Кому дают ипотеку

Сегодня в Российской Федерации достаточно сильно повысился процент доверия граждан к банковской системе. Прямым свидетельством тому является тот факт, что большая часть населения, обустраивает свои дома техникой и мебелью, купленной посредством кредитных средств. Иная часть граждан использует финансовые услуги банков и других организаций с целью приобретения недвижимости. Это, в свою очередь, свидетельствует о максимальной степени эффективности банковской системы и её потребности в среде рядовых граждан. Но покупка недвижимости в кредит имеет множество особенностей. Прежде всего, следует отметить, что существует несколько банковских услуг, которые позволяют приобрести недвижимое имущество, а именно: потребительский кредит и ипотека. В данном случае ипотека является более эффективным и выгодным способом по сравнению с потребительским кредитом.

Следует отметить, что ипотека – это один из вдов залога имущества. Согласно положениям Гражданского кодекса, при залоге кредитор имеет право удовлетворить обязательство за счёт имущества, которое предоставляет должник. В случае с ипотекой все немного сложнее. Во-первых, недвижимость остаётся в распоряжении должника, даже в процессе удовлетворения обязательства. Во-вторых, право собственности на это имущество у кредитора возникает только в случае ненадлежащего удовлетворения обязательства. Данный вид залога следует отличать от специфической банковской услуги, о которой идёт речь в статье – ипотечном кредитовании. Его суть в том, что банк, выдаёт гражданину целевой займ для приобретения или же постройку жилища, дома, квартиры и т.п. При этом в случае недобросовестного выполнения должником своих обязательств, кредитор получает право собственности на недвижимость. Удовлетворение обязательств, в таком случае, чаще всего происходит за счёт реализации недвижимости.

Нужно отметить тот факт, что многих граждан, беспокоит не только сама суть ипотечного кредитования, но также вопрос кому дают ипотеку? Интерес к субъектам этой финансовой услуги вызван не просто так, потому что она предоставляется далеко не каждому гражданину.

Содержание

Самые распространённые субъекты ипотечного кредитования

Итак, ранее автор выяснил, кто дает ипотеку. Данную финансовую услугу можно получить в банках или же других кредитно-финансовых организациях. Однако, вопреки распространённому мнению о том, что ипотеку, может получить практически каждый гражданин, банки предоставляют эту услугу далеко не всем. При этом нужно отметить, что во всех существующих кредитно-финансовых организациях, как правило, условия выдачи ипотеки сильно отличаются.

Кто может получить ипотеку на жилье?

Этот факт зависит от размеров организации и её уровня доверия к личности клиента. Что бы ответить на вопрос, кому дают ипотеку, нужно знать минимальные стандарты банковской оценки клиентов, при выдаче кредитов. Прежде всего, в любой кредитно-финансовой организации обращают внимание на доходы лица, который желает воспользоваться ипотечным кредитом. Это позволяет им понять, сможет ли заёмщик в будущем удовлетворить своё обязательство. Ведь ни один банк изначально не желает выдавать средства для целевого использования людям, которых в будущем нужно будет разыскивать или же судиться с ними. Как правило, ипотека выдаётся тем гражданам, которые имеют стабильный доход высокого уровня. Регулярные взносы заёмщика не должны превышать 40% его общего дохода. Эта цифра является наиболее оптимальной, так как не «загоняет» человека в долговую яму. Однако доходы не являются единственным показателем, с помощью которого можно ответить на вопрос, на каких условиях дают ипотеку банки. Достаточно значимым фактором является размер первоначального взноса. Он позволяет не только понизить процентную ставку по кредиту в целом, но и уменьшить срок обязательства. Первоначальный взнос должен быть равён не менее 30% стоимости недвижимости, которую клиент банка желает приобрести. Однако эта цифра не означает, что при внесении меньшей суммы, банк откажет в выдаче кредита вообще. Первоначальный взнос, каким бы он не был, всегда позитивно представляет заёмщика перед банком. Он является своеобразным «гарантом» платёжеспособности должника.

Чтобы ответить на вопрос, кому дают ипотеку на квартиру, необходимо также отметить ряд иных факторов, которые учитывают во время предоставления этой банковской услуги, например:

  1. Отсутствие задолженностей перед иными банками и кредитно финансовыми организациями, то есть, наличие «незапятнанной» кредитной истории.
  2. Наличие на праве собственности иной недвижимости.
  3. Стаж работы, наличие образования и т.п.
  4. Гарантии от банков, которые обслуживали должника ранее.

Следует помнить, что все представленные выше моменты – это те факторы, которые позитивно характеризуют должника. Но в реальной жизни бывают моменты, когда банки отказывают в выдачи ипотечного кредита.

Кому не дают ипотеку?

Существует три основных момента, когда банк стопроцентно отказывает в выдачи ипотечного кредита. Прежде всего, лицо не отвечает минимальным требованиям банка, которые представлены выше в статье. В данном случае мы говорим о тех случаях, когда заёмщик, а, точнее, его особу нельзя позитивно охарактеризовать ни по одному пункту. Например, человек имеет низкооплачиваемую работу в силу отсутствия образования, и его жизнь также отягощается наличием долгов перед иными организациями.

Вторым моментом, когда банки сразу же отказывают в выдачи ипотеки, является наличие плохой кредитной истории. Систематические нарушения долговых обязательств в прошлом могут сыграть достаточно негативную роль, если человек хочет приобрести недвижимость в ипотеку.

Третьим фактором является выявление мошеннических действий со стороны заёмщика. В этом случае может даже последовать обращение в правоохранительные органы с целью пресечения подобных действий по отношению к иным банкам и кредитно-финансовым организациям.

Итак, в статье автор попытался ответить на вопрос, кому выдается ипотека и на каких условиях дается ипотека. Следует помнить, что данный вид займа, является серьёзным шагом. Поэтом перед использованием этой услуги нужно детально проанализировать своё финансовое положение.

Читайте также: бизнес план агентства недвижимости — важная информация для предпринимателей.

Несмотря на кризис, недвижимость в цене упала несущественно. Приобрести квартиру на собственные сбережения удается далеко не каждому. Поэтому взять в ипотеку жилье — самый приемлемый вариант. Кто имеет право на ипотеку и каковы условия?

Общие требования

Взять ипотечный кредит можно при условии соответствия требованиям банков. Рассмотрим общие правила.

  1. Возраст. Кто может взять ипотеку на жилье? Вам должно быть от 21 года в момент получения кредита и до 65 лет в момент окончания выплат.
  2. Кто может взять ипотеку на покупку? Только гражданин Российской Федерации, имеющий постоянную прописку в регионе приобретения кредита.
  3. Кто может получить ипотеку на жилье? Гражданин, чей заработок должен составлять сумму, которая, после погашения долга, больше прожиточного минимума региона, в котором берете деньги. Где взять дополнительный доход? Многие банки допускают учет совокупного дохода с ближайшими родственниками и супругами, проживающими вместе.
  4. Кто может взять ипотеку на покупку имущества? Вы можете претендовать на покупку квартиры, если проработали на нынешнем месте работы от полугода, ваш общий трудовой стаж должен составлять не менее 12 месяцев.
  5. Как выгодно взять ипотеку? При наличии первоначального взноса. Чем он больше, тем процент меньше, тем больше доверие к вам, тем лучше будут предложенные условия.

Рассмотренные пункты являются обобщенными.

Льготные категории

Выгоднее взять деньги, если вы относитесь к одной из нижеперечисленных категорий:

Молодая семья

Стоит учесть, какие условия необходимы, чтобы получить ипотеку на квартиру: семья должна состоять из супругов до 35 лет. Возможно участие в случае одного родителя до 35 лет. Вы получите возможность взять деньги под процент ниже, чем предусмотренный для остальных категорий граждан. При этом, если семья стоит на очереди на улучшений жилищных условий, государство может предоставить субсидию, которая будет первоначальным взносом.

Для получения субсидии в каждом регионе предусмотрена своя программа. Право на нее имеют не только молодые семьи, но и многодетные, военнослужащие, бюджетники и так далее. Несмотря на наличие государственной субсидии, страхование имущества от порчи и потери сделать придется.

При наличии ребенка в семье, процент будет самым низким — 10%. Если у вас родился ребенок — можно получить отсрочку до пяти лет.

Мат. капитал может быть использован как первоначальный взнос. При этом остальные льготные позиции остаются неизменными.

Новостройка

Как получить ипотеку на новостройку? Недавно запущена программа государством, в соответствии с которой только сданное и строящееся жилье можно приобрести под низкий процент. Необходимо, чтобы новостройка была аккредитована банком. Как и где получить такую информацию? Обычно она выкладывается ими на сайте, либо вы можете уточнить такие сведения у консультанта.

Как лучше провести процедуру?

Кому дают ипотеку на квартиру

Вы сначала связываетесь с организацией, ведущей строительство и оформляете необходимые для банка документы. Затем подаете их на рассмотрение. Только после получения одобрения вносится первоначальный взнос, а вы становитесь собственником жилья.

Как лучше получить деньги, если квартиру вы уже присмотрели? Получив данные, какая организация занимается строительством, уточните у сотрудника, с какими банками они работают. В этом случае рассмотреть придется только их услуги.

Зарплатный клиент

Кому можно взять ипотеку на жилье с быстрым рассмотрением? Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, рассмотрение вашей заявки будет моментальным: ваш заработок является наглядным. Банк застрахован в данном случае от невыполнения платежей на протяжении всей вашей дальнейшей работы в организации. Для вас могут приготовить персональное предложение по процентной ставке.

Обеспечение имуществом

Как выгодно взять ипотеку на длительный срок? Если вы имеете в собственности недвижимость:

  1. Оформленную квартиру, находящуюся в единоличной собственности заемщика. Вы можете получить до 80% от ее стоимости. Оценку обычно проводит сам банк, с помощью привлечения оценщиков.
  2. Земля с построенным на ней домом, надлежащим образом оформленная. На дом тоже должны быть все документы. В случае, если он не достроен, должен быть зарегистрирован, как объект незавершенного строительства. На земле должны быть проведены все коммуникации.
  3. Машина. Она должна быть не старше 5 лет и, желательно, иностранного производства. Оформление КАСКО — часто необходимо. При этом выгодополучателем будет банк. Зато чаще всего вы сможете дальше пользоваться автомобилем, оставив в банке паспорт транспортного средства.

Собственное строительство

Как правильно взять ипотеку на строительство дома? При покупке земли она должна быть оформлена в собственности и иметь все необходимые подведения коммуникаций.

Выданная сумма зависит от месторасположения участка и дома: в городе оценочная стоимость будет выше. Загородная недвижимость не так ликвидна, поэтому в случае ее приобретения готовьтесь к тому, что условия будут хуже. Процентная ставка при такой ситуации на процент или два выше, чем при приобретении квартиры.

Предложения банков

Каждый банк является по своему привлекательным. Один не требует каких-нибудь документов, другой предлагает меньшую процентную ставку, третий кажется более надежным. Как получить ипотеку на максимально выгодных условиях?

Сбербанк

Где лучше взять деньги? Банк, участие в котором принимает государство, является более надежным. Как взять в ипотеку недвижимость для максимального удобства? Сбербанк предлагает свои услуги лицам, достигшим 18 лет и имеющим стаж от года за последние пять лет. Одно из предоставленных удобств — калькулятор расчета платежей на сайте. Даже не обращаясь в банк, вы можете примерно определить, на какие условия сможете рассчитывать. Так вы сэкономите время, получив нужные сведения.

ВТБ 24

Как взять ипотеку на выгодных условиях, с учетом большей площади? Банк предлагает ставку на 1% ниже для покупки квартиры площадью более 65 квадратных метра. Квартира получится больше, а платеж будет таким же. Остальные условия при этом остаются неизменными.

Процедура подачи стандартная: на сайте, по звонку, либо при личном посещении. Решение получите через несколько рабочих дней.

Жилье без ипотеки

Как приобрести жилье не оформляя ипотеку? Существует несколько способов, если полной суммы у вас на руках нет.

Аренда с последующим выкупом

Не имеет широкого применения в силу сложности оформления договора. Вы платите каждый месяц определенную сумму, как за съемное жилье. При этом часть этих денег идет в счет выкупа квартиры в собственность.

Между простыми гражданами практически не применяется: большие риски для выкупающей стороны, нужно много чего учесть при оформлении. Удобна в случае заключения договора между организацией и гражданином (например, работником). И стимул работать в организации хороший, организация обеспечена работником, и привлекательные условия для работника.

Кредит

Кто может взять кредит на покупку имущества? Условия те же, как и при ипотеке. Однако срок кредита будет значительно меньше: максимум 7 лет. Процентная ставка в среднем около 23%. Если вы очень хорошо зарабатываете — можете себе позволить такой вариант. Рассмотрение будет быстрее, оформление проще, чем при ипотеке.

Процедура

Правильно взять ипотеку на квартиру получится при условии учета всех аспектов. Для начала убедитесь в том, что сможете себе такое удовольствие позволить. Лучше начать с расчета комфортной суммы ежемесячного платежа. Лучше продумать разные варианты развития событий и ваше поведение при них (кризис, потеря работы, рождение ребенка). При переоценке своих возможностей, рискуете остаться ни с чем.

Как получить ипотеку на выгодных условиях? Изучите все возможные предложения, для подбора оптимальных условий. Выбрав первое попавшееся предложение, можете потерять существенную сумму, упустить выгоду. Лучше не только изучить информацию на сайтах, но и сходить на несколько консультаций.

Банки предлагают подать заявку на сайте — воспользуйтесь такой возможностью. Вы будете знать, подходят ли ваши возможности для конкретного банка и не будете терять время. Пройти все банки — длительный процесс. Сократите его наиболее качественно.

При подготовке документов учтите, что рассмотрение заявок происходит обычно в течение недели. При получении одобрения у вас будет около 2 месяцев, чтобы все подготовить для покупки. Поэтому стоит как можно раньше начать подготовку к оформлению. Если не успеете — получать решение нужно будет снова. Не факт, что оно будет таким же, как предыдущее.

Это вам будет интересно:

Как взять ипотеку с лучшими условиями? В случае, если у вас будут поручители по кредиту, банк может предусмотреть какие-либо бонусы.

Как взять ипотеку на недостроенный дом? Он должен числиться как объект незавершенного строительства.

Субъекты ипотечного кредитования

Цены на квартиры сегодня, увы, настолько высоки, что гражданин, имеющий среднюю зарплату, не может себе позволить приобрести отдельное жилье. Собирать деньги тоже невозможно, так как инфляция с каждым годом их обесценивает. Поэтому, часто единственный вариант, который остается в этом случае, это взять ипотечный кредит. В связи с этим возникает множество вопросов, в том числе, например, кому, как и на каких условиях, выдают ипотеку.

Кто может рассчитывать на ипотеку прежде всего?

Лучшим заемщиком является гражданин в возрасте от 25 лет до 40 лет, у которого положительная кредитная история, достойная заработная плата и отличное здоровье. Другой вопрос может заключаться в том, до какого возраста дают кредит. Молодой человек может быть и моложе 25 лет. Просто не часто в таком возрасте бывает, когда есть высокая зарплата и стабильная работа. Но если это есть, и стаж работы более 6 месяцев, то в банковском учреждении без проблем дадут кредит и гражданину, которому еще не исполнилось 25 лет.

С другой стороны, после 40 лет, гражданин является тем лицом, кому могут также без проблем выдать кредит. Однако, его срок будет сокращен до того периода, чтобы можно было расплатиться с кредитом до выхода на пенсию. Ведь, в таком возрасте риск стать безработным существенно выше.

Точный размер заработка здесь назвать нелегко. Показатель больше определяется в относительных величинам. В общем случае считается, что платеж не превышает половину дохода лица, кому выдается ипотека. А если на иждивении находятся другие члены семьи, то это также должно учитываться.

Банки в России не требуют справку из медицинского учреждения о состоянии здоровья человека. В то же время претендент оценивается визуально. Поэтому, с плохим самочувствием лучше не подавать документы на ипотеку, так как можно получить отказ. Перед тем, как дать кредит, организация тщательно проверит заявителя на предмет того, как ранее им выплачивались другие займы. Если при этом, выяснится, что у него не раз были просрочки по платежам, шансы получить положительное решение, невелики.

У банка нет гарантий относительно того, что подобные обстоятельства не появятся снова. А сотрудникам вряд ли захочется вникать в те проблемы, которые вынудили на тот момент, не заплатить кредит вовремя. Даже если была форс-мажорная ситуация, делу это не поможет, так как выслушивать такого заявителя просто не будут.

Кому не дают ипотеку?

Если с теми, кому дают ипотеку на жилье в первую очередь, в общих чертах понятно, то нужно выяснить и противоположную ситуацию, чтобы понять, кому не дают ипотеку вообще. Хоть рекламу об ипотеке можно услышать на каждом шагу, это вовсе на значит, что банки – это добрые организации, перед всеми заявителями с готовностью открывающие свои двери, и дающие всем деньги в заем. Есть категории граждан, которым не стоит рассчитывать на банк.

Главный показатель, на который обращают внимание, это отсутствие постоянного надежного дохода. К этой категории относятся предприниматели, так называемые самозанятые люди, фрилансеры и граждане, имеющие «серую» заработную плату. Предприниматели и фрилансеры, впрочем, могут стать теми, кому дают ипотеку на квартиру в том случае, если они смогут предъявить банку налоговые декларации о том, что в предыдущие годы доходы были достаточно стабильными. Но и тогда гарантии в выдаче кредита нет.

К нежелательным клиентам, кому дают кредит, относятся лица, профессия которых связана с риском. Это спортсмены, сотрудники из силовых ведомств, военнослужащие, каскадеры, альпинисты и другие подобные профессионалы. В то же время, например, военные вправе воспользоваться программой «Военная ипотека». Она выдается по специальным льготным условиям. Представителям же других рискованных специальностей приходится рассчитывать на свои силы либо оформлять кредит на членов семьи.

Выдача зарплат в конвертах, сегодня в разы сократилась. Поэтому, позволить себе ипотеку может большее количество людей. Но если получается так, что немаленькая часть заработка приходится, например, на премии, которые не проводят по бухгалтерии, то доходы можно попробовать подтвердить имуществом. Так, банку можно сообщить, что в наличии имеется дорогой автомобиль или акции. Но можно и попробовать договориться с начальством, чтобы легализовать доходы.

Стабильная зарплата

Что же означает это словосочетание, которое так влияет на то, при каких условиях дают ипотеку. Ведь, это не просто справка о доходах за последние месяцы перед обращением в банк. Все прекрасно понимают, какие трудности имеются у того или иного заявителя, какая организация имеет более или менее стабильное положение.

Поэтому должно быть подтверждение того, что такой же уровень, который имеется в справке, сохранится и в будущем, чтобы те, кому дадут ипотеку, могли без проблем оплачивать ежемесячные платежи в будущем. В качестве доказательств выступают следующие документы:

  • копия трудового договора;
  • копия трудовой книжки;
  • семейное положение (предпочтение отдают семейным людям);
  • документ об образовании (банки больше доверяют лицам, имеющим высшее образование).

Положительная история по кредитам

Если вы обращаетесь в кредитную организацию, то нужно иметь ввиду, что выдается ипотека на жилье только после тщательной проверки кандидата. Ведь, сумму предстоит давать не маленькую. Одним из важных этапов проверки является отслеживание кредитной истории. Существуют специальные организации, которые собирают информацию о том, сколько и когда гражданин брал кредитов и каким образом оплачивал их.

Практически все серьезные банковские структуры сотрудничают с такими компаниями. Поэтому, если ранее кредиты не оплачивались вовремя, то это не останется тайной. Впрочем, если просрочки были маленькими или носили технический характер, то это простится. В то же время такая информация станет поводом для проведения более подробной проверки заявителя. Тогда, к примеру, от него могут потребовать наличие поручителя.

Одними из тех, кому не дают кредит, являются граждане, у которых уже есть непогашенные счета. Поэтому для начала, стоит расплатиться с ними, а уже потом обращаться в банк. Правда, у заявителя может быть шанс в этом случае, если он обратится в только что открытую организацию или мелкие учреждения. Такие банки заинтересованы в потоке клиентов. Поэтому они могут закрыть глаза на некоторое несоответствие идеальному клиенту. Но это может сказаться на том, на каких условиях дают ипотеку.

Подозрительно относятся и к тем, кто кредитов не брал вовсе. Поэтому лучше сначала взять маленький заем и быстро с ним расплатиться. Тогда клиента отнесут к желанной категории, кому дается ипотека на жилье.

Ликвидность

Часто кредит одабривают при выборе определенного жилья. Срок, в течение которого можно оформить сделку, составляет, как правило, от 2 до 6 месяцев. Это период, когда заемщик должен выбрать квартиру.

Банк будет интересовать такой показатель, как ликвидность. Это означает быструю продажу имеющегося жилья в случае, если кредит не будет погашен вовремя. Она зависит от свойств жилья. Так, самыми популярными являются однокомнатные и двухкомнатные квартиры. А вот пятикомнатная квартира, расположенная в центре столицы, не является ликвидной. Важным является и состояние дома. Другой фактор состоит в месте ее расположения. Если территория не является освоенной и там имеется плохая транспортная доступность, то ликвидность заметно падает. Лучше поискать такой объект недвижимости, который будет иметь удовлетворительные характеристики. Тогда гражданин становится тем заявителем, кому дают ипотеку в текущем году.

Это вам будет интересно:

Не стоит обольщаться и тем, у кого зарплата состоит не из оклада, а из процентов, например, от продаж. К этой же категории относятся люди творческих профессий, которые живут на гонорары даже тогда, когда у них есть официальный подтвержденный высокий доход.

Льготная ипотека: условия получения. Кому положена льготная ипотека? :

Людям, которым просто необходимы улучшения жилищных условий, но, не имеющим возможности получить ипотеку, государство может предложить определенные пути помощи. К ним относится программа кредитования с правительственной поддержкой. Этот проект позволяет некоторым гражданам оформить документы на получение льготной ипотеки для последующей покупки жилья с существенным послаблением. Данная программа помогает легко решить квартирный вопрос.

Возможность получения ипотеки на льготных условиях — это усовершенствование жилищных условий малоимущих граждан путем использования двух источников: финансовой помощи от государства и кредита от банка. Требования по получению такого выгодного решения строго регламентированы. Первостепенно льготная ипотека предоставляется очередникам, нуждающимся в лучших условиях для жизни, длительное время стоявшим в очереди на такое улучшение. Поэтому на процедуру может понадобиться некоторое время.

Как стать участником льготной ипотеки

Быть в этой программе — выгодное решение для россиян. Поэтому вопрос, как получить льготную ипотеку, волнует многих граждан. Стать участниками программы могут работники бюджетных организаций, а также некоторые категории россиян. Прежде чем принять участие в программе финансирования льготной ипотеки, претендент должен совершить определенные действия. Ему необходимо обратиться в региональный административный центр с заявлением и полным набором необходимых документов, подтверждающих это право.

Условия льготной ипотеки

Такая программа имеет свои особенности. Узнать, кому положена льготная ипотека, можно в этом материале. Ипотечный кредит предоставляется гражданам, возраст которых не превышает следующие цифры на момент полного погашения долга (в зависимости от пола человека максимальный возраст отличается): 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Число созаемщиков ограничено тремя людьми. Анализируется их совместный доход при условии, что каждый из них работает на нынешнем месте работы не меньше шести месяцев. Это основные требования к заемщикам, которые могут быть участниками программы "льготная ипотека". Условия получения ее гораздо шире.

В приоритете находятся молодые семьи, которые состоят в браке не больше трех лет и имеют детей.

Льготные категории граждан

Часть россиян располагают расширенным спектром возможностей. Рассмотрим конкретно тех, кто имеет право на льготную ипотеку. Государство отнесло к категории социально приоритетных большое количество граждан. Общим для них является относительно небольшой доход на момент обращения за кредитом. При этом не имеет значения, временное это явление или постоянное.

К льготным категориям россиян на данный момент относятся:

  • Молодые учителя и ученые.
  • Военнослужащие.
  • Многодетные семьи.
  • Молодые семьи.
  • Лица, получившие материнский капитал.

Ипотека для молодых семей

Кредит для данной группы граждан по федеральной программе подразумевает пониженную процентную ставку или получение субсидии, которую можно использовать вместо первого взноса.

Но заемщиками могут быть только семьи, соответствующие определенным требованиям и нуждающиеся в собственном жилье. Некоторые из условий можно увидеть ниже.

Программа для молодых семей (где возраст хотя бы одного супруга на день заключения кредитного договора не превышает 35 лет) включает и неполные молодые семьи, которые состоят из одного родителя и одного и более ребенка.

По условиям проекта предусмотрены вычеты из процентной ставки. При этом, когда в семье всего один ребенок, не достигший 18 лет, вычет составляет 0,25 %, два и более ребенка — 0,5 %. Если в момент заключения договора на кредит еще нет детей, данные льготы применяются после их рождения. Возможно также получить платежные каникулы. Сумма взноса по этой социальной программе снижается и в отношении погашения

основного долга, и в отношении процентов. К примеру, оплатив 10 % кредита, заемщик может рассчитывать на уменьшение платежа вдвое с момента рождения ребенка.

Льготная ипотека для многодетных семей

Данная категория граждан также имеет свои преимущества. Семьи, имеющие троих или больше детей, получают право на льготные условия по ипотечному кредиту. Они могут рассчитывать на частичное возмещение его суммы государством и снижение процентной ставки.

Ипотека для военных

Обычно военнослужащие получают кредиты на квартиры на вторичном рынке. Такой вид ипотеки, по сути, бесплатный. Пока военный на службе, за него оплачивается сумма в рамках ограничения по сертификату. Лимит у каждого индивидуальный.

При сумме кредита до 2,4 миллиона рублей кредитная ставка регламентируется. Это схоже с субсидией, но банк получает деньги не моментально, а в течение нескольких лет.

Ипотечный кредит для молодых ученых и учителей

Такая категория россиян также имеет выгодные условия при покупке жилья.

Кому дают ипотеку на квартиру

Для учителей существует особенная программа оформления льготного ипотечного кредита. Примкнуть к ней может молодой (до 35 лет включительно) специалист, отвечающий следующим критериям:

  • наличие педагогического стажа не менее трех лет;
  • работающий по специальности во время подачи заявления.

Пониженная ставка по кредиту не отменяет требований к платежеспособности заемщика: ежемесячные выплаты не должны быть выше 45 % его дохода.

Молодые кандидаты и доктора наук, которые являются научными сотрудниками вузов или академий наук, могут стать участниками ипотечной программы для молодых ученых.

Условия для заемщиков, помимо обычных, будут следующими:

  • имеющаяся ученая степень;
  • срок научной работы — от одного года;
  • работа в научном учреждении (НИИ, вуз, АН, НЦ и прочих).

Вспомогательная программа для молодых ученых популярна в городах, где находится большое количество вузов и иных научных и образовательных организаций. К ним по большей части относятся столичные и крупные мегаполисы.

Льготы при наличии материнского капитала

Эту меру поддержки можно использовать в рамках покупки жилья. Материнский капитал способствует увеличению доступной суммы кредита и трате денег на непосредственное погашение ипотечного долга.

Самым частым применением средств такой государственной поддержки как раз и является их использование для улучшения жилищных условий.

Приобретение жилья на льготных условиях

Купить квартиру, участвуя в программе получения ипотеки с облегченными требованиями, граждане могут в том населенном пункте, в котором они имеют постоянную регистрацию. Нужно учитывать, что общий уровень обеспеченности жилой площадью на каждого человека не должен быть выше нормы, а средние месячные доходы не должны опускаться ниже прожиточного минимума. Субсидии, выделяемые государством на льготную ипотеку, дают возможность заемщикам приобрести квартиру без вкладывания собственных сбережений в качестве первого взноса.

Кроме требований, предъявляемых правительственными органами к претенденту на получение социального кредита, существует и определенный список условий от банков, исполнение которых строго обязательно. К ним следует отнести срок трудового стажа заемщика, регистрацию в районе обслуживания компании, обязательное согласие на страхование жизни и здоровья клиента.

Существующие сегодня процентные ставки по ипотеке делают размер ежемесячных платежей недоступным для большинства граждан. Помощью в этой ситуации для работников государственных организаций, многодетных семей, молодых родителей и некоторых других россиян с небольшим доходом может стать кредит на льготных условиях. Возможность участия в этой программе во многом облегчает положение жителей нашей страны. Льготная ипотека многим позволяет решить наболевший квартирный вопрос и улучшить общие условия жизни.

Category: Кредиты

Similar articles:

Социальная ипотека в Московской области в 2018 году — что это такое, кому положена, для врачей, условия

Кому положена социальная ипотека и как её получить?

Субсидия на погашение ипотечного кредита в 2018 году от государства — кому положена и порядок получения

Материальная помощь государства: кому положена военная ипотека на жилье, кто имеет на нее право и как стать участником программы?

Военная ипотека, что это такое, кому положена военная ипотека?

Банки в нашей стране – достаточно закрытая система, а сама отрасль кредитования очень специфична. По каким принципам одобряется или остается лишь мечтой ипотека — со стороны разобраться достаточно сложно. Тем не менее, решение об одобрении принимается исходя из вполне объективных факторов. Как выглядит идеальный ипотечный заемщик?

Кредитные специалисты ведущих российских банков выделяют следующие признаки:

  1. Возраст от 20 до 40 лет. Позволяет взять ипотеку на 20-30 лет, что увеличивает лимит максимальной суммы. Пенсионеры – одна из самых незащищенных групп населения у нас на Родине и формулировка «возраст дожития», рожденная в недрах Минздрава говорит сама за себя. Ипотека для них создает неравные условия в пользу более молодых заемщиков.
  2. Большой и стабильный официальный доход. Понятно, что зарплата должна быть «белой», пушистой и большой, однако она должна быть еще и постоянной. Банки, к примеру, не очень любят давать деньги тем, кто работает за проценты: риэлторам, менеджерам по продажам и т.

    Кому дают ипотеку на жилье и кому могут отказать в кредите?

    п. У такой категории обязательная часть заработной платы, как правило, не превышает МРОТ, а львиная ее доля – нестабильна и зависит от конъюнктуры. В зоне риска также находятся индивидуальные предприниматели. Исправить ситуацию возможно с помощью привлечения созаемщиков.

  3. Наличие созаемщиков и поручителей. Это очень важный признак хорошего заемщика. Чем их больше, а их доходы выше – тем лучше, ведь «один в поле – не воин», справедливо считают банки.
  4. Непрерывный стаж работы. На это тоже обращают пристальное внимание – если вы по полгода сидели дома или часто вставали на биржу труда это повод усомниться в востребованности вашей специальности, а, соответственно, и в возможности регулярно осуществлять платежи по кредиту.
  5. Наличие иного имущества. Квартира, машина – все это идет в зачет, и чем этого больше, тем лучше. При потере кредитоспособности за счет этого будет осуществляться дальнейшее погашение ипотеки.
  6. Наличие вкладов, расчетных счетов, акций или иных ценных бумаг. Если у вас есть счета с некоей суммой денег или вклады в сторонних банках, лучше перевести деньги с них в банк, к которому вы обращаетесь за ипотекой. Лояльность к собственному клиенту всегда выше.
  7. Наличие зарплатного проекта в банке не только способствует снижению процентной ставки, но и добавляет шансов на успех по одобрению заявки.
  8. Положительная кредитная история. В странах Запада для того чтобы получить большую сумму денег в кредит, сначала надо взять несколько маленьких займов и с успехом их погасить. Для нашей страны это не так критично, но тоже играет свою роль. Если у вас плохая кредитная история — прочитайте о том, как ее исправить.
  9. Дополнительный доход. Недаром этот пункт введен в анкеты, заполняемые в банках при получении ипотеки. Как отметила в свое время вице-премьер РФ Ольга Голодец «40 миллионов россиян заняты непонятно чем». Имелось в виду, что почти треть наших сограждан не числятся на работе, не делают социальных и пенсионных отчислений, а также не платят налоги. Очевидно, что «серый» доход – это данность нашей экономики и не учитывать ее банки не могут.
  10. Первоначальный взнос. На самом деле первоначальный взнос не говорит о вас как о заемщике ровным счетом ничего. К примеру, инвесторы часто вкладываются в недвижимость, используя минимальный первоначальный взнос, тогда как люди, для которых ипотечная квартира станет единственным жильем, напротив, часто стараются первоначальный взнос максимизировать. Однако у банков своя логика. Для них, чем он больше – тем выше вероятность одобрения ипотеки.
  11. Отсутствие непогашенных кредитов. Незаконченные кредитные взаимоотношения пагубно влияют на вероятность одобрения ипотечного кредита. Идеальный заемщик должен быть чист и невинен.

Так, по мнению людей, способных повлиять на одобрение ипотеки, выглядит «хороший» заемщик, с которым они счастливы будут иметь дело и дадут практически любые деньги. Перечисленные факторы могут усилить ваши позиции перед лицом банка, поэтому подтяните слабые стороны и увеличьте шансы одобрения ипотеки. Подходите к ипотеке творчески и с оптимизмом, ведь сумма кредита может в разы превысить ваши самые дерзновенные ожидания.

БАНКИ, НЕДВИЖИМОСТЬИпотека

Что еще?

Повысьте свои шансы на одобрение ипотеки

Подать заявку на ипотеку легко – надо собрать документы и заполнить анкету. Но бывает так, что вроде бы и анкету красиво заполнил, и все документы приложил, и зарплата высокая, а в кредите отказано. Почему? На что смотрит банк, когда оценивает потенциального заемщика? Как убедить его в своей благонадежности? Какие причины могут быть поводом для отказа? Давайте разберемся.

Доходы и платежеспособность

При оформлении ипотеки есть два нюанса. Первый: в отличие от остальных видов кредитования, в этом случае банк оценивает не только текущее финансовое состояние заемщика, но и потенциальное (в будущем). Второй: сумма кредита напрямую зависит от суммы доходов.

Доход и сумма кредита

Сумма кредита зависит от доходов заемщика. Сначала узнайте, при каком уровне дохода вам дадут столько денег, сколько вам требуется, и только потом подавайте заявку с «подходящей» зарплатой. Не наоборот! Не очень честно, но ничего не поделаешь. Правда, завышать доходы имеет смысл только в том случае, если вы действительно в состоянии выплачивать кредит. Иначе останетесь без квартиры и зря потратите деньги.

Если зарплата «серая», завышение суммы не представляет проблем. Есть справки по форме банка, в них можно «нарисовать» любые цифры. Главное – договориться с начальством на работе. Но справки о доходах все равно несите две – и 2-НДФЛ, и по форме банка.

Если доход «белый», то лучше не врать. Зато можно указать дополнительные источники доходов или предоставить косвенные подтверждения высокого заработка – документы о покупке дорогостоящего имущества, поездках за границу, успешно погашенных крупных кредитах и т.д.

Однако имейте в виду, что декларировать баснословную сумму бессмысленно. Даже если у вас есть подтверждающие справки. Банк сравнит ваш доход со среднерыночным уровнем зарплаты по вашей специальности и скорректирует цифры. Ведь он хочет быть уверен, что если вас уволят, и вы устроитесь в другую компанию, то продолжите осуществлять выплаты.

Также банк не поверит справке, если вы указали очень высокую зарплату, но при этом работаете в небольшой фирме с маленьким оборотом. Кредитной организации важны не отдельные параметры, а их совокупность.

Уровень доходов

Чтобы узнать размер зарплаты, который требуется для получения нужной вам суммы, воспользуйтесь ипотечными калькуляторами в интернете. Или позвоните по телефону горячей линии выбранного банка – консультанты сделают необходимые подсчеты. Можете прикинуть сумму самостоятельно, исходя из требования – размер платежа по кредиту не должен превышать 50, а лучше 40% дохода.

При этом в оставшиеся 50-60% должны входить все ваши расходы: по прожиточному минимуму на каждого члена семьи, а также иные обязательные платежи (текущие кредиты, алименты, оплата коммунальных услуг). Если после вычета платежа по кредитам на эти нужды у вас будет оставаться самый минимум, то банк может отказать, так как никто не застрахован от непредвиденных расходов и снижения доходов.

Дополнительные источники доходов

Всегда указывайте о наличии дополнительных источников доходов (например, если занимаетесь репетиторством, сдаете квартиру, получаете пособие, имеете вклад в банке и т.д.). Это очень поможет, особенно если есть документальное подтверждение. И непременно перечислите все имущество, которое имеете в собственности. Его наличие является косвенным подтверждением финансового благосостояния. Не бойтесь – передавать эти сведения налоговикам банк не будет.

Оценка перспектив

Ипотечный кредит берется на длительный срок, поэтому банку важно понять, сможет ли заемщик выплачивать кредит не только в ближайшие годы, но и через 10-20, а то и 50 лет. Понятно, что гарантий никто дать не может, жизнь непредсказуема. Но косвенным подтверждением стабильности могут служить:

  • Высшее образование;
  • Востребованная специальность;
  • Надежный работодатель;
  • Достаточный стаж работы. Это особое условие. В требованиях к заемщику пишут, что стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода. На самом деле  маловероятно, что вы получите кредит, имея полугодовой стаж. Проработайте хотя бы год-два.
  • Наличие недвижимости в собственности и т.д.

Иначе говоря, у вас должно быть что-то такое, что поможет остаться на плаву в случае увольнения, болезни и иных ситуациях, в которых вы можете потерять источник дохода.

Первоначальный взнос

Если часть стоимости квартиры вы оплачиваете самостоятельно, это не только удешевляет кредит, но и увеличивает шансы на его получение. Считается, что если вы готовы рискнуть внушительной суммой, значит, вы все хорошо обдумали и просчитали. Кроме того, раз вам удалось накопить на первоначальный взнос, то вы наверняка умеете распоряжаться доходами. Иначе говоря, вы надежный человек, и с вами можно иметь дело.

К тому же первоначальный взнос снижает сумму кредита, а вместе с ней и размер процентной ставки.

Кредитная история

Кредитная история – второй по значимости фактор после платежеспособности. Если в прошлом у вас были проблемы с выплатами кредитов, то новый одобрят очень неохотно и под огромные проценты. Понятно, что не всегда просрочки возникают по вине должника, но не каждый банк захочет разбираться в причинах.

Плохую кредитную историю надо исправлять. Для этого следует расплатиться по старым долгам и взять несколько новых кредитов. Сделать это сложно, но иначе ничего не получится. Только после того, как закроете черные пятна в кредитной истории успешно погашенными кредитами, вы можете обращаться за ипотекой. В противном случае отказ практически гарантирован.

Также нет ничего хорошего в чистой кредитной истории. Если вы никогда не брали кредит, то банку сложно предположить, какова ваша «кредитная дисциплина». Пусть в вашем кредитном досье появится 1-2 кредита, хотя бы на небольшую сумму. Можете купить телефон в кредит или оформить кредитную карту. Только не забывайте вовремя вносить платежи. Это добавит вам баллов, когда придете за ипотекой.

Социальные факторы

Возраст

Возраст заемщика всегда имеет значение, что бы ни говорили банки. 30-летний клиент имеет более высокие шансы, чем 20-летний и 60-летний. Идеальным возрастом для ипотеки считается 25-40 лет. До 25 лет большинство людей получают образование и только начинают карьерный путь, а потому их финансовое положение нестабильно. Для 40-летнего заемщика, взявшего ипотеку, выплаты закончатся в пенсионном возрасте, в котором тоже не исключены проблемы с финансами.

Семейное положение

К заемщикам, состоящим в браке, доверия больше. Во-первых, супруг (а) выступает созаемщиком или поручителем, а при оценке дохода принимается во внимание совокупный доход. Во-вторых, семейный человек традиционно считается более ответственным, по сравнению с холостым.

Дети

Здесь двоякая ситуация. С одной стороны, наличие детей – это гарантия того, что заемщик будет думать о завтрашнем дне и ответственно относиться к планированию семейного бюджета. С другой стороны, детей нужно кормить и одевать, а значит, доход семьи уменьшается. 1-2 ребенка – это плюс. Если их больше, то банк сочтет сделку рискованной. Все будет зависеть от ваших доходов.

Состояние здоровья

Если вашему здоровью что-то угрожает (инвалидность или любовь к экстремальным видам спорта), банку об этом говорить не надо. Иначе денег он вам не даст. Страховка не поможет, так как страховые компании тоже откажутся сотрудничать.

Подходящий продукт и «правильный» банк

Обратите внимание на специальные, льготные программы. Вам меньше 35 лет, вы получили материнский капитал, имеете жилищный сертификат? Или вы молодой ученый, врач, учитель или военный? Тогда вы сможете взять кредит на льготных условиях. Соответствующих предложений много у АИЖК, ВТБ 24, Сбербанка.

В плане выбора банка тоже можно повысить свои шансы на кредит, если обратиться:

  • в банк, для которого вы являетесь корпоративным клиентом;
  • в банк, у которого вы уже брали кредит;
  • в банк, который активно работает именно в сфере ипотечных кредитов, имеет много специальных программ (ВТБ 24, Сбербанк).

Не ориентируйтесь лишь на размер процентной ставки. Некоторые организации с лихвой компенсируют низкие проценты дополнительными комиссиями.

Зачем обращаться  в несколько банков

Ипотека – это не экспресс-кредит на телефон. Сбор документов, подача заявки и ожидание решения отнимают много сил и времени. Особенно если есть сложности с оформлением какого-то документа (справки о доходах по форме банка, например).

Особенности российской ипотеки: что это такое, кому и на каких условиях ее дают?

Если будете подавать заявки одну за другой, то, во-первых, потеряете массу времени, а во-вторых, уже после первого отказа энтузиазма для сбора справок и стояния в очередях резко убавится. Намного проще подготовить несколько комплектов документов и выделить время для посещения банков. Хоть один, да одобрит.

И еще совет. Обращайтесь в тот банк, в одобрении которого не сомневаетесь. Оцените свое соответствие требованиям, и если вам кажется, что вы идеальный кандидат для данного банка, то у него и просите кредит. Даже если условия вам не подходят. Надо иметь план «Б» на случай, если понравившийся банк откажет. Положительный ответ ни к чему не обязывает, и у вас будет время подумать – соглашаться или нет.

Ипотека на строительство дома

Кредит на покупку квартиры – несомненно, меньший риск для банка, чем кредит на строительство дома. Не у всех хватает денег, терпения и желания построить дом. Между тем, квартиру можно продать, а недостроенные дома высоким спросом не пользуются.

Для получения такого кредита хорошо бы иметь в собственности земельный участок (с подведенными коммуникациями), на котором будете строить. Еще лучше, если вы готовы предоставить этот участок в залог.

Можете рассмотреть вариант получения кредита для покупки участка с незавершенным строительством, это проще. Но строительные работы должны быть выполнены хотя бы на 50%.

Помощь посредников

Если не уверены в своих силах, обращайтесь за помощью к посредникам. Вопреки распространенному мнению, кредитный брокер не всегда имеет связи в банках, зато отлично ориентируется в этой сфере. Он знает, что писать в анкете, как себя вести, какие документы принести, сколько денег и у какого банка просить и т.д.
Советы кредитного брокера стоят денег (обычно в процентах от сделки), но экономят время и нервы. Лучше обращаться в специализированные компании. То есть кредитный брокер – это кредитный брокер, а не риэлтор в агентстве недвижимости, который немного разбирается в ипотеке. И остерегайтесь мошенников!

Что делать, если банк отказал

Обычно достаточно обратиться в другой банк. Но если отказали несколько организаций, стоит проанализировать свой портрет как заемщика в глазах банка и понять, что могло послужить причиной.

Недостаточный уровень дохода

Не спешите расстраиваться, а еще раз все подсчитайте. Быть может, отказ – это к лучшему. Если переоцените свои возможности и окажетесь не в состоянии выплатить долг, то останетесь без жилья и без денег. Вероятно, стоит повременить с кредитом и сосредоточиться на поиске более высокооплачиваемой работы. Либо пересмотреть сумму кредита в сторону уменьшения.

Если сумму уменьшать не хотите, попробуйте привлечь поручителей или предложите залог (желательно недвижимость).

Недостоверные сведения и подделка документов

Никогда не обманывайте банк. Или обманывайте так, чтобы указанную вами информацию нельзя было проверить. Помните о том, что у банковской службы безопасности есть как официальные, так и неофициальные каналы получения информации. Например, теоретически никто не имеет доступа к базам данных органов внутренних дел. Но если у вас есть или были проблемы с законом, то банк об этом узнает, не сомневайтесь. Все, что внесено в какую-либо базу данных, может быть проверено.

В случае предоставления поддельных  документов вам не только откажут в кредите, но и могут выдвинуть соответствующее обвинение.

«Неправильная» профессия

Банки не жалуют:

  • Индивидуальных предпринимателей. Силен «банковский стереотип» о том, что финансовое состояние предпринимателей весьма шатко.
  • Работников социальной сферы (низкие доходы).
  • Военнослужащих. Тоже своего рода стереотип – работа связана с риском для жизни, заемщика могут перевести в другой город и т.д. Зато есть специальные ипотечные программы для этой категории.
  • Водители. Если отберут права, то человек лишится дохода.
  • Клиентов, чей заработок не является фиксированным и зависит от сезона или количества сделок.

Кроме того, поводом для отказа может случить частая смена мест работы (1-2 раза в год и чаще).

Неподходящая квартира

Банки не любят квартиры, в отношении которых велись судебные процессы. Нежелательно выбирать квартиру с перепланировкой. Если это строящееся жилье, то у застройщика должно быть все в порядке с репутацией и финансами. Что касается ветхого и предназначенного для сноса жилья, то здесь вопрос даже не стоит.

В общем, любые юридические «шероховатости» увеличивают риски банка. Если вы не сможете выплачивать кредит, банку придется продавать вашу квартиру, и добавлять себе проблем он не хочет.

Несоблюдение формальностей

Самая обидная причина. Например, вы ошиблись на одну цифру при указании номера домашнего телефона, и когда сотрудник банка проверял анкету, он позвонил в чужую квартиру, где ему, разумеется, сообщили, что вы там не проживаете.

Никогда не спешите во время подачи заявки на кредит. Проверьте несколько раз:

  • все ли пункты анкеты заполнены, везде ли проставлены подписи;
  • все ли указанные вами данные корректны;
  • все ли документы приложены.

Кстати, если будут запрашивать дополнительные документы, помимо тех, что указаны в перечне, не спорьте, предоставьте.

Скелеты в шкафу

Очень сложно что-то сделать с судимостью. Впрочем, если правонарушение не связано с экономическими преступлениями, и судимость погашена, то вероятность одобрения есть, хоть и очень низкая.

Не дадут ипотеку и тем, у кого на текущий момент есть крупные невыплаченные кредиты и иная задолженность (неоплаченные штрафы, налоги, коммунальные счета). Сюда же относится плохая кредитная история.

Желаем удачи!

Самое главное – убедиться в своих финансовых возможностях. Это нужно не банку, а вам. Не стоит брать ипотеку, если заранее понятно, что она вам не по карману. Если же с финансами и кредитной историей все в порядке, то вооружайтесь нашими советами и «штурмуйте» банки! Удачи!

ВАЖНО:

Актуализировано 16.04.2014

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *