однако банк может компенсировать свои риски за счет повышения процентной ставки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *