Ипотека для матери одиночки

Ипотека для матерей-одиночек в Сбербанке — это возможность улучшить жилищные условия с привлечением дотаций из бюджета. Для оформления субсидии необходимо соответствовать базовым требованиям, установленным как государством, так и банком.

Льготы для одинокой мамы для получения жилищного кредита зависят от официального статуса неполной семьи. Именно данный факт и определяет, куда обращаться девушке за выплатами: в муниципалитет, органы соцзащиты или непосредственно в банк.

Государство позволяет использовать материнский капитал при оформлении льготного займа. Следовательно, ипотечный кредит одиноким женщинам с детьми легче погасить.

Содержание

Может ли одинокая мать претендовать на покупку жилья при помощи ипотечного кредита

Все категории населения имеют право на покупку недвижимости за счет ипотеки. Но специальных программ для кредитования матерей-одиночек банками не предусмотрено. В данном случае, оформление возможно на общих условиях или с привлечением государственных субсидий.

В этом году матерям-одиночкам дают ипотеку только при условии внесения первоначального взноса в размере не менее 15% от стоимости недвижимости. Минимальная сумма кредита составляет 300 тыс. на срок до 30 лет. В среднем, ставка варьируется в пределах 6-14% годовых, в зависимости от величины государственной поддержки.

Ипотеку дают только на условиях обязательного страхования цели кредита на весь срок выплаты. Дополнительно, банк навязывает оформление полисов в отношении жизни и здоровья заемщика, но только по добровольной воле. Следует учитывать, что указанная страховка повышает шансы на одобрение и снижает процентную ставку.

Взять ипотечный кредит на квартиру маме-одиночке сложно, требуется собрать крупную сумму на первоначальный взнос, подготовить полный пакет документов, подтвердить имеющийся доход. В большинстве случаев, этого недостаточно, потому что банк требует дополнительное обеспечение — поручительство. Нередко, при отсутствии созаемщика, ипотека незамужним матерям выдается под залог недвижимости.

Одобрят ли ипотеку разведенной женщине с одним ребенком

Условия для мамы с одним малышом не меняются. Одобрение зависит от:

  • величины первоначального взноса;
  • платежеспособности клиента;
  • кредитной истории и суммы займа.

Дадут ли ипотечный кредит одинокой матери с двумя детьми

Мать-одиночка двоих и более детей имеет право претендовать на более выгодные условия получения ипотеки. При рождении второго ребенка государством выдается материнский капитал, который разрешено инвестировать в покупку недвижимости. Его можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке или указать как дополнительную гарантию при ее оформлении. Впоследствии, всю сумму направить в счет погашения задолженности.

Требования Сбербанка к одинокой маме

При оформлении ипотеки, необходимо соответствовать условиям и требованиям банка:

  1. Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации и быть зарегистрирован на территории субъектов РФ.
  2. Ограничения по возрасту — от 21 года до 75 лет до момента полного погашения задолженности.
  3. Наличие официальной постоянной работы. При этом, трудовой стаж работы на текущем мест — не менее 6 месяцев, а общий — 1 год.
  4. У клиента отсутствуют активные просрочки по кредитам.
  5. Наличие постоянного дохода, размер которого подтверждается справкой 2-НДФЛ. По законодательству, траты на ипотеку не должны превышать 60% от совокупного заработка. Рассчитывающему на получение льготной ипотеки заемщику, можно предоставить документы на основной и дополнительный источники доходов. В расчет принимаются: договор на сдачу недвижимости в аренду, перечисление процентов по имеющемуся вкладу, получаемые алименты и т.д.

Условия предоставления ипотеки для матери-одиночки в Сбербанке ничем не отличаются от стандартных требований к заемщикам. При несоблюдении одного из пунктов, клиенту будет отказано в рассмотрении заявления.

Основные банковские требования при предоставлении льготной ипотеки могут незначительно отличаться из-за государственного субсидирования.

Как взять ипотечный кредит одинокой матери

Получить ипотеку одинокой маме можно двумя путями: оформить ее на стандартных условиях в банке или по программе льготного кредитования незащищенных слоев населения. Во втором случае, возможность получения субсидии зависит от жилищных условий семьи, ее платежеспособности и наличии в субъекте проживания государственных преференций.

Взять ипотеку матери-одиночке можно прямо банке или обратившись к ипотечному брокеру в агентстве по недвижимости.

Этапы оформления ипотечного кредита

Оформление ипотеки для матери-одиночки складывается из нескольких этапов:

  1. Сбор пакета документа после выбора объекта недвижимости.
  2. Обращение к кредитному брокеру или непосредственно в банк для подачи заявления.
  3. Получение решения по заявке.
  4. Изучение кредитного договора и его подписание, но при условии, что одобренное решение удовлетворяет обе стороны.
  5. Внесение первоначального взноса или передача сертификата на материнский капитал.
  6. Регистрация залогового имущества в соответствующих органах.
  7. Перевод продавцу остаточной суммы из заемных средств.

Для каждого банка предусмотрены свои нюансы оформления кредита, отличия могут быть в последовательности этапов или заключении сделки.

Оформить ипотечный кредит после одобрения можно в течение 90 дней.

Пакет документов для оформления ипотеки

Для подачи заявки необходимо предоставить:

  1. Паспорт.
  2. Заявление на ипотеку.
  3. Документы, подтверждающие доходы. На подготовительном этапе необходимо собрать все справки, которые отражают реальный доход заемщика: 2-НДФЛ, договор на сдачу недвижимости в аренду, на получение процентов по вкладам или ценным бумагам, на получение алиментов.
  4. Копия трудовой книжки.

При оформлении социальной ипотеки или с обеспечением, потребуются дополнительные документы:

  1. Удостоверение матери-одиночки.
  2. Сертификат на получение материнского капитала.
  3. Справка, подтверждающая необходимость срочного улучшения жилищных условий.
  4. Свидетельство о рождении ребенка.
  5. Справка о составе семьи.
  6. Бумаги на недвижимость в собственности.

Ипотечные программы для одиноких мам от Сбербанка

Льготные условия по ипотеке для матери-одиночки в Сбербанке не предусмотрены, однако, они могут принять участие в государственных программах, действующих по территории всей страны:

  1. «Молодая семья» — это возможность, при соблюдении определенных требований, получить субсидию от государства в размере 40% на первоначальный взнос или погашение процентов по займу.
  2. «Социальная ипотека» от Сбербанка — программа для бюджетников или лиц, испытывающих значительные финансовые затруднения. Заемщик получает сниженную процентную ставку по предложению Сбербанка, но при обязательном условии соответствия базовым требованиям.
  3. «Жилище» — госпрограмма, позволяющая оформить ипотечный кредит по сниженной ставке с дополнительной субсидией в размере 30-40% от оценочной стоимости жилья. Условия программы зависят статуса заемщика.
  4. «Материнский капитал» — возможность использовать имеющийся сертификат в качестве первоначального взноса или для последующего погашения процентов по кредиту. Его можно реализовать в рамках льготного кредитования, но даже в таком случае, условия по ипотеке для матери-одиночки в Сбербанке не изменятся.

Участие в любой программе возможно только, если заемщик попадает в льготную категорию, в ином случае, ипотека оформляется на стандартных условиях.

Ипотека с государственной поддержкой для матери с детьми

Ипотека со ставкой 6% для матерей-одиночек — это субсидированная программа с господдержкой для семей с двумя или тремя детьми.

Основные положения:

  1. В программе участвуют только жители регионов РФ, у которых второй или третий малыш родился в 2020 году.
  2. Максимальная сумма кредита в крупных городах составляет 8 млн. рублей, в остальных — 3 млн.
  3. Купить жилье можно только от застройщика, т.е. сделка заключается с юридическими лицами.
  4. Первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости недвижимости.
  5. Льготная ипотека для матери-одиночки обязывает оформить договор страхования жизни и здоровья. Его необходимо пролонгировать на весь период долговых обязательств.
  6. Если в 2020 году родился второй ребенок, ставка в 6% будет действовать только 3 года, если третий — 5 лет. При появлении третьего малыша в момент трехлетней выплаты, срок действия договора с пониженной ставкой увеличивают еще на 5 лет.
  7. Возвращение к базовой ставке происходит по окончании льготного периода.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

​Ипотека для матери-одиночки без первоначального взноса – предполагает оформление займа под залог недвижимости без подтверждения цели кредитования.

Основные условия и требования:

  • минимальная сумма займа — 0,5 млн. рублей;
  • максимальная, не должна быть более 10 млн. или превышать 60% от оценочной стоимости залоговой недвижимости;
  • срок договора — до 20 лет;
  • страхование жизни — на добровольной основе;
  • ставка — от 13%;
  • если заемщик получает заработную плату не на карту Сбербанка, к процентной ставке добавляется 0,5%;
  • при отказе от услуг страхования жизни, процент повышается на 1%.

Без первого взноса оформить кредит практически невозможно.

Программы помощи государства в погашении ипотечного кредита одинокой матери

Все государственные программы нацелены на помощь незащищенным слоям населения, поэтому банки и агенты по недвижимости готовы сопровождать клиента на всех этапах сделки. Они подскажут, куда обратиться для регистрации объектов жилья, где оформить справки и как правильно заемщику спланировать собственные действия.

Программа «Молодая семья» для одиноких матерей

Льготы по ипотеке матерям-одиночкам предусмотрены в рамках программы «Молодая семья». О том, как зарегистрироваться и зарегистрировать ребенка в ипотечной квартире читайте здесь.Несмотря на отсутствие отца в семье, мама может единолично зарегистрироваться в очереди для участия в программе по месту жительства, но только при условии, что:

  • на семью из двух человек приходится 42 м2, а на трех — по 18 м2 на каждого;
  • жилплощадь не соответствует санитарно-техническим нормам;
  • семья вынуждена проживать с тяжелобольным человеком, которому положена отдельная жилплощадь;
  • на получение льгот не претендуют лица старше 35 лет.

Дополнительные требования предъявляются банком при оформлении кредита.

Заемщик получает 40% субсидии от государства на первоначальный взнос или дальнейшую выплату процентов. Для семей без детей полагается дотация в размере 30%. Государством не предусмотрены специальные возможности смягчения условий по ипотеке, законом оговорен размер преференций в размере 30-40%.

Документы на социальную ипотеку для одиноких матерей:

  1. Заявление установленного образца.
  2. Документы, удостоверяющие личность всех членов семьи.
  3. Справка, подтверждающие, что мама с детьми нуждается в жилплощади (оформляется в органах соцзащиты).
  4. 2-НДФЛ, выписка по счету.
  5. Удостоверение матери-одиночки. Документ служит дополнительной гарантией для банка, поскольку женщин с указанным статусом по закону не имеют права увольнять по месту их работы.

Ипотека плюс материнский капитал

Материнский капитал для одиноких матерей выдается государством при рождении второго ребенка. Полученные средства можно направить на первоначальный взнос при оформлении ипотеки или для погашения «тела» кредита уже после покупки недвижимости.

Материнский капитал может помочь быстрее погасить задолженность, в особенности, если его использовать вместе с программой «Молодая семья».

Минусы социального жилья

Несомненно, государство заинтересовано в помощи незащищенным слоям населения, но жилищные льготы и льготные программы для матерей-одиночек имеют некоторые нюансы:

  • заемщик становится единоличным собственником недвижимости только после полного погашения ипотеки;
  • по проекту, приобрести можно квартиры небольшой площади — всего 42 кв. м.;
  • ограниченное число вариантов, в большинстве случаев, заемщику предлагают панельные многоэтажки вдали от центра города;
  • приобрести можно только недвижимость от застройщика, оформить квартиру на вторичном рынке практически невозможно.

Суть жилищной политики в обеспечении социальных гарантий в области жилищных прав граждан всех категорий, в том числе и малоимущих. На практике, описанные недостатки преобладают над достоинствами программы.

Как рассчитать сумму ипотеки с помощью калькулятора Сбербанка

Чтобы посчитать процентную ставку необходимо в ипотечном калькуляторе указать сумму ипотеки для матери и срок, на который она берется. Процентная ставка в годовых будет зависеть от первого взноса. Рассчитанный размер ежемесячного платежа можно изменять за счет корректировки исходных данных.

Как уменьшить процентную ставку по жилищному кредиту в Сбербанке

Варианты снижения процентной ставки:

  1. Рефинансирование — погашение имеющейся ипотеки за счет заемных средств, полученных в другом банке на более выгодных условиях.
  2. Изменение условий договора в досудебном или судебном порядке — возможность снизить проценты по кредиту при условии, что выявлены нарушения во время оформления документов со стороны кредитора.
  3. Реструктуризация долга — возможность снижения размера ежемесячных платежей за счет пролонгации кредита.
  4. Использование госпрограмм, в которых условия более привлекательны.
  5. Подключение страхования жизни во время оформления ипотеки (ставка будет снижена на 1%).
  6. Приобретение недвижимости по скидке от застройщика. В таком случае он самостоятельно оплачивает 1-2% ипотеки.
  7. Перевод заработной платы в Сбербанк для понижения ставки на 0,6%.

Как одинокая мать может повысить свои шансы на получение ипотечного кредита

Чтобы повысить шансы на получение ипотеки необходимо:

  1. Подать заявку на ипотеку с указанием поручителей.
  2. Внести максимальный первый взнос.
  3. Предоставить документы о наличии в собственности объектов недвижимости.
  4. Предъявить удостоверение матери-одиночки.
  5. Прикрепить все документы, подтверждающие дополнительные доходы.
  6. Закрыть все имеющиеся кредиты.

Можно ли взять ипотечный кредит одинокой матери без первоначального взноса

Оформить ипотеку без первоначального взноса можно в «Металлинвестбанке», но под ставку 14% годовых (без страхования жизни и здоровья — 15%). Но в данном случае, ежемесячный платеж не должен быть больше половины совокупного дохода семьи. Также можете получить кредит на недвижимость без ПВ в следующих банках:

  • СМП (от 12,5%);
  • Возрождение (от 12,95%);
  • Промсвязьбанк (от 13,3%).

Льготники имеют право получить субсидию из бюджета на частичное погашение ипотеки.

Есть ли беспроцентная ипотека для одиноких мам

Оформить ипотеку без процентов можно при соблюдении некоторых требований:

  1. Статус «Многодетная семья» и «Нуждающиеся в поддержке», официально подтверждены справками.
  2. Доход соответствует требованиям банка.
  3. Оформляемая квартира — первая, покупаемая в собственность, недвижимость. Если условия жизни не соответствуют требованиям санитарно-технических норм, данный пункт не учитывается.

Оформление осуществляется в местных органах муниципальной власти. В случае одобрения, «тело» кредита оплачивается заемщиком, а все проценты — государством.

Ипотека от Сбера для матерей в декрете

Особых предложений и требований к женщине находящейся в декретном отпуске нет. И поэтому ориентироваться следует на стандартные требования и нормы описанные в этой статье.

Мнение эксперта Сергей Богданов Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Прежде всего это закон 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)”, в котором расписываются обязательства по ипотеке и требования.

А также оговаривается содержание договора и особенности сохранности имущество, которое выступает залогом по кредиту.

Есть ли социальная программа именно от Сбербанка

Социальной программой от Сбербанка можно считать ипотеку, нацеленную на помощь работникам бюджетной сферы и нуждающимся в улучшении имеющихся условий жилья. Но даже в данном случае субсидирование поступает из государственного бюджета.

Выводы

Мать-одиночка вправе претендовать на льготную ипотеку с субсидиями при подтверждении статуса «Многодетная семья» или «Нуждающиеся в поддержке». Государство позволяет направлять средства материнского капитала на улучшение жилищных условий в качестве первоначального взноса по ипотеке или на оплату начисленных процентов.

При несоответствии требованиям, семья вправе оформить ипотечный кредит на общих условиях.

Собственное жилье. Этот вопрос стает актуальным практически для всех. Какими бы ни были хорошими родственники и родители, но хочется что-то свое, где ты будешь полноправным хозяином. Матери-одиночки не исключение. Давно в небытие ушло мнение о том, что мамы, воспитывающие детей без отца аморальны и малообеспеченны. С распространением гражданских браков, этот статус имеют тысячи женщин. Их никак нельзя назвать «бедными». Имея хорошую работу, любящего мужа (правда, без штампа в паспорте), даже живя одни, они вполне могут себе позволить оплачивать взносы по ипотеке. Да и льготы, гарантированные государством, позволять избежать многих неприятных моментов. К примеру, одинокую маму не могут уволить с работы без ее желания.

Бесплатное жилье

Право получения жилья бесплатно существует, но на деле, из-за огромного количества желающих, практически не осуществимо.

Альтернативой здесь можно назвать покупку жилья по ипотечной программе.

Как оформить ипотеку одинокой маме?

  1. Узнать о социальных программах вашего региона.

Многие местные органы предоставляют одиноким мамам специальные программы для улучшения условий жилья. В частности, ипотечная программа «Для молодой семьи». Для участия в ней необходимо:

  • иметь документ, согласно которому мать одиночка требует улучшения жилищных условий;
  • ее возраст не превышает 35 лет;
  • есть поручитель (в его роли могут выступить родственники или гражданский муж).

При соответствии этим требованиям, государство предоставит субсидии на погашение ипотеки и поможет с уплатой первоначального взноса. В некоторых случаях существует льготный период, он устанавливается до 5 лет. В это время процентную ставку полностью оплачивает государство. Такой вид программ предоставляется Сбербанком.

  1. Рассмотреть программы кредитования по ипотеке в различных банках и выбрать самую оптимальную.

Какие документы нужны?

  • Ипотека матери одиночке с одним ребенком доступна практически в любом банке. Для получения понадобится собрать общий пакет документов (он может немного меняться, но не существенно). Итак, от мамы потребуют:
  • Написать собственноручно заявление на выдачу кредита.
  • Копии ИИН и паспорта (все странички).
  • Копия и оригинал свидетельства о рождении ребенка.
  • Справка об официальном трудоустройстве и доходах.
  • Полный пакет документов на жилье, которое берут в кредит.
  • Документ о статусе одинокой мамы. Если есть другие льготы (ребенок-инвалид) то и их.

Получить ипотеку легко. Если ее погашать будет трудно и накладно, можно привлечь родственников, они не откажут в осуществлении мечты.

Для женщин, воспитывающих в одиночку своих детей, государство разрабатывает специальные программы с целью улучшить их жилищные условия. Ведущий российский банк принимает участие практически во всех государственных социальных проектах, в т.ч. и по ипотечным программам для населения. Рассмотрим, какая предусмотрена ипотека для матери-одиночки в Сбербанке.

Даже если женщина воспитывает ребенка одна, она имеет возможность получить ипотечный кредит

Ипотека для матери одиночки Сбербанк

Чтобы оформить жилищный кредит, женщине нужно изучить параметры предлагаемых программ и определить оптимальный для себя вариант. В любом случае, чтобы воспользоваться предложением, главным требованием выступает наличие постоянного дохода в определенном размере.

Если величина ежемесячной прибыли клиентки невелика, она может привлечь созаемщиков и поручителей. Требования к заемщикам при оформлении жилищного займа

Условия по ипотеке для матери-одиночки в Сбербанке

При выдаче жилищного займа этой категории заемщиков банк предлагает такие условия:

  1. Первый взнос. Обычно, размер его составляет порядка 20%. Мать-одиночка имеет право воспользоваться льготами и выплатить только 10%. В определенных случаях, одинокая мать имеет право заручиться государственной поддержкой. При этом часть взноса оплачивается за счет полученной субсидии.
  2. Процентная ставка. По программе «Молодая семья» ставка начинается с 8,6%. Если оформить помощь от государства в местных органах самоуправления, проценты будут оплачиваться за счет государства. Исходя из конкретной ситуации, госвыплаты будут происходить в течение 1-5 лет.
  3. Срок. К моменту окончания действия кредитного договора, клиентке не может быть более 55 лет. Если ей менее 35 лет, она может воспользоваться предложением Молодая семья.

Если доход женщины является убедительным для банка, то она может воспользоваться и другими ипотечными программами на общих основаниях:

  • покупка квартиры в новостройке (до 31 августа 2018 года действует акционная ставка — 6,7%);

Эта программа предлагает одну из самых низких ставок

  • кредит с госсубсидированием и льготной ставкой от 6% при рождении ребенка после января 2018 года;

Если женщина воспитывает двух и более детей одна, то при соблюдении правил может получить льготный займ

  • жилищный заем под материнский капитал — от 8,9%.

Детские деньги могут быть использованы для погашения ипотеки

Процесс оформления ипотечного кредита

Процедура, как взять ипотеку матери-одиночке в Сбербанке, не отличается от стандартной. Необходимо собрать определенные документы:

  1. Паспорт.
  2. Свидетельства, выданные при рождении каждого ребенка.
  3. Документы на недвижимость.
  4. Бумаги, свидетельствующие о наличии постоянного места работы.
  5. Справки, удостоверяющие уровень дохода.
  6. Документы, дающие право на использование льгот.

Оформление кредита максимально упрощено и состоит из нескольких этапов

Последние необходимо получить в местных организациях. К ним относятся: удостоверение, подтверждающее статус одинокой матери, справка, дающая первоочередное право на получение жилья, сертификат, гарантирующий выплату первого взноса за счет субсидии, и другие.

После чего, потребуется посетить отделение и заполнить заявку. После анализа платежеспособности и кредитной истории, определяется ставка по ипотеке для матери — одиночки в Сбербанке. При подписании договора, стоит проконтролировать внесение всех выбранных опций и применение льгот.

Льготы для матери-одиночки для получения жилищного кредита (видео)

Из видео вы узнаете, какие льготы действуют для одиноких матерей при выдаче кредита.

Статус «мать-одиночка» не является препятствием для получения жилищного займа. В этом случае важную роль играет размер дохода женщины и состояние ее кредитной истории. Кредитору известно, что женщина, которая сама воспитывает детей, по закону никогда не будет уволена. А это является гарантией того, что она сможет в полной мере погашать задолженность по жилищному займу.

Многодетным семьям, как и матерям одиночкам, ипотеку на общих основаниях оформить довольно сложно в связи с непомерной для них стоимостью коммерческих кредитов и отсутствием средств на погашение первого взноса. С другой стороны и первые, и вторые имеют право на определённые льготы по ипотеке при условии участия в государственных социальных программах.

Ипотека до 50 000 000 от 9,3% годовых

Льготы по ипотеке: многодетные семьи и матери одиночки

По закону одинокая мать – это женщина, воспитывающая детей, отец которых официально не установлен. Для матерей-одиночек (как для конкретной категории населения) возможность оформления кредитов с господдержкой не предусмотрена. С другой стороны одинокая мать в возрасте до 35 лет может рассчитывать на льготы по ипотеке при участии в региональных подпрограммах для молодых неполных семей.

А вот социальная ипотека для многодетных семей реализуется в рамках программ, специально разработанных для «льготников», нуждающихся в улучшении жилищных условий. К таким как раз и относятся семьи, в которых имеется 3 и более детей не старше 18 лет (23 лет при условии обучения их на дневных факультетах в средних/высших учебных заведениях).

Мать одиночка: какие льготы по ипотеке возможны

Молодой женщине, которой присвоен статус «мать одиночка», ипотека на льготных условиях положена, к примеру, в рамках подпрограмм «Молодая семья», «Ипотека для молодых специалистов» и «Социальные ипотечные кредиты для очередников», на условиях которых мы уже подробно останавливались в предыдущих статьях.

Так, московская подпрограмма «Молодой семье — доступное жилье» позволяет матери одиночке ипотеку на квартиру частично погасить за счёт государственной субсидии (от 40% от стоимости приобретаемой недвижимости).

Улучшение жилищных условий производится при этом из расчёта 18 кв. м. на одного члена семьи. Оформляется подобная ссуда на покупку квартир в специально построенных ЖК, стоимость жилья в которых устанавливается нормативными актами.

Ипотека для многодетных семей

Всем многодетным семьям доступны льготы по ипотеке АИЖК и федеральной программе «Жилище», позволяющей, к примеру, купить квартиру по цене ниже рыночной на 30% или получить субсидию в размере до 40% от стоимости приобретаемой недвижимости. К тому же при рождении ещё одного ребёнка заемщики, оформившие социальную ипотеку для многодетной семьи, вправе рассчитывать на погашение части задолженности по кредиту за счёт бюджетных средств.

По ипотеке АИЖК многодетные семьи могут оформить в кредит квартиру в новостройке по ставке от 6,15% годовых с учётом специальных вычетов для льготников.

В целом, условия ипотеки для многодетных семей во многом зависят от региона, в котором она реализуется. Например, в Калмыкии при поддержке государства сейчас строится льготное жилье специально для семей с тремя и более детьми. В Хабаровском крае даже те семьи, которые приобрели статус многодетных уже после оформления ипотеки, могут рассчитывать на бюджетную субсидию, позволяющую полностью погасить остаток долга по кредиту.

Дети — главный фактор, который толкает российские семьи к займам в банках. Согласно данным Национального агентства финансовых исследований, активнее других берут кредиты именно супружеские пары с детьми и матери-одиночки. Последним в разы сложнее справиться с долговой нагрузкой. Но кредиты есть у каждой второй.

«Такие дела» узнали истории четырех матерей-одиночек из Алтайского края. Этот регион увяз в долгах: входит в топ-15 рейтинга по уровню закредитованности населения — 2019, составленного «РИА Новости». В среднем жители Алтайского края отдают на выплату кредитов 64,7 процента своей зарплаты.

Дайте две!

Внешне Наташа благополучна, легка, едва ли не беззаботна. Как будто хочет всем сообщить: «У меня все хорошо». Смотрю внимательнее и вижу перед собой измотанную женщину, которая сама от себя пытается скрыть, насколько ей тяжело.

Каждый месяц за «трешечку» в барнаульской хрущевке (стоит 1,8 миллиона рублей) Наташа выплачивает ипотеку 17 тысяч рублей (9,5 процента годовых) при средней зарплате в крае в районе 27. Ее бывший гражданский муж помогает в формате «если дочка позвонит и что-нибудь попросит».

Наташа бегает между двумя работами: она технический сотрудник в телекомпании и продавец-консультант в магазине. Говорит, что в неделю у нее набирается аж два-три выходных. Удивляюсь, уточняю, и из радужной картинки выпадает большинство пазлов. Дважды в неделю Наташа работает в телекомпании — это две суточные смены. В магазин она должна выходить не менее двух раз в неделю, «по желанию может и три». Ее выходные — только на отоспаться.

— Ипотека и коммуналка — это какая часть твоего дохода?

— Две трети.

— Как ты справляешься?

— Экономлю. Меньше тратим на развлечения и другие вещи, — бодро и с улыбкой объясняет Наташа.

Наташа уже давно научилась жестко ограничивать себя. На 15-процентный первоначальный взнос накопила сама. Собственное жилье появилось у Наташи около года назад, в 37 лет. Она надеется, что у ее дочери будет по-другому.

— Наташ, а почему ты оформила ипотеку на 10 лет? Не на 15 или 20, чтобы ежемесячная сумма была меньше?

— Когда закончится эта ипотека, моей дочке исполнится 18. Я тогда хочу оформить еще одну ипотеку, чтобы и ей купить квартиру.

— Впервые слышу такое от человека с ипотекой! То есть ты мечтаешь не выдохнуть и позволить себе то, что сейчас не можешь, к примеру отдых на море, а снова взвалить на себя огромный груз?

— На отдыхе я уже была. Нужно вначале для дочери подушку безопасности создать, чтобы она не снимала квартиры. Меня ребенок свозит.

Возможно, именно чувства безопасности в Наташиной жизни хронически не хватало. Когда она выполнит свой план по ипотекам, ей будет 56.

Рекомендация юриста: в залоге квартира — делай невозможное

По словам исполнительного директора общественной организации «Ассоциация по защите прав заемщиков» Антона Доровских (Барнаул), матери-одиночки часто обращаются в ассоциацию за помощью. Как правило, приходят на этапе, когда уже успели сходить за микрозаймами, поскольку в кредитах банки им отказывают. И вот когда проблемы начинаются на этапе микрозаймов (как правило, это 1 процент в день), женщины ищут поддержки у юристов.

К сожалению, никаких привилегий в решении сложных вопросов для мам-одиночек банки не предлагают. По словам Антона, у них достаточно формальный подход: нет денег — ищите, не сможете найти — банк будет подавать в суд и взыскивать принудительно.

Рекламный стенд «Помогаем деньгами, микрозаймы за пару минут»Фото: Александр Артеменков/PhotoXPress

«Мы лет пять назад проводили круглый стол по закону о банкротстве физлиц, приглашали на него представителей крупных банков, — рассказывает Доровских. — Все в один голос: «Мы всегда смотрим на ситуацию клиента. У нас есть программы для рефинансирования”. Но конкретных примеров, когда действительно шли навстречу нашим клиентам, я не знаю. Случай из жизни: два месяца человек не мог платить за ипотеку. В банке ему говорят: «Дальше уже можете не платить, мы все равно пойдем в суд, квартиру будем реализовывать на торгах”».

И дальше у всех должно включиться: не буду платить за ипотеку, у меня заберут квартиру, ведь она в залоге у банка. Любыми способами нужно находить средства, чтобы заплатить за ипотеку и войти в график погашения кредита. Пусть даже это будет потребительский кредит или даже микрозаем, потому что неплатеж по обычному кредиту или займу менее опасен, чем платеж по ипотеке. Еще раз повторю: просрочки по ипотеке самые опасные.

Хотя сейчас появился механизм «ипотечных каникул», когда на шесть месяцев в трудной жизненной ситуации можно взять перерыв в платежах. Но такую ситуацию еще нужно доказать.

Что касается рефинансирования, то сейчас уже довольно распространена ситуация, когда другой банк может рефинансировать ипотеку, например, под 10-11 процентов годовых при ипотеке в другом под 14 процентов. Свой банк практически бесполезно уговаривать о рефинансировании (очень маленькие шансы на одобрение), проще обратиться в другой. И делать это нужно, как только вы предвидите проблемы и у вас еще не испорчена кредитная история».

Из роддома — в долговую пропасть

Теплая, мягкая, беззлобная. Как Валя выстояла, попав на растерзание сразу пяти банков? Накопился долг 700 тысяч, в том числе по поручительству.

Несколько лет назад Валентине повезло устроиться на крупнейший в регионе свинокомплекс «Алтаймясопром» (Тальменский район), запущенный в 2012 году. Предприятие набирало силу. Инвестиции многомиллиардные. Валина зарплата росла и внушала уважение по краевым меркам. Она готовила статистику для бухгалтерии: вела учет по кормам и животным.

Жила Валя в районном центре, за 12 километров от поселка с офисом. Чтобы быстрее и проще добираться до работы, успевать возить дочку-младшеклассницу в школу и кружки, купила подержанную иномарку в кредит за 300 тысяч под 23 процента годовых — 12 тысяч ежемесячно на пять лет. На случай «перехватить деньги до зарплаты» оформила кредитку, постоянно перекрывала ее. Вторая кредитка лежала нераспечатанная, на непредвиденный случай: Валю некому было финансово подстраховать.

Чужие долги дорого отдавать История о выпускнике детского дома, арестованных деньгах, дыре в законе и преодолении выученной беспомощности

Но с 2014 года «Алтаймясопром» залихорадило. Валю перевели в другую организацию, которая оказывала бухгалтерские услуги предприятию. В 2015 году, когда Вале предстояло уходить в декрет со второй дочкой, «Алтаймясопром» захлебывался долгами.

В личной жизни тоже провал. Гражданский муж разорвал с Валей отношения под предлогом «ребенок чужой». Позже суд по делу о выплате алиментов установил его отцовство посредством теста ДНК. Но семью это не восстановило.

Тем не менее Валя решила: справится. Отец старшей дочки регулярно платил алименты. Пособие по уходу за ребенком до полутора лет должно было быть неплохим. Главное — быстрее определить дочку в садик, и Валя точно прокормит семью.

Но случился третий сбой: работодатель перед уходом Валентины в декрет неправильно начислил больничные, завысив общую сумму на 40 тысяч. Валя, не заподозрив этого, потратила деньги на жизнь и подготовку к рождению дочки. Настало время для выплаты пособий, а они не приходят. Выяснилось, что, узнав об ошибке, Валина компания перестала скидывать деньги на ее зарплатную карту. Три месяца пособия не выплачивались.

«По закону эти деньги не должны были удерживать без моего ведома. От меня требовалось письменное согласие. Но сделали по-другому. Разбираться я в тот момент не могла: дочка грудная, организация в стадии ликвидации», — вспоминает Валя.

Чтобы выжить, Валя еще глубже залезла в первую кредитку и распечатала вторую. Своего жилья у нее нет. Пришлось съехать со съемной квартиры. Начались скитания с переездами за сотни километров: выручала тетя из Иркутска, хорошие знакомые из Тальменки и военного поселка Сибирского.

Период звонков из банков с угрозами, который больше всего изводит горе-заемщиков, Валя пережила с малюткой на руках. Адские месяцы. Валя просила о реструктуризации, но кредиторы требовали вернуть долги сразу. Следующий этап — банки подали иски в суд. Лишь в суде кредиторы поняли: взять с Вали, кроме старенькой машины, нечего. Теперь они настаивали на реструктуризации. Но поздно. Ситуация усугубилась, Валя бы не справилась с платежами.

В год и восемь месяцев младшая дочь пошла в садик. Ее туда чудом удалось пристроить благодаря отзывчивой заведующей. Записали малышку как ребенка военного, чтобы провести по льготе. «Везет тебе! По жизни хорошие люди попадаются», — не раз говорили Вале подруги.

Валя устроилась кладовщицей за 12 тысяч рублей. Более высокооплачиваемого места найти не удалось. До начала процедуры банкротства из этой мизерной суммы каждый месяц вычитали 50 процентов за долги, потом, после обращения к судебным приставам, 30 процентов.

«Я поняла, что без помощи юристов мне не справиться. Они сказали, что нужно проводить процедуру банкротства. Общий долг у меня был около 700 тысяч. В банк, где я брала кредит на машину, я была должна 270 (за 2,5 года основную сумму займа я полностью выплатила, чем себя успокаиваю). В тот банк, в котором была первая карта, — 75, вторая — 128 (здесь жутко накрутили сумму). Еще один долг образовался в связи с поручительством — 184 тысячи. Я у коллеги из «Алтаймясопрома” была поручителем, когда он машину покупал. Была уверена, что он давно выплатил кредит. А тут… Непонятно откуда вылез долг 30 тысяч по карте, которой я пользовалась в начале 2000-х, покупала телефон. Перед рождением первой дочери, в 2007 году, я все кредиты закрывала. Но они как-то под шумок решили подать иск, увидев меня в черном списке… Якобы аж с 2005 года за мной числился долг», — недоумевает Валя.

С апреля 2018 года началась процедура банкротства и завершилась в марте 2019-го. В июне Валя уехала на ПМЖ на север, в Лангепас. Устроилась бухгалтером в аптечную сеть. Квартиру снова снимает.

«Когда мне юристы предлагали процедуру банкротства, я думала: «Я же пять лет не смогу взять кредит. И потом вряд ли мне кто-то его даст”. А сейчас я счастлива, что не могу взять кредит. Живу по принципу: не можем что-то купить, ну и не надо. Единственное, с жильем не знаю, как решать вопрос без кредитов. Но ипотеки я боюсь».

Процедура банкротства обошлась Вале примерно в 130 тысяч. В нее входили расходы на оплату госпошлины, работы юристов, финансового управляющего и так далее. Юристы пошли навстречу Вале и разрешили выплачивать сумму за их работу частями — по 3 тысячи в месяц, всего 42 месяца.

«Вроде бы все закончилось. Три тысячи в месяц терпимо. Но каждый раз я со страхом захожу на сайт «Госуслуги”, боюсь, что красным высветится какой-нибудь долг. Помню, счет за садик стали выставлять на «Госуслугах”. Захожу — красное! Шок!» — усмехается Валя. Она с трудом верит в наступившее затишье и по-прежнему ждет подвоха.

Рекомендации юриста: когда идти на банкротство?

«В последние годы цена мероприятий по процедуре банкротства выросла до 160—200 тысяч (несколько лет назад была 130—150) в зависимости от того, будет одна процедура банкротства или две, — говорит Антон Доровских. — В случае с Валентиной была одна. А вообще должно быть две процедуры: первая — реструктуризация долга, когда должник вправе предоставить график погашения задолженности, чтобы погасить долги за три года, и рассказать, как он намерен получить для этого средства. Длится этот этап примерно четыре месяца. Если за этот период должник не предлагает внятный план или предлагает, но его не утверждают кредиторы и финансовый управляющий, то наступает второй этап — реализация имущества, когда финансовый управляющий изыскивает активы должника, выставляет на торги и продает.

В случае Валентины юристы сразу просили начать вторую процедуру, потому что реструктуризацию не было смысла вводить. Но в последнее время в нашем регионе суд зачастую ее вводит. Хотя, на мой взгляд, это не только бессмысленно в большинстве случаев, но еще и в какой-то степени нарушает права заемщика. Так как у него появляется дополнительная обязанность нести расходы по второй процедуре. Он и так банкрот, денег еле хватает на содержание семьи, а тут еще необоснованные расходы на процедуру».

Подстава в виде кредиток

Жизнь Тани — вся из разряда «удивительный случай». Оказывается, впервые я ее встретила еще в роддоме: мы вместе рожали. Помню эту стойкую маму, у которой почти беспрерывно висели на груди младенцы: Тане нужно было выкармливать двойню. Мальчик и девочка появились у нее за год до сорокалетия.

ТатьянаФото: из личного архива

Таня с мужем прожили около двадцати лет. Из-за проблем со здоровьем у нее не получалось забеременеть. Много лет супруги копили на лечение и на коммерческую процедуру ЭКО. Бесплатное ЭКО Тане не делали, по ее диагнозу квот не выделяют. С мужем она ездила работать в заповедники на Командорских островах и в Красноярском крае (были сотрудниками администраций учреждений). Набралась приличная сумма, Таня вернулась в родной Барнаул, но врачи отказывали: «В вашем случае ничего не поможет. К тому же возраст за 35», «Зачем зря сорить деньгами?» Но пробивная Таня убедила врачей попробовать. И все получилось! Беременность этой женщины нарушила множество неблагополучных прогнозов медиков и стала предметом для изучения. Однако исход ее главу семейства не порадовал. Ему стало сложно находиться в доме, из которого улетучилось спокойствие. «Живите отдельно», — сказал муж.

После развода Таня с детьми живет у родителей. С мужем они квартирой так и не обзавелись. В 2016 году, после смерти бабушки, Тане досталась часть двухкомнатной сталинки в центре Барнаула, еще две доли — двоюродным братьям. Чтобы не потерять единственную возможность получить квартиру для детей, Таня попыталась выкупить доли. Братья просили по 500 тысяч. Пришлось Тане оформлять ипотеку. Но ипотеку ей не давали, хоть она проходила по доходам и у нее есть материнский капитал. Причину отказа, как и принято в банках, не называли. В итоге Таня в один день оформила два потребительских кредита по 400 тысяч в двух банках. Процент зверский — 28 годовых. Ежемесячная плата — 28 тысяч на пять лет. 200 тысяч братья ей «простили».

Денег от аренды выкупленной квартиры хватало на погашение трети кредитов, с алиментами были накладки: то есть какие-то копейки, то по нулям. Примерно два последних года — сплошной пробел. Чтобы помочь Тане с выплатами (она работает кадровиком в государственном колледже), начали подрабатывать мама (мыть полы) и папа (сторожить).

В 2018 году Таня обратилась в другой банк с просьбой о рефинансировании кредитов. Помог знакомый ее отца из банковской сферы. Перед подачей заявки в банк он сказал Тане, что ипотеку ей завернули, поскольку на нее оформлено две кредитные карты. Нужно проехаться по банкам и узнать, где конкретно кредитки (это быстрее и дешевле, чем делать запрос в Бюро кредитных историй).

«Я поехала в банки, где когда-то прежде брала кредиты. В одном на меня была оформлена карта на 300 тысяч, в другом — на 120 тысяч. Как я поняла, сотрудники банка, хоть человек кредиткой и не пользуется, получают премии за их оформление. Я написала заявление на закрытие счетов и подала заявку на рефинансирование. С тех пор мои выплаты уменьшились до 17 тысяч (платить пять лет, 10 процентов годовых)», — рассказала Татьяна.

С прошлой осени ей стало гораздо легче: бывший муж устроился на работу на севере и стал регулярно выплачивать алименты. Таня и ее родители перевели дух.

Рекомендации юриста: где взять денег, если полный крах?

«Пользуйтесь любой возможностью получить помощь, в том числе в соцзащите. Возьмите с собой документы, которые могут подтвердить, что вы попали в сложную жизненную ситуацию. Пусть это будет разовая помощь, небольшая, но это все-таки помощь. Мы с соцзащитой плотно работаем».

Антон Доровских рассказал, что матери-одиночки в том числе получают помощь на основе социального контракта. К примеру, попавшая в сложную ситуацию одинокая мама умеет шить и может этим зарабатывать, но у нее нет оборудования. Тогда ей соцзащита поможет купить швейную машину. Размер помощи может доходить до 250 тысяч рублей. Срок контракта от трех месяцев до года. Предоставляется в виде единовременных или ежемесячных выплат, последние — не меньше прожиточного минимума.

Кроме помощи в ведении индивидуальной предпринимательской деятельности, матери-одиночке могут помочь в поиске работы, обучении, приобретении товаров первой необходимости, лекарств и так далее.

Не пустили к губернатору

Вторая Таня в моей истории — жизнерадостная, трудолюбивая, надежная. Крепкая опора, которая однажды едва не сломалась под тяжестью невыносимого груза.

В Барнауле Таня живет с сыном-подростком и тяжелобольной мамой (системная склеродермия). И в браке, и после развода Таня снимала квартиры. После смерти папы от онкологии Таня решила перевезти маму с бабушкой из села в Барнаул — и той и другой требовалась забота. Средства от продажи сельских домов (400 тысяч) решили пустить на первоначальный взнос по ипотеке. Таня от своего имени подала заявку.

ТатьянаФото: из личного архива

«Я, кроме основной работы (Таня трудится в отделе по работе с юрлицами в компании, предоставляющей услуги связи. — Прим. ТД), брала дополнительную, чтобы оформить ипотеку. Задерживалась до ночи. Кто только моего сына не забирал из школы! Даже коллеги. Доход официальный, куда выше, чем в среднем. Но ничего не получилось. Говорили, что мне требуется созаемщик, поскольку я одна с ребенком. Маму я не могла взять в созаемщики из-за ее состояния здоровья. Среди знакомых не находилось желающих. Я была в отчаянии. Думаю: «Я стараюсь изо всех сил. Почему тем же молодым семьям помогают, а я со своей ситуацией, причем мне тоже не больше 30, не подхожу ни под одну программу?” Отчаяние на меня нашло, и возмущению не было предела. Пошла я в краевую администрацию, чтобы попасть на прием к губернатору. Меня к нему не пустили. Но хотя бы выслушали. Наверное, подумали, что надо позволить выпустить пар этой скандальной тетке, — смеется Таня. — А мне в тот момент и этого оказалось достаточно. Потом мне вызвалась помочь моя тетя из дальних родственников. Знаю, что многие ее отговаривали. Но она все равно мне помогла, за что я ей безмерно благодарна».

В 2013 году Таня купила трехкомнатную квартиру за 1,8 миллиона в поселке Силикатном, что в черте Барнаула. Трешка в самом городе для нее была слишком дорогой. А ей хотелось, чтобы у сына была отдельная комната. Она чувствует перед ним вину за то, что у него нет полноценной семьи. Отец же предпочитает не встречаться с сыном, разными способами уклоняется от выплаты алиментов. Однажды Тане на счет пришло 50 тысяч в качестве алиментов. Она изумилась. Судебные приставы ей объяснили, что спасибо нужно сказать одному находчивому полицейскому.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *