Капитализация процента

Содержание

Что такое вклад с капитализаций процентов

Капитализация процентов – банковский инструмент, который предусматривает особую схему начисления процентов на депозитный вклад. Расчет процентов производится следующим образом: проценты по вкладу за определенный период начисляются не только на тело депозита, но и на ранее начисленные проценты.
Также этот метод расчета процентной ставки называют сложными процентами.

Пример капитализации процентов

Клиент открыл депозитный счёт на 100 000 рублей под 12% годовых с ежемесячным начислением процентов.
Через месяц его вклад увеличится на 1% – будет начислена 1/12 процентной ставки. Итого, + 1000 рублей = 101 000 руб.
На следующий месяц 1% будет начислен уже не на исходные 100 тыс. руб., а на имеющуюся сумму 101 тыс. руб. Следовательно, во втором месяце клиент заработает больше, чем в первом, а на третий месяц – больше, чем во втором. Каждый месяц сумма процентов увеличивается, хотя базовая процентная ставка (12% годовых) остается прежней.
Сумма сложных процентов также может начисляться раз в квартал или раз в полугодие, или раз в год, но чем чаще сроки капитализации, тем выгодней условия вклада. Поэтому, начисление раз в месяц – это наиболее оптимальная частота. Более частой периодичности (еженедельно или ежедневно) банки не практикуют.
Поэтому, депозит с капитализацией процентов – это самый выгодный метод приумножения денег на банковских вкладах.

Условия капитализации процентов

Главное отличие вкладов с капитализацией – это выплата процентов вместе с вкладом только в конце срока. Чтобы эта банковская операция принесла вкладчику максимальный доход, депозит следует размещать на срок не менее года. Это значит, что на длительный период деньги недоступны для распоряжения.
Стандартные депозитные продукты предусматривают регулярную выплату начисленных процентов на период действия депозитного договора. Вклады с капитализацией не рассчитаны на такие условия. Клиент получит всю сумму сложных процентов только в конце периода вместе с основной суммой вклада.
Впрочем, сложные проценты начисляются и на других условиях: на вклады сроком несколько месяцев, и с возможностью частичного снятия. Но в таком случае накопление капитала будет несущественным, так как:
1) Для краткосрочных вкладов процентная ставка всегда ниже, чем для длительных вкладов. Исключение: крупная сумма для размещения, которая принесет значимый доход на любых условиях.
2) Для депозитов до востребования процентная ставка также ниже. Кроме того, если клиент снимает со счета часть денег во время действия депозитного договора, то капитализация насчитывается на остаток на счете, а это более низкие суммы.

Ставки при капитализации процентов

Для вкладов с капитализацией процентов следует различать следующие процентные ставки:
1) Стандартная ставка по вкладу – фиксированный процент (без учета капитализации), какой банк начисляет на вклад. Обычно именно это ставка прописывается в договоре.
2) Эффективная ставка по вкладу – это конечная доходность по факту с учётом всех циклов капитализации.

Ссылки

  1. Как правильно вложить деньги в банк
  2. Книга для тех, кто хочет дружить с деньгами

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти

У многих россиян есть деньги на счету в банке. И если вы стремитесь получать максимальный доход от своих средств — то нужно понимать, что такое капитализация вклада. Ведь если уж вкладывать свои средства на депозит — то стоит делать это максимально выгодно. Об этом и пойдёт речь в статье.

Кроме того — затронем и ещё один важный вопрос.

Вы наверняка знаете, что сейчас даже самые выгодные депозиты, увы — не дают нам высоких процентов и хороших доходов. И если вы намереваетесь вложить деньги в банк под проценты — может быть, вам стоит шире посмотреть на вещи? И проанализировать другие варианты — позволяющие получить больший доход на вложенные средства? Эти альтернативы также рассмотрены в статье.

Что значит депозит с капитализацией
В чём преимущество капитализации процентов?
Онлайн калькулятор вкладов
Неожиданный вопрос — зачем нужен депозит?
Три причины, когда стоит использовать вклад
Рентные контракты как альтернатива вкладу для регулярного получения процентов
Какие инструменты стоит использовать для долгосрочных накоплений?

Что ж — поехали

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация вклада означает присоединение начисленных процентов к телу вклада. Проще всего понять это на примере.

Допустим, человек открыл годовой депозит под 8% годовых, и поместил на свой счёт 100.000 рублей. Путь по условию договора банк начисляет проценты ежеквартально, и капитализирует их.

Это означает, что по истечении квартала банк в первый раз начислит проценты по депозиту. Сумма процентов составит

(100.000 * 0,08) / 4 = 2.000 рублей.

И теперь — принципиально важный момент. Что же будет с суммой процентов в 2.000 рублей? Для депозитов с капитализацией начисленные проценты 2.000 рублей будут присоединены к изначальной сумме вклада:

пример капитализации процентов по вкладу

И тем самым к началу второго квартала на вкладе будет находиться уже сумма в 102.000 рублей. А к завершению второго квартала проценты уже будут начислены на всю сумму увеличенного вклада в 102.000 рублей. Поэтому во вкладах с капитализацией сумма процентов постоянно растёт.

Противоположностью депозита с капитализацией является вклад с простым начислением процентов. Такие депозиты также ещё называют вкладами без капитализации.

В таком случае проценты по вкладу банк зачисляет на ваш вклад до востребования. Или же — на вашу пластиковую карту.

В депозитах без капитализации полученные проценты не увеличивают тело вклада. Поэтому сумма начисляемых процентов будет всегда одинакова.

пример вклада без капитализации

Чем выгодна капитализация процентов по депозиту

Капитализация постоянно увеличивает сумму вашего вклада за счёт начисляемых процентов. Тело вклада растёт при каждом начислении процентов — что приводит к начислению ещё больших процентов. Этот подход позволяет вам получать проценты на проценты, что со временем резко ускоряет рост вашего капитала.

Это так называемые инвестиции под сложный процент. И поэтому при прочих равных условиях вклад с капитализацией будет для вас более выгодным, чем вклад с простым начислением процентов по депозиту.

Однако — нужно внимательно читать текст договора банковского вклада. Ведь помимо процентной ставки и частоты начисления процентов у депозита есть много других условий. Которые могут быть вам не нужны — или не удобны.

Например, часто банки предлагают вклады с очень привлекательным процентом — но только при условии одновременного открытия полиса НСЖ или ИСЖ. Подобные предложения также ещё называют вкладами со страхованием жизни. В них при открытии выгодного вклада вы обязаны купить полис страхования жизни.

В большинстве случаев вам это не нужно. Поэтому выбирая депозит для размещения средств — внимательно читайте договор банковского вклада. Чаще всего банки размещают эти тексты на сайте — и вы можете тщательно изучить договор перед визитом в банк. Чтобы, придя в офис — задать перед открытием депозита все интересующие вас вопросы.

Как рассчитать вклад с капитализацией — онлайн калькулятор

Банки могут предлагать депозиты с очень разными условиями. Например, с различной частотой начисления процентов, или же разной процентной ставкой для разных сумм вкладов. И поэтому, сравнивая предложения разных банков — нам нужно как-то привести их к «общему знаменателю».

Иными словами — нам нужен параметр, который позволит сравнить доходность вкладов, предлагаемых на рынке. И таким параметром чаще всего является эффективная процентная ставка. Именно этот показатель покажет вам реальную доходность депозита с учётом капитализации. Эффективная ставка рассчитывается в калькуляторе вкладов на основе частоты капитализации, и других условий договора.

Помимо этого — калькулятор вкладов решает и ещё одну важную задачу. Он позволяет нам рассчитать финальную сумму накоплений к завершению договора.

Ведь когда человек открывает вклад — часто он планирует в будущем пополнять свой депозит, или же снимать часть средств со счёта. Эти шаги будут влиять на размер вклада, и величину начисляемых процентов.

Онлайн калькулятор вкладов с капитализацией позволяет человеку рассчитать сумму своих сбережений на счету в банке к завершению договора. Ниже представлен подобный калькулятор, который позволит вам сравнить условия разных банков, рассчитать сумму процентов — и выбрать для себя оптимальный депозит:

Калькулятор вкладов предоставлен сайтом calcus.ru

Зачем нужен вклад?

Россияне любят вклады за их надёжность — и гарантии, которые даёт инвестирование в банковские депозиты. Для очень большой части населения вклады в банках, к сожалению — это основной инструмент инвестирования:

Однако есть одно большое «НО» …

Можно ли назвать вложение средств на банковский депозит инвестированием? Основная идея инвестирования в том, чтобы сохранить или увеличить покупательную способность тех средств, которые мы инвестируем в различные финансовые инструменты.

Справляется ли с этой задачей банковский депозит? В большинстве случаев, к сожалению — нет. Потому что процентные ставки по депозитам зачастую ниже инфляции. Это означает, что покупательная способность средств, которые вложены на депозит — со временем уменьшается. А наш капитал — тает.

Но коль скоро банковский депозит нельзя назвать инструментом инвестирования — в каких ситуациях стоит использовать депозит? Ниже перечислен ряд ситуаций, в которых использование банковского вклада будет разумным.

Обеспечение вашей ликвидности

Один из обязательных элементов финансовой безопасности семьи — это необходимый ликвидный резерв. Это свободные денежные средства, которые человек или семья может использовать в любой момент.

Часто этот денежный запас также называют финансовой подушкой безопасности. Потому что наличные средства сглаживают внезапные удары судьбы, и помогают семье преодолеть сложные времена.

О том, каким должен быть этот резерв, и где его лучше хранить — я рассказал в своём видео, включите:

Так вот, часть своего резерва стоит размещать на банковском счету. Чаще всего это банковский счёт с привязанной к нему банковской картой, чтобы средства со счёта можно было снять при необходимости в любом банкомате. Удобное средство для хранения собственного ликвидного фонда — вот первая причина, по которой вам может быть нужен банковский вклад.

Конечно — ваша финансовая подушка безопасности может в том числе храниться и на вкладе с капитализацией процентов. Однако если вы изымете часть денег со счёта до окончания вклада — то в большинстве случаев банк начислит вам проценты по ставке до востребования.

Однако нас не должно это расстраивать. Потому что мы создаём ликвидный резерв для того, чтобы он обеспечивал нашу финансовую безопасность. Мы не ставим себе задачу получить высокий процент на эти средства. Если это получится сделать — замечательно! А если не получится — не беда; ведь с помощью этих средств мы обеспечиваем собственную финансовую устойчивость, а не стремимся заработать.

Итак, первая причина, по которой стоит иметь деньги на банковском счету — это обеспечение собственной ликвидности. Чтобы мы могли гибко реагировать на непредвиденные ситуации, коих в жизни бывает немало.

Кстати говоря, финансовая подушка — лишь один из трёх обязательных элементов, которые обеспечивают нашей семье финансовую безопасность. О двух других очень важных элементах финансовой устойчивости я рассказал в своём коротком видео — включите:

Вклад как средство краткосрочных накоплений

Банковский вклад хорошо подходит для краткосрочных накоплений. Например, семья хотела бы накопить 1.000.000 рублей на новый автомобиль. И для этой цели она готова сберегать 50.000 рублей ежемесячно.

Для достижения цели потребуется 20 месяцев, или чуть менее двух лет. Для подобных целей подойдёт депозит с возможностью пополнения. Если в нём будет также и капитализация процентов по вкладу — отлично, ведь в таком случае семья придёт к свой цели чуть быстрее.

Однако возникает вопрос — где та грань, которая отделяет краткосрочные накопления от средне- , и долгосрочных сбережений? С точки зрения личного финансового планирования к среднесрочным накоплениям я бы отнёс сбережения от 3 до 10 лет, а свыше 10 лет — уже к долгосрочным накоплениям.

Если горизонт ваших накоплений менее 3 лет — скорее всего, для этой цели подойдёт лишь банковский вклад. Потому что альтернативные варианты инвестирования для столь коротких сроков будут связаны с высоким риском.

Итак, инструмент для краткосрочных накоплений — вот вторая причина, по которой вам может быть нужен банковский депозит.

Крайне консервативный инструмент сбережений для зрелых людей

Наконец, третья возможность состоит в том, чтобы использовать банковский вклад в качестве очень консервативного инструмента накоплений. К этому часто прибегают очень зрелые люди, пенсионеры — которые уже закончили свою карьеру.

Они размещают свои накопления на счету в банке, чтобы получать проценты. Капитализация вклада в банке во многих случая их уже не интересует — потому что они расходуют получаемые проценты. И тем самым организуют себе ренту, прибавку к небольшой государственной пенсии.

В банке они находят то, что им нужно. Это безопасность вкладов, которые в определённых пределах гарантированы государством. А также предсказуемость получения процентов по вкладу, которые образуют дополнительный источник дохода для этих людей.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Три причины использовать банковский вклад

Итак, основные причины использования банковских вкладов таковы:

  • Хранение в банке всей, или части своей финансовой подушки безопасности;
  • Использование депозита с возможностью пополнения для краткосрочных накоплений семьи;
  • Очень консервативный инструмент сбережений для зрелых людей, которые завершили свою карьеру.

Обратите внимание — речь выше идёт о причинах использования именно депозитов. Это счета, по которым банк начисляет проценты. И этот процентный доход и есть основной мотив открытия подобных счетов.

Конечно же, наряду с депозитными счетами у каждого человека есть несколько карточных и текущих счетов (также называемых счетами до востребования). Они нужны нам для безналичных платежей, а также получения средств на свой личный счёт. Однако в этой статье обсуждаются лишь депозитные счета и тот процентный доход, которые они способны приносить.

Но сейчас процентные ставки по депозитам очень низки. И поэтому возникает резонный вопрос — а есть ли какие-либо альтернативы банковским вкладам?

Если говорить о первой задаче, обеспечении собственной ликвидности — то замены банковскому счёту/вкладу для решения этой задачи нет. Если деньги вам могут потребоваться срочно — они должны быть либо в виде наличных, или же лежать на счету в банке.

Также и для краткосрочных накоплений семьи вряд ли что-то может с успехом заменить банковский счёт. Это наиболее удобный инструмент для подобных задач.

А вот для получения процентного дохода на свои сбережения консервативными инвесторами — есть вполне хорошая замена.

Выгодная рента с пополнением и капитализацией

Для получения ренты на свои сбережения, а также же капитализации начисляемых процентов — существуют специализированные финансовые контракты, о которых большинство россиян ещё просто не знает. Эти планы разработаны специально для консервативных инвесторов. В большинстве своём — это зрелые люди, которые уже завершили свою карьеру, и создали личный капитал.

И насущная задача этих людей состоит в том, чтобы:

  • надёжно разместить свой капитал, и
  • получать гарантированный процентный доход на свои сбережения.

Для пожилых людей, завершивших свою работу — эти периодические выплаты образуют гарантированный дополнительный доход.

Примером подобного контракта может быть план Fixed Income компании Investors Trust. Этот план открывается в валюте, с минимальным взносом от 10.000 USD. Он предполагает 100% защиту капитала, а также весьма интересные процентные ставки на вложенные средства.

Этот контракт может быть открыт на срок в 3 года, либо 5 лет. При открытии плана человек делает единовременный крупный внос в свой контракт — на который затем будут периодически начисляться проценты.

Процентная ставка для трёхлетних контрактов на момент написания этой статьи составляет 2,25% годовых в валюте. А для 5-летних контрактов процентная ставка составляет 3% годовых.

Проценты на капитал начисляются ежеквартально. При этом владелец контракта может получить начисляемые проценты на личный банковский счёт, и расходовать их по своему усмотрению. Либо же — присоединять начисляемые проценты к телу первоначального взноса, и тем самым капитализировать свой «вклад».

Основные отличия рентных контрактов от вклада

Каковы же основные отличия подобных контрактов для получения ренты — от банковских депозитов? Я бы обратил ваше внимание на следующие аспекты.

  • Более высокие процентные ставки

В контракте Fixed Income и подобных им — процентные ставки значительно выше текущих ставок по депозитам. И поэтому, если ваша задача в том, чтобы получать высокие проценты на вложенные средства — то рентный контракт может быть для вас очень подходящим решением.

  • Фиксированная процентная ставка на весь срок договора

В банках очень редко встречаются многолетние депозиты, в которых процентная ставка по вкладу фиксировалась бы сразу на несколько лет. Чаще всего банки предлагают депозиты до года, оставляя за собой право менять ставку по депозиту при пролонгации вклада.

Однако в специализированных контрактах для формирования ренты процентная ставка фиксируется на весь срок договора, и затем уже не меняется. Это даёт нам возможность надёжно и выгодно размещать капитал на срок в 3-5 лет с регулярным начислением процентов на вложенные средства.

  • Ограничение ликвидности ваших средств

Нужно понимать, что контракты для формирования ренты — это не банковские счета. Вы не сможете при необходимости срочно закрыть контракт, и немедленно получить все вложенные деньги.

Потому что в этих планах существуют определённые штрафы за досрочный отказ от контракта. И поэтому нельзя все свои средства инвестировать для начисления процентов. У вас обязательно должен оставаться достаточного запаса ликвидный резерв на случай различных форс-мажорных обстоятельств.

  • Крупные суммы пополнений

Если ваш вклад подразумевает возможность пополнения — то зачастую в нём нет ограничений по размеру дополнительного взноса, или же эти ограничения очень небольшие. В Fixed Income минимальная сумма дополнительного взноса составляет от 10.000 USD, или выше.

  • Определённые издержки

Чаще всего банковские депозиты не предполагают издержек — вы просто размещаете средства на счёте, и периодически получаете проценты по вкладу. Контракты для получения предусматривают определённые комиссии.

И поэтому использование подобных планов оправдано для довольно крупных сумм. Чтобы разница в процентных ставках покрывала комиссии за ведение подобного контракта.

Во что вкладывать деньги на срок более 10 лет

Те люди, которые занимаются долгосрочным финансовым планированием — нередко задумываются о достижении финансовых целей, которые отстоят на десять и более лет от сегодняшнего дня. Примерами подобных задач может быть создание фондов для высшего обучения детей, или же формирование собственного пенсионного капитала.

Как правильно инвестировать для достижения долгосрочных целей? Правильным подходом будет формирование инвестиционного портфеля из различных активов. При этом доля инструментов с гарантированной доходностью в портфеле для долгосрочного инвестирования должна быть небольшой.

Проще говоря, вклады, пусть даже и капитализацией процентов — не подходят для достижения ваших крупных, долгосрочных финансовых целей. Полагаю — вы понимаете, почему.

Потому что проценты по депозиту во многих случаях не покрывают даже инфляцию. А нам нужно, чтобы инвестиции давали реальную доходность даже с поправкой на инфляцию. Это даст возможность нашему капиталу увеличиваться — что и позволит нам в будущем достичь своих финансовых целей.

Так какие же активы должны быть основой вашего инвестиционного портфеля для достижения долгосрочных целей? Безусловно, наполнение портфеля во многом индивидуально для каждого человека — в зависимости от его возраста, целей, отношения к риску.

Однако существенной долей в инвестиционном портфеле для долгосрочного инвестирования должны занимать акции как российских, так и зарубежных компаний. Потому что именно эти активы в долгосрочной перспективе имеют наибольший потенциал роста. Правильно составленный инвестиционный портфель может обеспечить значительно большую доходность, нежели банковский депозит — при вполне комфортном уровне риска.

Это одна из важнейших идей статьи. Откажитесь от гарантий банковских вкладов при долгосрочном инвестировании. Так вы сможете создать значительно более крупный капитал, не подвергая при этом свои средства высокому риску. Но поскольку это не тема данной статьи — приглашаю вас подробнее об этом .

Подводя итог

Надеюсь — к завершению статьи вы уже хорошо понимаете, что такое капитализация вклада. И конечно же, когда для ваших целей уместно использовать банковский счёт — то стоит выбирать депозит с капитализацией. Потому что он будет увеличивать ваш капитал за счёт сложных процентов.

Однако нужно помнить, что далеко не всегда банковский депозит будет самым подходящим инструментом для ваших финансовых задач. В большинстве случаев депозит нужен для хранения ликвидного резерва, или же для накоплений на краткосрочные финансовые цели семьи.

Если же ваша задача в том, чтобы длительное время получать проценты на свои средства — то для решения этой задачи существуют более выгодные альтернативы.

И уж точно банковский вклад — это не тот инструмент, который стоит использовать при горизонте инвестирования свыше 10 лет. Для длительных накоплений существуют гораздо более доходные инструменты, часть из которых даёт гарантии и защиту капитала наравне с банковским вкладом. Но они позволят вам значительно больше преумножить свой капитал. А значит — позволяют быстрее достичь важных для вас финансовых целей.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку для нашей бесплатной онлайн-встречи:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Читайте далее:

Главная страницаЧасто задаваемые вопросы

Часто задаваемые вопросы

  • Каким образом и где можно погасить кредит?
  • Как начисляются проценты по вкладу?
  • Что такое капитализация процентов?
  • Как рассчитать проценты по срочному вкладу?
  • Может ли Банк в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору срочного вклада?
  • Какие вклады предлагает Банк для пенсионеров?
  • Что необходимо сделать, если изменилась фамилия или паспортные данные, которые я ранее указывал при открытии вклада?
  • Как изменится мой доход по вкладу в случае окончания вклада в выходной?
  • Что необходимо сделать при утере паспорта или Договора банковского вклада?
  • Могу ли я оформить доверенность по вкладу? Завещательное распоряжение? Какой тариф взимает Банк за данные услуги?
  • Должен ли я уплатить налог с доходов по вкладу?
  • Возможно ли к счету основной карты выпустить дополнительные карты?
  • Можно ли на кредитной карте держать собственные средства?
  • Что делать, если крайний срок погашения задолженности выпадает на выходной или праздничный день?
  • Как узнать сумму, которую нужно погасить по кредитной карте?

Каким образом и где можно погасить кредит?

  • Можно внести наличные средства через кассу в любом офисе Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ». Вам понадобится только паспорт и номер счета. Зачисление денежных средств происходит в течение операционного дня, если Вы погашаете кредит в офисах Банка в пределах одного филиала. При погашении кредита в другом филиале Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» зачисление средств произойдет на следующий день.
  • Через сеть терминалов QIWI. Погашение кредита осуществляется через «Личный кабинет» («QIWI кошелек»). В списке провайдеров необходимо выбрать Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ», указать банковские реквизиты (БИК филиала Банка, в котором открыт счет) и реквизиты получателя (номер счета, Ф.И.О., дату и место рождения). Внесенные средства поступят на счет в течение трех рабочих дней.
  • Через систему CONTACT. Для пополнения текущего счета, в т.ч. чтобы погасить кредит, Вам необходимо: прийти в пункт платежей CONTACT, сообщить кассиру-операционисту о том, что Вы хотите пополнить счет в АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» по системе CONTACT. В этом случае Вам потребуется предъявить паспорт и реквизиты перевода (номер счета – 20 цифр или номер договора). Следует также указать номер кредитного договора. Затем можно оплатить и получить квитанцию об оплате услуги. Срок зачисления денежных средств – на следующий рабочий день.
  • С помощью безналичного перевода денежных средств на счет в любом офисе банка. Для погашения кредита необходимо знать Ваши Банковские реквизиты (корреспондентский счет Банка, БИК и номер счета). Для осуществления перевода Вам нужно заполнить Платежное поручение, в назначении платежа следует указать номер кредитного договора. Это можно сделать, как в офисах Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ», так в любом другом банке.
  • Через систему «Интернет-Банк». В системе Интернет- Банк Вы можете легко и безопасно погасить кредит, используя услугу перевода между Вашими карточными и текущими счетами, открытыми в АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Платежное поручение выполняется не позднее следующего рабочего дня. За первые три месяца обслуживания в системе «Интернет-Банк» Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» комиссия не взимается.
  • В банкоматах АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Узнать подробнее.

Если Вы взяли кредит в рублях, то перевод средств или внесение средств в кассу Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» может сделать любое доверенное лицо, которому Вы сообщите реквизиты Вашего счета (оформление доверенности при этом не требуется). Если же валюта Вашего кредита — доллары США или Евро, то для погашения кредита другим лицом, необходимо оформить доверенность у нотариуса или в Банке.

Наверх

Как начисляются проценты по вкладу?

Проценты по вкладу начисляются за фактическое количество календарных дней нахождения вклада в Банке. Проценты на сумму вклада начисляются на остаток средств по счету Вклада на начало операционного дня со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до дня возврата Вкладчику. В зависимости от вида вклада выплата процентов происходит в конце срока вклада или с установленной периодичностью, например, ежеквартально. Начисленные проценты могут выплачиваться на отдельный счет или капитализироваться.

Наверх

Что такое капитализация процентов?

Капитализация процентов — это причисление начисленных процентов к сумме вклада. Например, если Вы открыли вклад с ежеквартальной капитализацией процентов, то каждые три месяца начисленные проценты увеличивают сумму вклада. В результате доход по вкладу с капитализацией всегда выше за счет начисления Банком процентов на ранее выплаченные проценты.

Наверх

Как рассчитать проценты по срочному вкладу?

При начислении процентов по вкладу в расчет принимаются величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней нахождения вклада и количество календарных дней в году (365 или 366).

Например, при вложении 15 тысяч рублей на 180 дней под 10% годовых, проценты рассчитываются следующим образом: (15 000 × 10% х 180) / 365 = 739 руб. 73 коп.

Наверх

Может ли Банк в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору срочного вклада?

Если Вы заключили договор срочного вклада, то до окончания срока вклада Банк не может в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки и другие условия договора.

Наверх

Какие вклады предлагает Банк для пенсионеров?

Банк подготовил специальное предложение для клиентов, находящихся на пенсии, — вклад «Пенсионный». Вклад открывается клиентам, предъявившим пенсионное удостоверение любой категории. Вклад «Пенсионный» открывается в рублях РФ, минимальная сумма вклада составляет 1 000 рублей, на срок 2 года. Начиная с суммы вклада в 10 000 рублей, Банк выплачивает повышенную процентную ставку. По данному Вкладу предусмотрено максимальное количество опций: внесение дополнительных взносов и частичные снятия возможны в течение всего срока вклада, ежемесячная выплата (капитализация) процентов позволяет получить дополнительный доход, автоматическая пролонгация договора на новый срок делает удобным использование данного Вклада.

Наверх

Что необходимо сделать, если изменилась фамилия или паспортные данные, которые я ранее указывал при открытии вклада?

В случае изменения сведений, внесенных в договор при открытии банковского счета, счета по вкладу, Вкладчик должен представить в Банк необходимые документы, подтверждающие изменения данных сведений. При изменении фамилии, имени или отчества Вкладчик должен представить в Банк новый документ, удостоверяющий личность, а также один из следующих подтверждающих документов, выдаваемых органом ЗАГС: свидетельство о перемене имени или свидетельство о заключении или расторжении брака. Документы предоставляются в подразделение Банка, в котором оформлялся вклад. Также вкладчик должен уведомить Банк об изменении регистрации, места жительства и контактных телефонах.

Наверх

Как изменится мой доход по вкладу в случае окончания вклада в выходной?

В случае если дата окончания вклада приходится на выходные или праздничные дни, то проценты выплачиваются в соответствии с условиями договора вклада по ставке срочного вклада в первый рабочий день, следующий за выходными/праздничными днями.

Наверх

Что необходимо сделать при утере паспорта или Договора банковского вклада?

При утере паспорта Вы предпринимаете действия по его восстановлению в соответствии с законодательством РФ и, после получения нового документа, удостоверяющего личность (паспорта), обращаетесь в Банк для указания новых сведений в Договоре вклада, причем сотрудником Банка будет проставлена соответствующая отметка в каждом экземпляре договора вклада.

При утере своего экземпляра Договора вклада, если срок вклада не истек, Вы можете оформить в Банке заявление о выдаче дубликата Договора и получить дубликат.

Наверх

Могу ли я оформить доверенность по вкладу? Завещательное распоряжение? Какой тариф взимает Банк за данные услуги?

Да, в том подразделении Банка, в котором размещен Ваш вклад, можно оформить доверенность на Вашего представителя для совершения операций по вкладу, а также завещательное распоряжение. Уполномоченный сотрудник Банка выдаст бланк, проинформирует о правилах завещания вклада, составления и оформления завещательного распоряжения, заверит Завещательное распоряжение, будет соблюдать тайну завещания вклада. Данные услуги предоставляются вкладчикам бесплатно.

Наверх

Должен ли я уплатить налог с доходов по вкладу?

Полученный вкладчиком процентный доход по вкладу подлежит налогообложению (НДФЛ) в следующих случаях:

  • По рублевым вкладам — налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты;
  • По валютным вкладам — налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по валютным вкладам исходя из ставки 9% годовых.

Налоговая ставка установлена в размере:

  • 35% — для клиентов, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации
  • 30% — для клиентов, не являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации

Таким образом, если по вкладу, размещенному Вами, процентная ставка по договору, например, установлена в размере свыше 15,5% в рублях РФ, то Банк удержит налог с полученного Вами процентного дохода, а если процентная ставка не превышает 15,5%, то налог не будет удержан. В настоящее время процентные ставки по срочным вкладам в рублях РФ в Банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» установлены в размере, не превышающем 15,5%.

Наверх

Возможно ли к счету основной карты выпустить дополнительные карты?

Вы можете выпустить дополнительные карты к Вашему счету. Для этого нужно оформить в офисе Банка заявление на выпуск дополнительной карты или карт, при этом присутствие лица, на которое оформляется карта не обязательно. Владельцу дополнительной карты будут доступны все средства, находящиеся на специальном карточном счете и средства, предоставленные в кредит. Операции, совершенные держателем дополнительной карты, рассматриваются Банком как совершенные клиентом. Ответственность за операции, совершенные держателем дополнительной карты, несет клиент, с которым заключен договор.

Наверх

Можно ли на кредитной карте держать собственные средства?

У Вас есть возможность внести собственных средств на счет кредитной карты. Таким образом, Ваш платежный лимит по карте составит сумму собственных средств и предоставленного кредита.

Наверх

Что делать, если крайний срок погашения задолженности выпадает на выходной или праздничный день?

Если данное число не является рабочим днем, то Вам необходимо оплатить задолженность по кредиту не позднее последнего рабочего дня, предшествующего дате погашения кредита.

Наверх

Как узнать сумму, которую нужно погасить по кредитной карте?

Банк формирует Выписку по итогам завершенного месяца в первый рабочий день следующего месяца. Обязательным условием является погашение Обязательного ежемесячного платежа. Срок для его погашения не позднее 20 календарных дней с начала следующего месяца. Срок для погашения кредита на условиях образования льготного периода – такой же — не позднее 20 календарных дней с начала месяца следующего за месяцем совершения расходных операций.

Доступный лимит (Платежный лимит) по карте восстанавливается на величину погашенной части основного долга в день зачисления денежных средств на специальный карточный счет, а также на сумму, направленную на погашение задолженности и превышающую задолженность по кредиту.

Наверх

  • Версия для печати
  • Все рубрики
  • Предпринимательство
  • Личный бюджет
  • Вклады и инвестиции
  • Кредиты и ипотека
  • Страхование
  • Пенсионное обеспечение

О степени выгодности того или иного банковского вклада можно судить не только по процентной ставке, начисляемой банком, но и по способу начисления процентов. В банковской практике используются простые и сложные проценты.

Простые проценты более понятны рядовым гражданам. Процент начисляется один раз в конце срока вклада.

Как правило, в банковском договоре указывается процентная ставка за год. В случае, если вклад открывается на другой период (месяц, квартал и т.д.) необходимо перевести срок вклада в дни и использовать следующую формулу для расчета простых процентов: где,

Рассмотрим пример: вклад 10000 рублей под 12 процентов годовых сроком на один год.

Общая сумма: 10000*(1+0,12*(360/360))=11200 руб.

Итоговый доход: 11200-10000=1200 руб.

Сложные проценты – это начисление процентов на проценты. Этот процесс еще называют капитализацией процентов. Капитализация процентов проводится не постоянно, а через равные периоды. Наиболее часто банки используют месяц, квартал или год. Периодичность начисления сложных процентов отдельно прописывается в договоре. В момент начисления проценты плюсуются к первоначальному вкладу, и последующее начисление процентов будет производиться именно на первичную сумму в совокупности с уже начисленными процентами, где

В качестве примера рассмотрим вклад в 10 000 рублей под 12 процентов годовых сроком на один год, при условии ежемесячной капитализации процентов.

Общая сумма: 10000*(1+0,12/12)12=11268,25 руб.

Итоговый доход: 11268,25-10000=1268,25 руб.

В банковских договорах обычно не используются формулировки «простые проценты» или «сложные проценты», отмечаются сроки начисления процентов. По вкладу с простыми процентами используется формулировка «проценты начисляются в конце срока». Если же по вкладу планируется капитализация процентов, указывается, что начисление процентов происходит ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Как правило, по вкладам, подразумевающим капитализацию процентов, будет меньшая процентная ставка, чем по вкладу с простыми процентами в том же банке. Именно поэтому прежде чем верить на слово банковскому служащему о том, что капитализация всегда выгоднее, попросите его рассчитать итоговый доход по вашему вкладу и при условии начисления большего процента по окончании срока вклада, и при условии капитализации. Не всегда оказывается выгоднее выбрать вклад с капитализацией процентов.

Пример:

Перед вкладчиком стоит выбор между двумя вариантами вклада 10000 рублей сроком на одни год: вклад с «простыми» процентами и ставкой равной 12% годовых или вклад со сложными процентами (начисление раз в три месяца) и ставкой 10% годовых. Прибыль по первому варианту вклада мы уже рассчитали, она составит 1200 руб. Прибыль по второму варианту вклада рассчитывается следующим образом:

10000*(1+0,1/4)4=1038 руб.

В данном случае более выгодным оказывается выбор в пользу вклада с более высокой процентной ставкой и начислением процента единовременно в конце срока действия вклада.

В Интернете появились ресурсы с on-line калькулятором процентов, и потенциальный вкладчик может, воспользовавшись ими, рассчитать итоговую сумму по вкладу, что упрощает понимание схемы расчета процентной ставки по выбранным им вариантам вкладов.

Капитализация процентов (или сложный процент) предусматривает присоединение процентов, которые начисляются, как правило, ежемесячно или ежеквартально, к телу вклада. Таким образом, каждое последующее начисление становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.

При одной и той же номинальной ставке, например 7% годовых, доход по вкладу с капитализацией окажется выше, чем по депозиту с простым процентом. Так, доходность годового вклада на сумму 700 000 рублей при ежемесячной капитализации составит 50 603 рубля, с ежеквартальной капитализацией — 50 301, с начислением процентов в конце срока — 49 000.

Банкиры рекомендуют клиентам, не предполагающим снимать проценты в течение срока вклада, выбирать депозиты с капитализацией, так как эффективная процентная ставка по ним будет выше номинальной.

Однако ощутимое различие между эффективной ставкой и номинальной будет только при условии, если средства пролежали длительный период времени и проценты по вкладу уплачиваются с определенной периодичностью (например, ежемесячно).

Формула сложных процентов по вкладам выглядит следующим образом:

S = K * (1 + P*d/D/100) N,

Sp = S — K = K * (1 + P*d/D/100)N — K,

Sp = K * ((1 + P*d/D/100)N — 1),

где:

S — сумма вклада с процентами,

Sp — сумма процентов (доход),

К — первоначальная сумма вклада (капитал),

P — годовая процентная ставка,

N — число периодов начисления процентов.

d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,

D — количество дней в календарном году (365 или 366).

На сайте Банки.ру при помощи калькулятора доходности вкладов можно без самостоятельных расчетов выяснить свой доход по вкладам с капитализацией.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *