Не дают кредит где взять

Что такое кредитная история, кто и на каком основании ее ведет, как на нее влияют микрозаймы — разбираемся вместе с экспертами. Узнаем, как улучшить свою КИ, и что делать, чтобы не испортить ее.

Кредитная история — это сведения обо всех займах человека, выплачиваемых и уже погашенных, дисциплине выплат, наличии просрочек, невыплат, долгов. Она есть у каждого, кто хоть раз в жизни обращался за деньгами в банк или другое кредитное учреждение. В соответствие с законом от 05.07.2004, поставщики кредитных услуг обязаны передавать информацию о займах и покупках в рассрочку кредитным бюро, а те — хранить обрабатывать ее согласно законодательству Республики Казахстан. Чтобы ответить на популярные вопросы о кредитной истории и ее значении, мы обратились за консультацией к экспертам сервиса поиска микрозаймов zaymonline.kz.

Содержание

Сбор, хранение и обработка кредитных историй

Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» в статьях 18 и 19 предусматривает обязанность поставщиков информации предоставлять сведения о заемщиках в кредитные бюро. Банки, МФО, коллекторы, представители бизнеса, предоставляющие товары и услуги в рассрочку, входят в этот перечень. Они должны в течение 15 или 30 дней (в зависимости от вида учреждения) подавать измененные сведения о должниках в кредитные бюро. Кредитные бюро — частные или государственные некоммерческие учреждения, занимающиеся сбором КИ, обработкой и хранением. Состоянием на 2019 год, единственным частным КБ, оказывающим полный спектр услуг населению и бизнесу, является Первое кредитное бюро. Также существует аналогичное государственное заведение.

Информацию в КБ запрашивают все представители бизнеса, оказывающие услуги по кредитованию. Подавая заявку на выдачу займа, или покупку товара/услуги в рассрочку, человек дает согласие на обработку данных КИ. Организации видят, какие и когда были или есть задолженности у заемщика, как исправно он их выплачивает, какой у него рейтинг. От этих сведений зависит итоговое решение по одобрению или отказе в выдаче кредита.

В соответствие с законом РК, каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно узнать свою КИ. Онлайн это можно сделать в Первом кредитном бюро или на сайте egov.kz. Для получения информации нужно иметь электронную цифровую подпись. Без ЭЦП получить КИ можно по почте, в центре обслуживания населения (ЦОН) или офисе Первого кредитного бюро. В таком случае вам придется заплатить комиссию около 400 тенге.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории

В соответствие со ст. 18 упомянутого выше закона, микрофинансовые организации входят в число поставщиков информации и обязаны предоставлять сведения о заемщиках в КБ. Финансовые операции, совершенные человеком в МФО, записываются в КИ так, как и кредиты в банках. Им нет смысла скрывать информацию о должниках, так как в случае невыплаты кредита и доведения дела до суда будет обнаружен факт нарушения закона организацией.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Влияние микрозаймов на кредитную историю не отличается от такового в случае банковского кредитования. Так как все операции регистрируются в КБ, данные о платежной дисциплине заемщика вносятся в общую историю наравне с любыми другими видами официальных задолженностей перед кредиторами.

Своевременное или досрочное погашение задолженностей перед МФО способствует улучшению кредитной истории. Рассматривая заявку, представители банков сначала смотрят на задолженности последних лет, а уже потом — на долги, которые были давно.

Просроченные выплаты, незакрытые задолженности, наоборот, ухудшают КИ. Ведь МФО, как правило, выдают займы до 100-300 тыс. тенге. А если человек не может вовремя вернуть сумму, равную месячной зарплате, значит, ему нельзя доверять серьезный кредит.

Как улучшить КИ с помощью микрозаймов

Тот факт, что финансовые операции в МФО регистрируются в КИ, можно обратить себе на пользу. Эти заведения не дают миллионные суммы, не работают с долгосрочными займами, а процентная ставка в них выше банковской. Эти факторы способствуют более лояльному отношению к заемщику, снижают тщательность проверки.

МФО увидит вашу кредитную историю, но даже если она окажется плохой, шансы на выдачу займа останутся высокими. Занять до зарплаты сотню тысяч тенге в МФО получится и с неудовлетворительным рейтингом. Отказ вероятен только в совсем запущенных случаях, если у человека есть просроченный крупный кредит, или рейтинг околонулевой. В большинстве случаев МФО «закроет глаза» на плохие показатели и даст нужную сумму на краткосрочной основе.

Если у вас плохая КИ, банки отказывают в выдаче займа, можно использовать МФО для поднятия кредитного рейтинга. Попробуйте взять в долг небольшую сумму (20-50 тыс. тенге), на срок до 30 дней, и верните ее вовремя. Это добавит в КИ положительную запись. Позже повторите еще раз, повысив сумму. Несколько операций подобного рода поспособствуют улучшению финансовой репутации.

Используя займы в МФО для улучшения кредитного рейтинга, важно не злоупотреблять возможностью. Слишком частые (чаще, чем раз в 1-2 месяца) обращения, параллельная подача заявок в десяток организаций, много кредитов на мелкие суммы, иногда работают в обратную сторону. Когда вам понадобится кредит на миллион, банк посмотрит КИ, и увидит много частых мелких займов. Как итог, у работников может сложиться впечатление, что вам постоянно не хватает денег, да еще и мелких сумм.

Можно ли получить кредит, если есть микрозайм

Банки с недоверием относятся к заемщикам, у которых есть незакрытые задолженности. Попытка взять новый кредит, когда предыдущий еще не погашен, чревата отказом. Поэтому взять кредит, если есть микрозайм, получится не всегда. Все зависит от индивидуальных особенностей ситуации.

Чтобы выдать новый кредит, когда старый еще не погашен, банк должен удостовериться в платежеспособности заемщика. Докажите свою состоятельность, и шансы на одобрение вырастут. Например, если у вас имеется непогашенный остаток по кредиту в 100 тыс. тенге, при этом, на банковскую карту ежемесячно поступает 200 тыс. тенге зарплаты, новый займ дадут.

Дадут ли микрозайм с плохой историей и просрочками

МФО гораздо лояльнее относятся к клиентам с плохой кредитной историей, поэтому шансы получить новый кредит высоки. Если подать заявку в ту же самую организацию, еще один заем, скорее всего, не дадут, но предложат рефинансировать старый. То есть, вы еще должны 100 тыс. тенге, и вам надо 200 тыс. В таком случае кредитор предложит 300 тыс., из которых часть средств пойдет на закрытие долга и оплату процентов, а остальное — поступит вам на карту.

При обращении в другую МФО, когда у вас есть невыплаченные задолженности (перед МФО или банком), этот фактор влияет отрицательно, но не имеет кредитного значения. Только если вы банкрот, и за вами числятся многомиллионные долги с просрочками, МФО откажет. В других случаях заем, скорее всего, одобрят. На крупные суммы рассчитывать не стоит, но до 50-100 тыс. тенге вам дадут.

Факторы, ухудшающие финансовую репутацию

Чтобы не ухудшить свой кредитный рейтинг и не испортить кредитную историю, соблюдайте платежную дисциплину. Репутацию заемщика портят:

  • наличие нескольких кредитов одновременно;
  • регулярные просрочки по кредитам более, чем на 5 дней;
  • задолженности, погашенные с опозданием более 5 дней;
  • регулярные обращения параллельно в несколько банков и МФО;
  • большое количество отказов в выдаче займа;
  • частые займы на мелкие суммы.

Исключение составляют небольшие кредиты при покупке товаров. Покупать в рассрочку вещи, стоимостью 50-100 тыс. тенге, можно на регулярной основе. Главное — погашать задолженность вовремя, или досрочно. Такое поведение заемщика трактуется кредиторами не как его несостоятельность, а как перераспределение расходов, и способствует формированию позитивной КИ.

Факторы, улучшающие финансовую репутацию

Факторами, улучшающими финансовую репутацию, выступают:

  • своевременное погашение задолженностей, отсутствие просрочек,
  • официальное трудоустройство, справка о доходах,
  • наличие депозитных вкладов в банке,
  • владение ценным имуществом,
  • активное пользование кредитной картой,
  • большой и стабильный оборот средств по банковской карте,
  • наличие поручителей.

Сочетание нескольких условиях, приведенных выше, существенно повышает шансы на одобрение кредита. Кроме того, при личном обращении важную роль играют даже внешний вид и поведение.

Информационная служба kn.kz

О том, что существует кредитная история (КИ), слышали все, кто уже брал или пытался взять кредит. Однако далеко не все понимают, что это такое, почему банки желают проверить кредитную историю потенциального заемщика, и почему клиент должен дать на это согласие.

Что такое кредитная история?

Кредитной историей называют данные об исполнении конкретным лицом своих обязательств. Это касается большей частью обязательств по кредитам, а также по займам в МФО и по прочим финансовым делам.

В России существуют специальные Бюро кредитных историй (БКИ) где хранится подобного рода информация на россиян. Реестр таких организаций можно найти на сайте Центрального банка России.

Некоторые думают, что если они не брали кредиты, то и кредитной истории на них нет. Это не совсем так.

  • В кредитную историю попадают сведения о рассрочках, займах в микрофинансовых организациях (МФО), о поручительствах по чужим кредитам, по неисполненным обязательствам другого рода, алиментам и пр.;
  • Кредитную историю того, кто не имел всего вышеперечисленного, часто называют «нулевой». Банки, при обращении в БКИ видят, что данный гражданин не брал кредитов и т.п., не имел других обязательств.

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история физического лица складывается из четырех частей.

  • «Реквизиты» гражданина: имя, фамилия, отчество, номер и дата паспорта, ИНН, ОГРН и прочие сведения для полной идентификации.
  • Тут хранится дополнительная информация о физическом лице. О некоторых обязательствах, фактах банкротства и пр.
  • Особая часть, в которой раскрыта информация о происхождении данных кредитной истории и получателях этой информации. К примеру – о банках, которые подали сведения и организациях, запросивших эти данные.
  • Информация о всех прошлых и текущих обязательствах. Сведения и кредитах, займах, поручительствах, просроченных обязательствах по суду и пр.

Интересный момент – последняя часть кредитной истории составляется только для физических лиц. У юридического лица не предполагается преемственности в поведении, т.к. оно не является человеком.

Откуда появляются сведения в кредитной истории?

Данные в БКИ обязаны поставлять банки и небанковские кредитные организации, управляющие по делам о банкротстве физического лица. Сюда также поступают сведения о финансовых обязательствах по суду неисполненных в течение 10 дней.

Какой бывает кредитная история?

Все кредитные истории можно разделить на хорошие и плохие. Хорошие формируются у заемщиков исправно выполняющих свои финансовые обязательства, плохие – есть следствие нарушений этих обязательств. Получить новый кредит с плохой кредитной историей гораздо сложнее.

Откуда берется плохая кредитная история?

Кредитную историю портит любое зарегистрированное неисполнение законных обязательств. В этот список чаще всего попадают:

  • просрочки платежей по кредитам и займам;
  • просрочки платежей за коммунальные услуги, связь, за жилье и по алиментам.

Особое внимание нужно уделять не до конца погашенным банковским кредитам и займам в МФО. Часто кредиторы не сообщают клиенту о незакрытом обязательстве до тех пор пока пени и штрафы не составят внушительную сумму, ради которой выгодно передать дело в суд или продавать долг коллекторам.

Рассчитывать на «забывчивость» не стоит, срока давности здесь нет. Кроме того, кредитную историю можно проверить онлайн, чем активно пользуются даже при выдачи «быстрых кредитов».

Испортить кредитную историю может не только сам заемщик, но также банки, микрофинансовые организации и даже государственные органы, если они подадут в БКИ неверные данные, или эти данные будут неправильно внесены в реестры.

У плохой КИ может быть еще одна, явно криминальная, причина. Иногда мошенники умудряются оформить кредит, а чаще – заем или рассрочку, на имя другого человека.

Как проверить свою кредитную историю?

С плохой кредитной историей можно бороться. Но прежде, чем делать это следует проверить состояние своей истории в БКИ. Это можно сделать несколькими способами, в т.ч. бесплатно.

Можно начать процесс через сайт «Госуслуги». Порядок действий тут довольно прост:

  1. Войти в свой аккаунт на сайте «Госуслуги» (При необходимости – зарегистрироваться там).
  2. Дать заявку на нужную госуслугу.
  3. Получить список БКИ в которых хранится история данного лица.

После этого следует обращаться в непосредственно в БКИ или запрашивать информацию через банки. Госуслуги выступают здесь посредником, помогают найти места хранения конкретной истории.

Бесплатно получить информацию можно 2 раза в год.

Другой вариант – зайти на сайт Центрального банка России и получить нужные сведения:

Для того чтобы получить информацию необходим код, который можно получить в кредитных организациях, у нотариуса или на почте.

Проверить свою кредитную историю можно платно через посредника. Здесь не требуется личных усилий. Найти организацию готовую предоставить гражданину данные о его кредитной истории можно обычным поиском в интернете.

Как исправить плохую кредитную историю?

Как исправить кредитную историю – тема заслуживающая отдельного разбирательства. Назовем только некоторые общие моменты.

Если в кредитной истории будет обнаружена неверная информация – следует сразу же письменно обратиться в Бюро кредитных историй с требованием разъяснить ситуацию и внести изменения.

Когда есть причины подозревать мошенничество, нужно немедленно обращаться в правоохранительные органы, здесь к пятну на кредитной истории может добавиться невыплаченный (и не полученный) кредит.

Если кредитная история испорчена самим заемщиком, то у него остается выбор: оставить все как есть или попытаться исправить ее. Плохая кредитная история с течением времени сама не изменяется, но ее можно исправить активными действиями. Вот некоторые из них:

  • Найти в предложениях банков доступные для лиц кредиты с плохой кредитной историей. Получать и исправно погашать такие кредиты для формирования новой истории.
  • Получить краткосрочный заем в МФО на небольшую сумму, под любой процент. Рассчитаться в срок и повторить операцию несколько раз.
  • Получить в банке кредитную карту и активно пользоваться овердрафтом. Смысл тот же, что было описан для МФО.

Бывает так, что кредитная история испорчена, но нет срочной нужды в новых заимствованиях. Но исправление лучше все-таки не откладывать, т.к. это не быстрый процесс.

Часто задаваемые вопросы

Что входит в кредитную историю? Кредитная история представляет собой сбор сведений о рассрочках, займах в МФО, о поручительствах по чужим кредитам, по неисполненным обязательствам другого рода, алиментам и пр. Можно ли бесплатно проверить свою кредитную историю? Да. Для этого можно обратиться в БКИ или банк, но не чаще 2 раз в год. Далее за уточнение кредитной истории будет взиматься оплата. Как можно исправить плохую кредитную историю?

Можно воспользоваться одним из способов:

  1. Несколько раз взять и вовремя погасить краткосрочный займ в МФО.
  2. Получить кредитную карту в банке и пользоваться овердрафтом.
  3. Найти и получить в банке кредит для плохой кредитной истории и исправно его погашать.

Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй.

В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов. То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье.

В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. В ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.

Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право два раза в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них.

Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте Госуслуги либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.

Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально.

Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации.

Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.

Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)

Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации.

В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг.

А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег.

То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.

Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита

Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок. Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй.

Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев.

После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.

Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита.

Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту

Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.

Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.

Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.

Проблема № 3 — Ошибка банка

Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил.

Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.

Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию

Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.

В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.

Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит

Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными.

Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар.

Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.

Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»

Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.

Что сделать, чтобы дали кредит

Мы всегда готовы помочь быстро разобраться с причинами отказов в кредите, исправить недочеты в кредитной истории, улучшить ее и сделать вас желанным клиентом для банка.

Попробуйте сервис бесплатной диагностики кредитной истории. Система проанализирует состояние кредитной истории, выявит возможные причины отказа, даст эспертную оценку и порекомендует в случае инструменты по улучшению или исправлению кредитной истории.

Просто загрузите отчёты кредитной истории в форму ниже и получите ответы на все вопросы.

Если кредитных отчётов нет — читайте статью «Как получить свою кредитную историю через Госуслуги».

Наша база знаний

Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:

Как следить за кредитной историей?

Кредитная история — ваша финансовая репутация перед банками.

Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.

Следить за состоянием своей кредитной истории, мнгновенно узнавать о любых ее изменениях, очень важно. Особенно это актуально в век цифровых технологий и онлайн кредитования.

Любой злоумышленник завладев копиями ваших документов может офрмить на ваше имя кредит, а вы даже не узнаете об этом, пока не позвонят коллекторы или банк.

Популярные услуги и сервисы

Мониторинг кредитной историиАнализ кредитных отчетов всех БКИКредитный рейтинг
онлайн

Все услуги

Приветствуем! Сегодня поговорим про то, чем отличается ссуда в банке от ипотеки, что это такое и куда можно будет обратиться, чтобы получить нужную сумму быстро и без большой переплаты.

Что такое ссуда

Стремительное развитие кредитного рынка и ассортимента предлагаемых кредитных продуктов открывает перед будущим заемщиком массу возможностей. Конечно, условия везде разные и формат финансового учреждения тоже имеет свою важность. Прежде чем взять ссуду в банке или оформить ипотеку стоит тщательно изучить все условия и будущие последствия для семейного бюджета.

Предоставление ссуды подразумевает передачу заинтересованному лицу определенного имущества владельцем на правах возвратности и пользования без оплаты за предоставленную услугу.

Ранее ссуды предоставлялись исключительно согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации только на правах бесплатного пользования. На сегодняшний день встретить подобную роскошь тяжело. Только определённая категория населения вправе рассчитывать на подобную безвозмездную помощь – военные офицеры, перспективные специалисты, предприниматели, многодетные семьи.

Предметом ссудных отношений может выступать не только денежные средства, а и другие различные виды имущества.

Возможные объекты ссуды:

  • Земельный надел;
  • Транспортное приспособление;
  • Недвижимость ( коммерческая и жилая);
  • Любые вещи, которые со временем сохраняют свою полезную ценность.

Часто такого рода займы представляются сотрудникам именно финансовых организаций. Основанием для получения финансовой помощи может быть выдающееся событие в жизни или особая заслуга перед предприятием.

Виды ссуд

В представлении большинства граждан постсоветского пространства в понятие ссуды входит исключительно предоставление предприятием определенной суммы денег на значимые даты работника. Однако на сегодняшний день это понятие гораздо шире и взаимоотношения не ограничиваются схемой «работник – фирма».

Существует несколько разновидностей ссудных отношений:

  • Имущественная ссуда – взаимоотношения строятся на передаче имущества в пользование второй стороне на бесплатной основе с обязательным возвратом через определенный срок. Право собственности на имущество сохраняется за владельцем.
  • Кредит в банке – предоставление банковским учреждением именно денежных средств на определенных в договоре условиях. Примером банковского кредита может быть кредитная линия организации, которая обслуживается в финансовом учреждении.
  • Кредит на потребительские нужды – выдача денежных средств производится на конкретные нужды клиента, закрепленные в договоре. Данный вид кредитования предполагает обязательное целевое использование кредитных средств. Если кредит нецелевой, то наличие дополнительных гарантий в виде залога обязателен. Кредитный лимит на пластиковую карту также устанавливается после проверки платежеспособности клиента.

Пользоваться такими программами кредитования могут как физические, так и юридические лица. Доверять решение своих финансовых или имущественных вопросов конкретной организации стоит только после изучения результатов её деятельности.

Особенности ссуды в банке

Каждое финансовое учреждение вправе устанавливать свои правила предоставления займов. Однако все они обязаны соблюдать общие законодательные меры среди финансистов. Вся деятельность любой финансовой организации обязательно контролируется Центробанком на предмет законности требований к заемщикам и соблюдения правил выдачи ссудных средств. Условия получения ссуды в любом банке приблизительно одинаковы, отличие составляет стоимость услуг и дополнительных комиссий за обслуживание в процессе выплаты заемных средств.

Отличительные особенности банковских ссуд следующие:

  • Обязательная плата за пользование денежными средствами в виде процентов и комиссий за обслуживание счета;
  • Сумма запрашиваемых средств ( в основном ссуды оформляются на крупные суммы денег, поскольку небольшие суммы банковский специалист предложит оформить как кредитную карту или потребительский);
  • Срок пользования для ссуд в среднем устанавливается от одного года до трех лет (однако иногда оформляются и долгосрочные ссудные отношения, если это приобретение недвижимости или другого дорогостоящего имущества);
  • Гарантийное обеспечение возвратности – получить крупную сумму кредитных средств представляется возможным исключительно под определенное обеспечение. Таким образом банк уменьшает риск невозврата своих финансовых активов. При возникновении у клиента неблагоприятных обстоятельств банк будет вынужден реализовать предмет залога для покрытия убытков.

Для расчетов между банком и заемщиком устанавливается определенный график платежей, который клиент должен вносить на регулярной основе. Существует два вида графиков погашения кредитной задолженности. При стандартном графике сумма платежа постепенно уменьшается со временем, поскольку проценты начисляются на остаток задолженности.

Аннуитетный график предусматривает одинаковые платежи на протяжении всего срока кредитования. График утверждается кредитным комитетом исходя из дохода клиента, ведь при стандартном графике первые платежи достаточно ощутимые для бюджета семьи.

Чем отличается от ипотеки

Рекламные плакаты многих финансовых учреждений убеждают о простоте и доступности получения ссуды без особых проблем для клиента и гораздо меньших временных затратах. На самом деле оформить заем на большую сумму денежных средств достаточно проблематично.

Отличие займов и ипотечной системы кредитования весьма существенные, поэтому стоит взвесить все «за» и «против» перед окончательным выбором:

  • Процентная ставка по ипотеке значительно ниже ссудной в силу отсутствия гарантированного обеспечения в ссудном кредитовании;
  • Выдача наличных денежных средств в случае ипотеки происходит с целью произведения расчетов с продавцом недвижимости, в то время как при выдаче ссуды возможен вариант отсутствия контроля за тратами клиента;
  • В основном все ипотечные программы предусматривают внесение первого платежа, при выдаче ссуды такого условия нет;
  • Оформление покупки недвижимости при ипотеке требует множества дополнительных расходов на оформление договора у нотариуса, страхование и рассчетно-кассовое обслуживание.

Окончательное решение принимается клиентом, исходя из индивидуальных обстоятельств и финансового положения. Конечно, большая переплата при длительном сроке ипотечного кредитования многих отпугивает от её оформления. Тем не менее, ограниченный срок выплаты ссуды тоже не делает её доступной для каждого гражданина нашей страны.

Как взять ссуду в банке

Процесс оформления ссуды в банковских учреждениях мало отличается от других программ кредитования. Пакет документов полностью зависит от дополнительных договорённостей по программе кредитования.

Первоначально в банк предоставляется первичный пакет документов вместе с заявкой на кредит:

  • Документ, идентифицирующий личность клиента;
  • Заверенная копия трудовой книжки;
  • Документ о наличии регулярных доходов (справка или отчет из налоговой инспекции);
  • Анкета-заявка на кредит.

В зависимости от состава семьи такой пакет предоставляется на мужа или жену заемщика, а также в случае наличия детей, идентификационные документы на каждого из них.

Требования к заемщику также стандартные:

  • Возраст — от 18 до 85 лет;
  • Проживание на территории РФ;
  • Стаж работы – желательно от года.

После анализа всех предоставленных данных и проверки предоставленной информации специальной службой безопасности кредитный комитет принимает решение о возможности предоставления ссуды и её размере.

При оглашении вердикта кредитного комитета специалист банка сообщит клиенту какие документы необходимо донести или оформить.

Условия банков ТОП 5

Перед походом в банковское учреждение для подачи документов и согласования всех необходимых условий стоит изучить наиболее выгодные предложения на финансовом рынке. Надежный финансовый партнер позволит клиенту чувствовать себя уверенно и стабильно, предоставив ему качественный продукт. При обращении в банковское учреждение обращайте внимание на его кредитный рейтинг, отзывы реальных клиентов и запас финансовой прочности.

В таблице ниже предоставлены условия пятерки ТОП банков страны:

Название банка Процентная ставка Максимальная сумма, руб. Срок кредитования, лет Примечание
Сбербанк 13.5 3 000 000 5 под залог возможно оформит до 10 млн руб
ВТБ 13.9 3 000 000 5 льготы бюджетным работникам
Газпромбанк 11,9 3 500 000 7 Есть скидки за срок кредитования, при обеспечении скидка 0,5%, скидка на 0,5% за оформление онлайн заявки
Россельхозбанк 10 1 500 000 7 скидки для зарплатников, постоянных клиентов
Райффайзенбанк 11.99 2 000 000 5 требуется подтверждение дохода

Как правило, при консультировании в банке сотрудник выдаст клиенту печатную информацию с условиями предоставления ссуды, а также возможен вариант расчета платежей и распечатки предварительного графика погашений.

Если взять кредит под залог частного дома или коттеджа, то ставка будет еще ниже и при этом можно увеличить срок кредитования, а также взять большую сумму чем при обычном займе.

Плюсы и минусы займов

Как и любой другой продукт, банковская ссуда имеет ряд положительных и отрицательных характеристик.

Среди положительных моментов следует отметить невысокие проценты за использование, по сравнение с кредитными картами. Благодаря пониженной ставке переплата не будет столь значительной и ощутимой для кошелька клиента. Немаловажен и тот фактор, что банк не ограничивает сферу использования заемных средств по данной программе, предоставляя клиенту полную свободу.

Из минусов самые существенные – это небольшой срок кредитования, который предполагает ограничения в бюджете, если сумма заемных средств значительная. Взять большую сумму в долг без дополнительных гарантий для банка тоже весьма проблематично.

Независимо от того взял клиент займ или оформил кредиты – оплачивать платежи необходимо четко в установленное банком время. Неоплата по графику грозит значительными штрафными санкциями и испорченной кредитной историей.

Классическое значение ссуды в современном обществе встречается крайне редко. Возможность предоставлять денежные средства без дополнительной платы за это могут себе позволить лишь финансово устойчивые предприятия. Банковские учреждения работать по подобной схеме вряд ли будут. Ведь основной доход каждого финансового учреждения приносят именно кредитные продукты.

Если вам нужны наличные прямо сейчас, без сбора большого количества документов, то рекомендуем пройти .

О том, как правильно взять деньги в долг вы можете узнать из нашего следующего поста.

Многие считают, что кредит несовершеннолетним не выдается, однако это ошибка. Возможность на самом деле имеется.

В основном все банки выдают кредиты лишь лицам, достигшим 18- или 21-летнего возраста, и все программы кредитования рассчитаны лишь на них.

Самый простой кредит для несовершеннолетних предлагают лишь некоторые банки, предоставляя кредитные карты каждому без исключения лицу, лимит на которых может достигать 300 000 рублей. Однако изначально этот лимит, как правило, около 5-10 тысяч. Лимит увеличивается лишь постепенно.

Также стоит отметить, что сегодняшнее законодательство накладывает множество ограничений на получение кредита детьми и подростками. Вот основные требования законов:

  • Необходимо согласие родителей на получение кредита.
  • Наличие поручителя.
  • Наличие паспорта, который можно получить только в 14 лет, а, значит, и кредит не получится взять лицам младше 14-летнего возраста.
  • Наличие у ребенка регулярного и стабильного дохода (сюда входят учебные стипендии, различные пенсии, заработная плата и т.д.).

Не стоит также забывать о том, что любая сделка несовершеннолетнего без согласия родителей, усыновителей или попечителей, в том числе и получение кредита, в любых случаях будет признана судом недействительной.

Требования к несовершеннолетним заемщикам намного строже, потому также необходимо отметить и:

  • Наличие прописки и постоянного места жительства.
  • Доход родителей.
  • Доход поручителей.
  • Имущество ребенка, родителей и поручителей.

Чтобы получить кредит наличными, несовершеннолетнему лицу необходимо:

  1. Найти банк, который выдает кредиты несовершеннолетним и имеет подобные программы кредитования.
  2. Получить согласие от родителей, усыновителей или попечителей.
  3. Найти поручителя.
  4. Собрать необходимый пакет документов, как на себя, так и на родителей и поручителей.
  5. Доказать собственную платежеспособность, а также платежеспособность родителей и поручителей.
  6. Подать заявку на кредит.
  7. Ожидать ответа от кредитного учреждения.

Стоит отметить, что вся данная процедура достаточно сложна, потому гораздо проще получить обычный кредит на родителей и отдавать деньги и им, если конечно речь не идет о специальном кредите на образование для несовершеннолетних лиц.

Здесь даже не обязателен источник постоянного дохода. Главное – обучаться в высшем или среднем учебном заведении.

Основные условия:

  • Действительное обучение ребенка.
  • Родители выступают в роли созаемщиков или поручителей.
  • Кредит не превышает цену обучения.
  • Кредит выдается в сумме не более 80%-90% от стоимости обучения. То есть необходим первоначальный взнос 10%-20%.

Главное преимущество данного кредита в том, что в нем предусмотрена отсрочка. То есть в первое время его можно и вовсе не платить. Платить его придется после окончания обучения, когда заемщик будет уже совершеннолетним. Рассчитан данный вид кредитования именно на то, что несовершеннолетний выучится, найдет хорошую работу и быстро отдаст всю сумму задолженности. Во время учебы придется только оплачивать проценты. Делают это, как правило, родители.

В заключение хотелось бы сказать, что кредит несовершеннолетним имеет место лишь в случае получения образования, так как имеется отсрочка платежей, в других же случаях он обычно не уместен, поэтому многие банки таким кредитованием вовсе не занимаются.

Вообще же, несовершеннолетние могут выполнять лишь одну банковскую операцию самостоятельно — открывать депозитные вклады, вносить туда денежные средства и распоряжаться ими по собственному желанию.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *