Можно ли переоформить кредит?

Содержание

– Может ли собственник квартиры, за которую все еще выплачивает ипотеку, оформить эту квартиру в собственность родственника?

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая:

Собственник не сможет переоформить квартиру, находящуюся в залоге у банка, на третье лицо (родственника или нет – не имеет значения), если банк не даст на это свое согласие. А одобрение кредитной организации можно получить только в одном случае: если на нового собственника будут переоформлены и долговые обязательства.

5 вариантов, как продать ипотечную квартиру

Как продать квартиру в ипотеке?

Отвечает финансовый советник, генеральный директор инвестиционно-консалтинговой компании «Личный актив» Ксения Воронина:

Теоретически – да, с согласия банка. Однако на практике получить такое согласие можно крайне редко по ряду причин. Во-первых, банки очень не любят, когда собственник квартиры и заемщик – не одно и то же лицо, ибо в случае просрочки платежей им сложнее обращать взыскание на квартиру. Да и просто рычагов воздействия на Вас как на заемщика, становится меньше. Во-вторых, если вместе с правом собственности Вы хотите передать родственнику и кредит, то банк должен сначала проверить и оценить его кредитоспособность и надежность как заемщика. Есть вероятность, что Ваш родственник не устроит банк по этим параметрам. Но даже если Ваш родственник вполне подпадает под портрет заемщика, желательного для банка, банку все равно легче отказать Вам, чем одобрить переоформление, так как эта операция никакой выгоды для банка не несет, только лишние хлопоты и риски, а обязательства ее одобрять у банка нет. Однако Вы все равно можете обратиться в банк с соответствующим запросом: если заявление подано в письменном виде, Вам обязаны дать на него ответ.

Отвечает ипотечный менеджер агентства «М16-Недвижимость» Юлия Щеголева:

До полного погашения ипотечного займа переоформление квартиры на кого-либо из родственников невозможно, если изначально заемщиком по ипотеке выступает только один человек. В этой ситуации переоформить ипотечное жилье удастся только после полной выплаты взятого займа. Пока же заемщик, на которого оформлена ипотека и, соответственно, жилье, продолжает нести свои обязательства, ни о каком переоформлении не может быть и речи. Даже если в качестве потенциального собственника выступает родственник по первой линии.

Можно ли дарить ипотечную квартиру ребенку?

Переуступка прав: особенности сделок

О том, чтобы иметь в перспективе возможность переоформить ипотечную квартиру на кого-либо из родственников, необходимо позаботиться заранее. При оформлении займа указывайте такого родственника в качестве созаемщика, пусть даже обязательства по ипотеке Вы планируете нести самостоятельно. Только в случае, если родственник уже идет созаемщиком по ипотеке, квартиру удастся оформить в его собственность. Это единственная возможность для оформления ипотечной квартиры на родственника, других путей не существует.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Может, но первоначально нужно будет согласовывать данный вопрос с банком. В случае, если от банка согласования данного отчуждения объекта недвижимости Вы не получите, переоформить объект недвижимости на родственника будет невозможно.

Пример: при купле-продаже сделка будет выглядеть следующим образом: у собственника кредит и права на объект, но после заключения договора купли-продажи покупатель (родственник) переводит деньги. Однако, учитывая, что у банка есть обременение на данный объект недвижимости, он поставит в условие: денежные средства необходимо перевести на расчетный счет (в котором открыта ипотека). Деньги будут идти в счет погашения ипотеки, а остаток останется на расчетном счету. Также можно произвести замену залога. Если у человека в собственности две квартиры, одна из которых в залоге, соответственно, залог по кредиту переводится на другой объект недвижимости.

Рефинансирование ипотеки

Влияет ли рефинансирование ипотеки на налоговый вычет?

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Да, юридически данный перевод прав возможен. Однако Вам следует обратить внимание на то, что данную сделку Вы обязаны будете согласовать в письменном виде с банком-кредитором.

Во-первых, при оформлении ипотеки именно кредитор является залогодержателем Вашего имущества. И без его письменного согласия никакие сделки с данной квартирой, являющейся предметом залога, не могут быть совершены.

Во-вторых, кредитор должен дать согласие на перевод долга одновременно с имуществом на новое лицо – Вашего родственника. Таким образом, произойдет титульная смена собственника, но имущество также будет оставаться в залоге у банка, и у нового собственника появится обязанность отвечать по долгам.

В-третьих, в случае несогласия банка с переводом прав собственности и обязанностей по оплате на новое лицо – Вашего родственника – Вы всегда имеете возможность погасить кредит, снять залог и в дальнейшем распоряжаться имуществом по своему усмотрению.

И, наконец, вариант, по которому банк освободит имущество от залога и передаст третьему лицу (Вашему родственнику), сохранив обязательства по оплате за Вами, возможен только в том случае, если Вы представите банку иные гарантии возврата платежа и иные залоги, гарантирующие выплату задолженности в полном объеме.

Текст подготовила Мария Гуреева

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Обратный выкуп квартир – что это такое и кому выгодно?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Ввиду различных жизненных ситуаций некоторые заемщики не могут своевременно и в полном размере погашать долг по кредиту. Поэтому они хотят переоформить его на другого человека. Можно ли сделать это?

Что сказано в законодательстве

Все условия переоформления сделки указаны в ст. 391 Гражданского Кодекса РФ. Законом этот не запрещено. Главное, чтобы были соблюдены следующие условия:

  • переоформление происходит по согласию трех сторон (кредитора, заемщика и третьего лица);
  • сделка заверяется подписанием соответствующих документов;
  • согласие третьего лица на переоформление кредита, заверенное нотариально.

Обязательным условием будет согласие кредитора — банка, который выдал займ. Как показала практика, банковские учреждения не всегда готовы пойти на уступки своим клиентам в области переоформления кредитов на других лиц. Причин этому много:

  • новые риски;
  • возможность невозврата кредита в срок;
  • потеря финансов при пересчете платежей и прочее.

Но бывают случаи, когда переоформление сделки просто необходимо. Например, заемщик купил бытовую технику в кредит. После этого он подарил ее своему знакомому. В результате получается, что он уже не пользуется этой техникой, но кредит оплачивает. Соответственно, ему выгодно переоформить кредит на своего знакомого, но только с его согласия. Такое правило о передаче обязательств указано в ст. 389 ГК РФ.

Основания для переоформления кредита

Причины переоформления займа на другого человека:

  • выявление серьезного заболевания;
  • снижения уровня жизни по причине утраты работы;
  • развод и прочее.

Эти причины должны быть подтверждены документально. То есть, заемщик предоставляет справки, протоколы, свидетельства и прочие документы.

Стоит учесть, что банк изначально предложит произвести рефинансирование действующего кредита. Если же заемщик настаивает на переоформлении кредита, а тот, на кого будет он переоформлен не возражает, банк может рассмотреть заявку.

На кого можно переоформить кредит

Новым заемщиком может выступать родственник, бывший супруг, знакомый и другое физическое лицо. К нему банк выдвигает требования, как и для основного заемщика.

Во-первых, новый заемщик должен быть совершеннолетним. Во-вторых, у него должна быть регистрация на территории РФ (постоянная или временная). В-третьих, он должен быть официально трудоустроен и предоставить справку о доходах с места работы за последние 3-6 месяцев. Также не стоит забывать про общий трудовой стаж заемщика. Некоторые банки требуют, чтобы он был не менее 1-4 лет.

Когда не получится переоформить кредит

Это возможно в том случае, если кредитор (банк, выдавший кредит) не одобрит сделку. В принудительном или судебном порядке сделать это тоже невозможно. Если кредит оформлен на одного заемщика, значит, на нем и лежит ответственность за погашение долга.

Также нужно учесть, если новый заемщик не подходит под требования банковского учреждения, переоформить кредит на нельзя. В этом случае необходимо искать нового заемщика.

Также будет отказано в переоформлении если у нового заемщика:

  • негативная кредитная история или ее отсутствие;
  • большая кредитная нагрузка;;
  • наличие нескольких крупный кредитов в других банках;
  • нет возможности предложить ликвидный залог или предоставить поручительство.

Последнее относится к крупным займам. Если новый заемщик не подходит хотя бы одному пункту, банк откажет в выполнении процедуры переоформления. В этом случае клиенту нужно обратиться в другой банк для получения кредита или участия в кредитной программе «рефинансирование».

Что ждет заемщика после переоформления кредита

Даже если банк пошел на уступки, и согласился переоформить кредитные обязательства на другого человека, он может выдвинуть новые требования. К ним относят такое:

  • сокращение или увеличение срока кредитования;
  • повышение процентной ставки;
  • увеличение ежемесячного платежа и прочее.

Также банк потребует оплату комиссионных сборов за перерегистрацию обязательства.

Кроме этого, заемщик, который переоформил кредит на другого человека, может попасть в «черный список» банковских учреждений. Также его кредитная история будет испорчена. А повысить рейтинг заемщика в ней довольно сложно.

Процедура переоформления

Изначально основному заемщику нужно внимательно изучить кредитный договор. В нем должна быть указана возможность переоформления кредита на другого человека с соблюдением определенных требований. Если в кредитном договоре такого пункта нет, значит, все подробности нужно узнать у сотрудников банка.

После этого заемщик ищет человека, который бы мог взять на себя обязательства по оплате кредита. Соглашение о переоформлении кредита нужно заверить нотариально. Это согласие передают сотруднику банка вместе с документами по кредиту.

Затем заемщик должен согласовать переоформление кредита с банком. Для этого он подает заявление. Его бланк можно получить у сотрудника банковского учреждения. Заявление подписывают и основной, и потенциальный заемщики.

Вместе с заявлением предоставляют пакет документов:

  • документы, подтверждающие необходимость переоформления долга;
  • паспорт потенциального заемщика;
  • его справка о доходах;
  • справка с места работы с указанием занимаемой должности и трудового стажа у конкретного работодателя.

Также предоставляют документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или автомобиль. Они повышают вероятность переоформления кредита. По этим документам оценивают платежеспособность клиента. Срок рассмотрения заявления достигает 3-5 дней. А само переоформление кредитных обязательств не занимает много времени.

Иначе дело обстоит, если заемщик хочет переоформить на другого человека ипотечный кредит. Потребуется выполнение определенных условий:

  • исключение заемщика;
  • смена залогового имущества;
  • продление срока ипотечного кредитования;
  • введение в кредитную программу нового заемщика.

То есть, происходит полное переоформление. Такую процедуру проводят в тех случаях, когда ипотечную недвижимость приобретает третье лицо. Требования к новому заемщику выдвигают в соответствии с правилами программы ипотечного кредитования.

Вывод

Законодательством Российской Федерации не запрещено переоформление кредитных обязательств на другого человека. Такие отношения регулируются Гражданским Кодексом РФ.

При оформлении кредитов должны быть соблюдены определенные условия:

  • согласие трех сторон на проведение процедуры (банка, заемщика и нового заемщика);
  • соответствие нового заемщика требованиям банка;
  • возможность предоставить право собственности на имущество для подтверждения платежеспособности.

Банк вправе отказать в переоформлении кредита на другого человека в связи с высокими рисками. В судебном порядке оспорить такое решение нельзя. Придется оплачивать долг самостоятельно или провести его рефинасирование. Такую программу предлагает большое количество банков. Для получения предварительного решения можно подать заявку на сайте выбранного банковского учреждения.

05.09.2019 Сумма (грн) Срок (дн.)

Проценты

Всего

Оформить кредит

Часто что-то может пойти не по плану. Это касается и финансового аспекта жизни любого из нас. Потому у среднестатистического украинца порой возникает вопрос — можно ли переоформить кредит на другого человека. Такая процедура может понадобиться в случае переезда, развода, потери работы или трудоспособности. Как переоформить кредит на другое лицо в подобной ситуации? Узнаем дальше.

Можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласия?

В нашем законодательстве переуступка долга не запрещена. То есть, фактически перевести кредит на другого человека возможно. Главное — согласовать вопрос с кредитором.

Банк заинтересован в том, чтобы не возникало просрочек и кредит погашался вовремя. Поэтому кредиторы охотно идут навстречу. Но в зависимости от вида и срока кредитования, при оформлении кредита на третье лицо, банку необходимо будет убедиться, что новый заемщик платежеспособен, имеет достаточный кредитный рейтинг, не имеет судимостей.

Как переписать кредит на другого: возможные этапы

  1. Для начала нужно найти человека, готового взять на себя долговые обязательства. Лучше заранее проверить его кредитную историю (КИ). Банки дают кредиты заемщикам с КИ не ниже среднего уровня. Проверить свою историю можно на ubki.ua.
  2. У вас должна быть обоснованная причина переоформления кредита на другое лицо. Стоит заранее подготовить нужные документы: справки о здоровье, свидетельство о разводе, трудовую книжку и прочее.
  3. Прийти в банк с человеком, согласным переоформить на себя ваш кредит. Написать соответствующее заявление.
  4. Ждать решения банка.

Сколько времени нужно банку на процедуру переоформления?

Сотрудники банка должны изучить причины переоформления кредита, собрать сведения по возможному новому клиенту, проверить документы. В зависимости от оставшейся суммы кредита, вида кредитования и его срока, банк принимает решение в течение 1 дня или до 1 недели.

Если банк одобрит переуступку, возможно и увеличение процентной ставки.

Можно ли переоформить кредит на другого человека без его ведома?

Законодательство Украины регулирует правила кредитования в банках. И обязательным условием для выдачи кредита есть личное присутствие кредитуемого. На руках у него должны быть, как минимум, паспорт и ИНН. В другом случае получение кредита в банке будет невозможным. Следовательно, переоформить кредит на другого человека без его ведома тоже нельзя.

Можно ли переоформить кредит на мужа или жену

Вопрос о переоформлении кредита на жену или мужа можно решить аналогично. После развода супругов при согласовании сторон долговое обязательство можно переписать на одного или разделить пополам. Если вторая сторона не согласна, следует обратиться в суд. Судья изучит информацию о кредите и на ее основании примет решение. Если кредит брали на семейные нужды, то, скорее всего, его поделят. Если суд установит, что деньги были использованы в личных целях, — выплата ляжет на плечи супруга, который их потратил.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Этот вопрос требует отдельного внимания. Как правило, сумма займа на покупку недвижимости достаточно велика. Поэтому в получении ипотеки обычно участвуют заемщик и созаемщик (поручитель). При разводе можно переоформить жилье на созаемщика или разделить с ним платежи пополам. В первом случае один из супругов передает долг и права собственности другому, во втором — недвижимость делится на двоих. Банки неохотно идут на такие манипуляции и соглашаются только в случае веских причин. Например, если один из супругов неплатежеспособен, тогда для него выгодно переоформить ипотеку на поручителя.

Переуступка права собственности на квартиру в недостроенном доме

Многие семьи вкладывают деньги в строящуюся недвижимость, оформляя кредит не на квартиру, а на долевое строительство. Переоформить кредит в строящемся доме непросто из-за отсутствия у владельца свидетельства о праве собственности. Но переоформить ипотеку можно на условиях переуступки права требования:

  • В таком случае право претендовать на жилье, принадлежащее владельцу, переходит к другому лицу. В результате процедуры, первый расторгает договор с застройщиком, а покупающий право собственности становится новым владельцем.
  • Переуступка долга происходит после получения письменного согласия застройщика и банка.
  • Переоформление документов при уступке права на недвижимость будет стоить 1-5% от общей суммы за участие в долевом строительстве. Это условие заранее прописывается в договоре долевого строительства между застройщиком и покупателем.

Можно ли переоформить автокредит на другого человека

Необходимость в переуступке долга часто возникает при автокредитовании. Продать авто в кредите без участия в сделке банка не получится. В автокредитовании автомобиль — это залоговая собственность. Поэтому при его продаже нужно обратиться в банк за письменным согласием на смену заемщика. Если кредитор одобрит запрос, то остаток по автокредиту переоформляется на другое лицо. После погашения займа последний становится полноправным собственником автомобиля (без учета доплаты договорной суммы предыдущему владельцу).

Как видим, переоформить кредит на другого человека возможно только при согласовании и одобрении банка. При этом кредитор имеет право отказать возможному заемщику. Поэтому причины переоформления кредита на другое лицо должны быть веские и обоснованные. И к такой процедуре стоит хорошо подготовиться, заранее собрав нужные справки.

Вопрос: Можно ли переоформить кредит на другого человека?

Перевод долга

Ответ на этот вопрос достаточно прост. Согласно статье 391 ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора. Это значит, что если вы хотите переоформить кредит на другого человека, то вам необходимо:

  1. Получить согласие этого человека на перевод долга. Если человек не согласен, то обязать его вы не сможете.
  2. Получить согласие банка на перевод долга. Лучше всего это сделать в письменной форме – сначала обратиться в банк с просьбой, а потом получить письменный ответ. К заявлению лучше всего сразу приложить выписку из кредитной истории потенциального должника, его справку с места работы по форме 2-НДФЛ и иные документы, который требует этот банк для оформления кредита.

Однако нужно понять, что если человек не подходит под требования банка (низкая зарплата, испорченная кредитная история), то на перевод долга банк не согласится. И это его право, с этим ничего не поделать.

В случае, если банк согласится переоформить кредит на другого человека, то вам необходимо знать, что уступка требования, основанного на сделке, совершенной в письменной форме, также должна быть совершена в письменной форме. Это значит, что перевод долга должен быть письменно закреплен. А с новым заемщиком должен быть заключен новый кредитный договор.

P.S. Возможно, вам понадобится дополнительная информация по темам:

Реструктуризация кредита

Рефинансирование кредита.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *