Неагрегатная изменяющаяся

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем возможного последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Это судами учтено не было. Суды не приняли во внимание то обстоятельство, что Правилами страхования был предусмотрен коэффициент индексации, допускающий уменьшение размера выплачиваемого страхового возмещения.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 18 декабря 2018 г. N 86-КГ18-9

Требование истца

К. Е.Г. обратилась с иском к ПАО СК «Наименование организации» (далее — страховая компания) о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества в размере 384 600 рублей, стоимости экспертного заключения в размере 15 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов на эвакуацию транспортного средства в размере 3 000 рублей, расходов на оплату стоянки в размере 360 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 18 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Решением Октябрьского районного суда г. Владимира от 28 сентября 2017 г. исковые требования К Е.Г. удовлетворены частично: со страховой компании в пользу истца взысканы страховое возмещение в размере 384 600 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 192 300 рублей, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы на оплату услуг эксперта в размере 3 000 рублей, расходы на эвакуацию транспортного средства в размере 3 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда от 15 февраля 2018 г. решение суда первой инстанции в части взыскания штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, расходов на оплату стоянки и расходов на оплату судебной экспертизы изменено: со страховой компании в пользу К Е.Г. взысканы штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 192 800 рублей, расходы на оплату стоянки в размере 360 рублей и расходы на оплату судебной экспертизы в размере 15 000 рублей. В остальной части решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Представитель страховой компании У. Д.А. подал кассационную жалобу, в которой просит отменить указанные судебные постановления, как незаконные.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В. от 20 ноября 2018 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Выводы суда по делу

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Согласно статье 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такие нарушения были допущены судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении настоящего дела.

Судами установлено и из материалов дела следует, что 26 февраля 2017 г. между К. Е.Г. и страховой компанией заключен договор добровольного страхования автомобиля «Nissan Qashqai» по страховым рискам «Хищение» + «Ущерб» на срок с 4 марта 2017 г. по 3 марта 2018 г.

Размер страховой премии составил 22 564 рубля.

Согласно условиям договора, перечисленным в полисе добровольного страхования транспортного средства N ***, действительная стоимость автомобиля установлена в размере 540 000 рублей, страховая сумма по риску «Ущерб» — «индексируемая, неагрегатная». Безусловная франшиза по договору не предусмотрена.

Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) N 171, утвержденных приказом ОАО «Наименование организации» от 26 августа 2008 г. N 89, в редакции от 29 апреля 2016 г. N 252 (далее — Правила страхования) неагрегатная страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

а) «Неиндексируемая». Если договором страхования установлена страховая сумма «Неиндексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

б) «Индексируемая». Если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее – К-инд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Если иное не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и ДО первого года эксплуатации (для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении ТС первого года эксплуатации):

Таблица 1

Месяц действия договора

Кинд

0,93

0,9

0,89

0,88

0,87

0,86

0,85

0,84

0,83

0,82

0,81

0,8

Согласно пункту 13.4 Правил страхования по риску «Ущерб», в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства (далее по тексту — полная гибель ТС), и страхователем (выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется:

— для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Неиндексируемая» (подп. а) 4.1.1 Правил страхования) — в размере страховой суммы, установленной договором страхования, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков ТС (пункт 13.4.1);

— для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (подп. б) 4.1.1 Правил страхования) в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации Кинд, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков ТС (пункт 13.4.2).

Согласно пункту 5.1 Правил страхования страховой тариф — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также наличия и размера франшизы в соответствии с условиями страхования. Страховой тариф устанавливается в процентах или в рублях со 100 рублей страховой суммы. Конкретный размер страхового тарифа устанавливается в договоре страхования в зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для суждения о степени страхового риска, в том числе способа и порядка возмещения ущерба, порядка установления страховой суммы.

23 мая 2017 г. в результате дорожно-транспортного происшествия принадлежащий истцу автомобиль получил механические повреждения, произошла конструктивная гибель автомобиля.

25 мая 2017 г. К. Е.Г. обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

29 июня 2017 г. страховая компания сообщила истцу о готовности выплатить страховое возмещение в размере и порядке, которые определены Правилами страхования, однако выплата не была произведена.

Согласно заключению судебной автотехнической экспертизы стоимость годных остатков автомобиля составила 155 400 рублей.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные требования в части, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что установленный страховой компанией коэффициент индексации является коэффициентом амортизационного износа, вследствие чего ежемесячное уменьшение размера страховой суммы на коэффициент индексации противоречит императивной норме, содержащейся в пункте 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела), устанавливающей, что страхователь имеет право на получение страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Изменяя решение суда первой инстанции в части, суд апелляционной инстанции при определении размера штрафа принял во внимание размер присужденной судом компенсации морального вреда, в связи с чем увеличил размер взысканного штрафа до 192 800 рублей. Кроме того, суд апелляционной инстанции взыскал со страховой компании в пользу истца расходы на оплату стоянки в размере 360 рублей и расходы на оплату судебной экспертизы в размере 15 000 рублей.

С вынесенными судебными постановлениями согласиться нельзя по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 2 названной статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).

На основании пункта 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» также указано, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем возможного последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Это судами учтено не было.

Суды не приняли во внимание то обстоятельство, что Правилами страхования был предусмотрен коэффициент индексации, допускающий уменьшение размера выплачиваемого страхового возмещения.

В силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», судам апелляционной инстанции необходимо исходить из того, что под интересами законности с учетом положений статьи 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует понимать необходимость проверки правильности применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских, трудовых (служебных) и иных правоотношений, а также в целях защиты семьи, материнства, отцовства, детства; социальной защиты; обеспечения права на жилище; охраны здоровья; обеспечения права на благоприятную окружающую среду; защиты права на образование и других прав и свобод человека и гражданина; в целях защиты прав и законных интересов неопределенного круга лиц и публичных интересов и в иных случаях необходимости охранения правопорядка.

В случае, если суд апелляционной инстанции пришел к выводу о необходимости проверить обжалуемое судебное постановление суда первой инстанции в полном объеме, апелляционное определение в соответствии с пунктом 6 части 2 статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должно содержать мотивы, по которым суд апелляционной инстанции пришел к такому выводу.

Как следует из апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда от 15 февраля 2018 г., решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 28 сентября 2017 г. было проверено в полном объеме, однако суд апелляционной инстанции не указал, исходя из чего он пришел к выводу о необходимости проверки указанного выше решения в полном объеме.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации полагает необходимым отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда от 15 февраля 2018 г., изменившее решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 28 сентября 2017 г. в полном объеме, и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное, установить, разъяснялись ли страхователю положения, содержащиеся в Правилах страхования, а также то, повлияло ли определение подлежащей выплате страховой суммы на размер страховой премии.

Источник Верховный Суд Российской Федерации

Неагрегатная страховая сумма в КАСКО

  • удостоверение личности владельца ТС;
  • генеральная доверенность, если страхователь не владелец транспортного средства;
  • ПТС и Свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • права водителя и их копии всех, кто допущен к управлению ТС;
  • предыдущий полис КАСКО, если договор продлевается;
  • все ключи (не гаечные) от автомобиля; зажигание, двери, багажник;
  • справка с СТО об установлении противоугонного устройства;
  • кредитный договор, если машина взята через банк;
  • представить ТС на пред страховой осмотр;

Компания начисляет компенсационную сумму из 300 000 рублей. С каждым обращением, первоначальная страховая величина будет уменьшаться и если водитель без опыта вождения, то к окончанию страхового срока, может наступить момент, что компенсировать ущерб будет нечем.

Агрегатная страховая сумма или неагрегатная: что выгоднее

Например, при оформлении полиса КАСКО автомобиль был оценен в 300 000 рублей. Это общая страховая сумма, то есть максимальная сумма, которая может быть выплачена в случае повреждения или угона машины. Может случиться так, что через месяц вы вновь попадете в аварию. Если в страховке прописана агрегатная сумма, страховщики будут считать новую сумму возмещения с учетом предыдущей выплаты, что раз за разом будет уменьшать ее размер.

Конечно, аккуратным водителям с большим стажем вождения будет достаточно оформить агрегатную сумму страхования, которая дешевле неагрегатной на 5-10%, тем самым сэкономив на оформлении. К тому же, большинство страховых компаний позволяют восстановить страховую сумму до 100%. Для этого страхователю потребуется только доплатить определенную сумму, исчисляемую в зависимости от истекшего времени с начала действия полиса, размера уже уплаченного страхового возмещения и тарифа страхования транспортного средства, указанного в договоре.

Неагрегатная страховая сумма

  1. Сумма надбавки зависит полностью от количества страховых случаев. По этой методике начисляют надбавки тем клиентам, которым была выплачена компенсация за небольшие повреждения застрахованного объекта.
  2. При начислении надбавки страховщики принимают во внимание не количество страховых случаев, сумму компенсационных выплат. Такой способ начисления надбавок применятся для страхователей, которые изъявили желание получить выплаты за крупные повреждения.
  3. Страховые агентства при начислении надбавки учитывают и сумму компенсации, и количество страховых случаев. Количество страховых случаев не влияет на размер суммы надбавки.
  1. на неограниченное количество компенсационных выплат в течение действия страхового соглашения;
  2. на нужную сумму денег, которая позволит покрыть ущерб после наступления страхового случая;
  3. на страховые выплаты даже в случае полного уничтожения застрахованного транспортного средства.

Агрегатное и неагрегатное КАСКО: что выбрать

Для начала напомним, что страховая сумма в КАСКО – это сумма, на которую клиент застраховал свой автомобиль. Выплату в этом размере он получит в случае угона или полной гибели ТС. При страховании на условии агрегатной страховой суммы, каждая произведенная выплата, будет уменьшать страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:

Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной в плане урегулирования убытков, стоимость КАСКО окажется на 15-20% дороже. При этом очевидно, что более экономное агрегатное страхование хорошо подойдет уверенным и опытным водителям, которые не склонны попадать в аварии. В сочетании с высокой франшизой такой подход позволить иметь отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует самостоятельно, а в случае настоящей беды (хищения, тотальной гибели авто), получит от СК полноценную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое ТС. Итак, если вы:

Агрегатная или неагрегатная страховая сумма

Общая страховая стоимость состоит из нескольких пунктов, с уже заложенной в них стоимостью именно на законодательном уровне. Исходя из вышесказанного, вопрос выплаты по агрегатным и неагрегатным типам не такой уж существенный при заключении договора ОСАГО для автовладельца.

Таким образом, когда вы попадаете в ДТП на застрахованном таким образом автомобиле, после расчетов выплаты вы получите денежную сумму на восстановление своего транспорта. Но никто не отменяет такого случая, когда случиться следующая авария. К примеру, это случится через полмесяца, вам также выплатят страховую сумму, однако, уже за минусом ранее выплаченной.

Обратите внимание при страховании АВТОКАСКО

В случае применения Условной (невычитаемой) франшизы Страховщик не несет ответственности за ущерб, размер которого меньше или равен сумме франшизы. Если размер ущерба превышает установленную договором страхования сумму франшизы, то Страховщик возмещает ущерб полностью.

При Безусловной (вычитаемой) франшизе Страховщик возмещает ущерб по каждому страховому случаю за вычетом установленной суммы франшизы. Например, если Вы страхуете автомобиль с франшизой 200$, то страховые случаи до 200$ урегулироваться не будут, а выплаты по случаям свыше 200$ будут уменьшаться на сумму этой франшизы. При использовании франшизы в договоре автокаско применяется понижающий коэффициент и полис получается дешевле на 5-15%. Большинство страховых компаний сейчас предлагают именно безусловную франшизу.

Неагрегатные и агрегатные страховые суммы

Агрегатное страхование – это страхование, при котором сумма страховки постеменно уменьшается. При такой страховке в договоре устанавливается ограничение лимита общей суммы компенсации, которую получит автовладаелец по всем страховым случаям. То есть, с каждым последующим страховым происшествием возможная сумма компенсации будет становиться все меньше и меньше, пока страховой фонд, заложенный тем самым лимитом, не будет исчерпан. Когда страховой фонд закончится, полис КАСКО прекратит свое действие.

То есть если авто попадает в аварию и ущерб оценивается в двести тысяч рублей, то страховой фонд при уменьшающемся агрегатном лимите сокращается на выплаченную компанией сумму. То есть теперь страховой фонд автовладельца составляет не восемьсот, а шестьсот тысяч рублей. А это уже всего лишь семьдесят пять процентов от начальной суммы страхового фонда.

Тип страховой суммы неагрегатная изменяющаяся

17 12. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СОБЫТИЯ, ИМЕЮЩЕГО ПРИЗНАКИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Застрахованное лицо) или иное лицо, действующее в его интересах, обязан: сообщить Страховщику о случившемся любым доступным способом в течение 30 рабочих дней. Если Застрахованное лицо находилось на стационарном лечении, то сообщить Страховщику в течение 30 рабочих дней, следующих за днем: — его выписки из стационара; — перевода на амбулаторное лечение; — перевода на инвалидность. Договором страхования могут быть предусмотрены иные сроки уведомления Страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая. Указанная обязанность Страхователя также распространяется на: — законных представителей Застрахованного лица, если его возраст не превышает 18 лет; — Застрахованное лицо, если его возраст 18 лет и старше либо в случае приобретения им дееспособности до достижения совершеннолетия, договор страхования заключен в его пользу и страховым случаем является временная или постоянная утрата трудоспособности (временное или стойкое нарушение здоровья); — Выгодоприобретателя или наследников Застрахованного лица, если наступила смерть Застрахованного лица предпринять все возможные, разумные и целесообразные меры с целью уменьшения вреда по происшедшему случаю; соблюдать предписания лечащего врача, распорядок, установленный медицинской организацией; совершать иные действия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и договором страхования Для решения вопроса о признании наступившего с Застрахованным лицом события страховым случаем и о страховой выплате Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель, наследники, законные представители Застрахованного лица) должен обратиться к Страховщику с заявлением. При этом предъявляются документы, удостоверяющие личность заявителя, договор страхования (полис), акт о несчастном случае, составленный на предприятии (в случае получения производственной травмы), выписка из протокола органов внутренних дел (в случае, если несчастный случай стал следствием противоправных действий третьих лиц), а также медицинские документы: по временной утрате трудоспособности (временному нарушению состояния здоровья, травматическому повреждению) Застрахованного лица, — документы из лечебнопрофилактического учреждения с указанием диагноза и сроков пребывания на амбулаторном или стационарном лечении в соответствии с медицинской справкой (для неработающих Застрахованных лиц) или с указанием диагноза и сроков пребывания на амбулаторном или стационарном лечении в соответствии с листком нетрудоспособности (для работающих Застрахованных лиц), при этом диагноз, установленный Застрахованному лицу, должен быть подтвержден в том числе и объективными данными инструментальных методов исследования; в связи с наступлением постоянной утраты трудоспособности (стойким нарушением состояния здоровья, наступлением инвалидности) — справка МСЭК (либо нотариально заверенную копию), выписка из истории болезни из медицинского учреждения, направившего на медико-социальную экспертизу, выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся или отсутствующих у Застрахованного лица до заключения договора страхования профессиональных, общих 17

12 9.2. Договор страхования заключается в письменной форме и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования В случае утраты Страхователем (Застрахованным лицом) договора страхования (страхового полиса), по письменному заявлению ему может быть выдан дубликат документа с соответствующей надписью. После выдачи дубликата утраченный договор страхования (страховой полис) считается недействительным, никакие претензии по нему не принимаются и никакие выплаты по нему не производятся Данные о Страхователе (Застрахованном лице), Выгодоприобретателе, которые стали известны Страховщику от кого бы то ни было в связи с заключением, исполнением и прекращением договора страхования, являются конфиденциальными. Такие данные могут быть использованы исключительно в целях страхования и не подлежат разглашению Страховщиком или его представителем, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации При заключении договора Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе или указанные по требованию Страховщика в анкете или заявлении, заполненном и подписанном Страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали При заключении договора страхования Страховщик имеет право произвести предварительное анкетирование лица (лиц), подлежащего(-их) страхованию, а также по результатам анкетирования направить кандидата на страхование в медицинское учреждение для освидетельствования или потребовать предоставления выписки из истории болезни Если по договору страхования застраховано несколько лиц, к договору прилагается список Застрахованных лиц Договор страхования прекращается: по истечении срока его действия; по соглашению сторон; в случае ликвидации Страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, за исключением случаев передачи обязательств по договору третьим лицам (передача портфеля); в случае ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, с момента вступления в силу соответствующего решения, или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, если Застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством РФ не приняло на себя обязательства Страхователя, предусмотренные договором страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и договором страхования. 12

Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма

  1. Водитель ездит аккуратно, не допуская аварий.
  2. Территория, в пределах которой автомобиль эксплуатируется, не имеет загруженных трасс и на ней нет активного автомобильного трафика.
  3. Владелец редко пользуется машиной.
  4. Место хранения автомобиля – гараж или охраняемая стоянка.
  5. В районе предполагаемой эксплуатации транспорта вероятность наступления природных катаклизмов чрезвычайно мала.

Добровольное КАСКО предполагает выбор между двумя типами страхования: агрегатным или неагрегатным. Обе разновидности имеют свои особенности и достоинства, позволяя экономить на стоимости полиса либо предоставляя максимум финансовой защиты по каждому риску.

Страховая сумма КАСКО: как вычислить

Завышать страховую сумму ответственные страховщики не станут, поскольку выплаты по страховке не могут быть выше зафиксированной стоимости автомобиля. Прибегают к незаконному повышению только мошенники: при имитации угона они пытаются выбить большую сумму выплаты, чем положено по закону.

Страховая сумма по полису КАСКО – это стоимость страховки ТС. Она может совпадать со страховой стоимостью (фактической ценой застрахованного автомобиля) или быть меньше, превышение суммой стоимости считается не совсем законным. Зависеть страховые взносы по полису будут от величины этой суммы.

STOP-газета, 18 сентября 2000 г.
Лимит ответственности страховщика
14506 просмотров

Настоящей статьей мы начинаем анализ правил страхования автомобилей. Поскольку этот вид имущественного страхования является добровольным, то следует сразу отметить, что единых правил страхования в форме всеобщего нормативного документа не существует. Каждая страховая компания разрабатывает такие правила самостоятельно, причем, согласно ч. 3 ст. 943 ГК, «при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил».

По этой причине в этой и последующей статьях будут рассмотрены пункты, встречающиеся в правилах страхования, которые противоречат интересам страхователей и исключения которых полезно потребовать при заключении договора.
Начнем с пункта, говорящего о лимите ответственности страховщика, и рассмотрим варианты смысла, закладываемого в него двумя различными страховыми компаниями.
В правилах страхования автомобиля одной страховой компании этот пункт сформулирован следующим образом: «Лимит ответственности страховщика при хищении или полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля устанавливается в определенной части от страховой суммы по страхованию «Угон+Ущерб». Лимит ответственности — предельная сумма страхового возмещения, единовременно выплачиваемая страховщиком. Если в страховом полисе установлен лимит ответственности, выплата страхового возмещения при хищении и полной конструктивной гибели производится, независимо от размера страховой суммы, только в пределах установленного лимита ответственности».
Чтобы понять смысл сказанного, рассмотрим природу понятия «лимит ответственности страховщика». Из приведенного пункта правил страхования очевидно, что это какая-то часть страховой суммы, подлежащая выплате в качестве страхового возмещения при наступлении страхового случая. Однако страховая сумма может состоять не только из стоимости собственно автомобиля, застрахованного от риска «Угон+Ущерб». Обычно одновременно с автомобилем страхуется и установленное на него дополнительное оборудование. При этом отдельные виды такого оборудования могут быть представлены скорее некоторыми услугами, чем предметами, например тонированием стекол и покрытием антикоррозийной мастикой днища кузова автомобиля. Однако владелец за все это внес дополнительную плату, на размер которой возросла величина его имущественных интересов, защищать которые берется страховая компания. Таким образом, в итоговую страховую сумму должны войти стоимость собственно автомобиля, а также стоимость любого дополнительного оборудования, включая стоимость перечисленных услуг. При этом совершенно очевидно, что дополнительное оборудование может быть испорчено или похищено как отдельно от автомобиля, так и совместно с ним. По этой причине не подлежит сомнению, что размер лимита ответственности страховщика должен быть обязательно равен величине страховой суммы. Этот вывод подтверждают правила страхования автомобилей другой страховой компании, утверждающие, что «страховая сумма, указанная в договоре (полисе), одновременно является лимитом ответственности по одному страховому случаю», т.е. в данном случае лимит ответственности страховщика равен страховой сумме при наступлении любого страхового события.
Рассмотрим на конкретном примере, как реализует свою позицию страховая компания, определившая для себя лимит ответственности лишь в части от страховой суммы. Этой страховой компанией с неким гражданином был заключен договор страхования автомобиля и дополнительного оборудования от риска «Угон+Ущерб» по полной программе. При этом общая страховая сумма равнялась 80 тыс. рублей, которая сложилась из стоимости самого автомобиля и его дополнительного оборудования, куда вошли противоугонная сигнализация, подкрылки и антикоррозийная обработка, являющиеся, по сути, неотъемлемыми частями автомобиля. Страховая премия была рассчитана и получена, исходя именно из общей страховой суммы, т.е. 80 тыс. рублей. Однако в страховой полис страховая сумма была занесена двумя строками, при этом одна строка представляла стоимость автомобиля, а другая — стоимость дополнительного оборудования. Между тем лимит ответственности страховщика был определен лишь в пределах стоимости самого автомобиля. Таким образом, исходя из правил этой компании, даже в случае хищения и полной конструктивной гибели автомобиля страхователь не получил бы возмещения за дополнительное оборудование. Хорошо, что страхователь не поленился внимательно ознакомиться с правилами страхования и смог понять их смысл. После этого он обратился в страховую компанию, и в полис были внесены изменения, увеличивающие лимит ответственности страховщика до полного размера страховой суммы. Но внесены ли соответствующие изменения в правила страхования этой страховой компании и не уготовлена ли подобная участь другим, более доверчивым страхователям? А ведь страхователь далеко не всегда обладает необходимыми знаниями в области страхования и в процессе оформления страхового полиса ориентируется исключительно на информацию представителя страховщика. Он строит свои взаимоотношения с ним, исходя из предположения, что страховая компания — это не просто коммерческий институт, а предприятие, обязующееся защищать его интересы и, следовательно, претендующее на его доверие. В такой обстановке страхователь вправе рассчитывать на получение информации, не только в полной мере соответствующей правилам страхования, но и учитывающей, не во вред ему, его возможную правовую неграмотность.
На фоне изложенного невольно возникают сомнения, насколько целесообразно само понятие лимита ответственности применительно к правилам страхования автомобиля и может ли этот лимит быть ниже страховой суммы в случае хищения или полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля. Для решения этого вопроса давайте обратимся к ч. 1 ст. 947 ГК, согласно которой страховая сумма — это «сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования». Иными словами, именно страховая сумма, и никакая другая, определяет размер ответственности страховщика при ущербе, равном ее величине. Если же ущерб меньше страховой суммы, то в имущественном страховании величина возмещения определяется исключительно величиной ущерба. При этом размер страховой суммы определяется соглашением сторон. Иной порядок противоречит законодательству.
И. ЦИМБАЛИСТОВ, доцент ВИПК МВД РФ

Вся пресса за 18 сентября 2000 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Автострахование, Страхование ответственности
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

Рыночная стоимость автомобиля

На сегодняшний день практически все страховые компании оформляют полис КАСКО с неагрегатной страховой суммой. Но необходимо знать разницу между агрегатной и неагрегатной страховыми суммами. При заключении договора страхования всегда устанавливается страховая сумма. Как правило, это рыночная стоимость автомобиля, на который оформляется полис. За период страхования у клиента может произойти не один страховой случай и при каждом обращении ему положены страховые выплаты. Какими будут эти выплаты агрегатными или неагрегатными, клиент решает до подписания договора.

Чем отличается агрегатное и неагрегатное КАСКО

Оформляя договор страхования КАСКО необходимо обратить внимание на тип страховой суммы. Прежде чем согласиться с предложением страхового агента, внимательно изучите этот вопрос. Тогда вы сможете правильно принять решение.

  • Агрегатная страховая выплата. При выборе агрегатной суммы, при каждом последующем обращении в страховую компанию, страховая сумма будет уменьшаться, соответственно и размер компенсации будет становиться меньше.
  • Неагрегатная страховая выплата. При неагрегатной сумме, страховая сумма всегда остается такой же, как и при заключении договора, сколько бы раз клиент не обращался в страховую компанию.

Агрегатная страховая сумма по КАСКО

При выборе агрегатной выплаты стоит внимательно взвесить все за и против. При неблагоприятных стечениях обстоятельств можно выйти в ноль и тогда договор страхования потеряет силу. Это может произойти, при частом обращении по страховым случаям. Приведем конкретный пример, как это работает.

При оформлении КАСКО клиент выбрал агрегатную страховую сумму, например 1 000 000 рублей. При первом ДТП ущерб составил 250 000 рублей. Агрегатная сумма уменьшается 1 000 000 – 250 000 = 750 000 рублей. (75% от первоначальной суммы). При втором страховом случае ущерб составил 200 000 руб., страховая компания возместит ремонтные работы на сумму 150 000 руб. (75% от полной выплаты). Агрегатная сумма 750 000 — 150 000 = 650 000. И так далее. Если после двух таких страховых случаев автомобиль угонят, владелец машины получит на руки оставшуюся сумму за вычетом амортизационного износа.

У агрегатной суммы есть и свои преимущества, применив такой способ расчёта страховых выплат, стоимость полиса КАСКО можно уменьшить на 15-20%.

Такой вид страховой суммы по КАСКО подойдет только опытным водителям, у которых риск попасть в ДТП стремится к нулю.

Неагрегатная страховая сумма по КАСКО

Большинство клиентов страховых компаний выбирают неагрегатную страховую сумму. При выборе неагрегатной выплаты, сумма компенсации не будет зависеть от количества обращений по КАСКО. Сколько бы раз клиент не обратился по полису, автомобиль будет отремонтирован в полном объеме. Только в случае угона или тотала из страховой суммы вычтут амортизацию (если нет GAP).

Выводы

Выбирая между агрегатной и неагрегатной страховыми суммами, внимательно оцените свои навыки вождения и финансовые возможности. Преимущество агрегатного КАСКО – цена, такой полис будет стоить на 15-20% дешевле неагрегатного КАСКО. Агрегатная страховая сумма точно не подойдет начинающим водителям, а также новым автомобилям. Кстати, не все страховые компании применяют агрегатные суммы выплат. Например, в Ингосстрахе при покупке КАСКО используется только неагрегатная страховая сумма.

С условиями и предложениями по КАСКО можно ознакомиться на странице:

Полис КАСКО в Санкт-Петербурге

Ссылка открывается в новой вкладке.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *