Отличие кредита от ипотеки

Отличия кредита от ипотеки

Система кредитования в России развивается внушительными темпами, и поэтому в настоящее время банковскими учреждениями предлагается огромный спектр услуг, к которым относятся: организация продажи и покупки валюты и ценных бумаг, кредиты и вклады и т.п.

Люди при обращении в банк, порой просто не замечают какой-либо разницы в тех или иных продуктах банков, например, чем отличается кредит от ипотеки.

Хотя данные услуги и являются практически идентичными, у них все же есть свои индивидуальные особенности.

Ипотека.

Ипотека – это форма банковского кредитования, при которой выдача денег происходит для покупки определенного жилья.

Исходя из договора, приобретаемая недвижимость передается под залог. Данное имущество является определенной гарантией платежеспособности заемщика и находится под залогом на все время кредитования.

Другими словами, если возникнет ситуация, когда в связи с изменениями финансового положения заемщика, он не выплатит проценты и основной долг по кредиту, то заложенное имущество будет продано, а необходимая часть денег уйдет на выплату недостающей суммы ипотечного кредита.

Кредит.

Кредит – это определенная форма отношений, в которой одна сторона (правообладатель) передает второй стороне (субъекту) имеющуюся в хозяйственном ведении свободную стоимость.

Иными словами, это значит, что кредитор, имеющий товар или денежные средства, передает их другому с условием возвратности.

Отсюда можно сделать вывод, что согласно договору, заемщик обязан вернуть полученный заем полностью с процентами и в определенный срок.

Сравнение двух операций.

Согласно изложенному выше, можно смело отметить, что ипотека является не чем иным, как лишь специально-определенной формой кредитования.

А кредит предоставляет в пользование с условием возврата не только деньги, но и товары. При этом он бывает и без залога, и с залогом, но оба этих случая подразумевают под собой оплату заемщиком определенных процентов, которые указываются в кредитном договоре.

Ипотека как раз и выступает как заем на покупку недвижимости с его залогом, одним из основных условий которого является своевременный возврат заемных средств.

В чем же отличие?

В заключении резюмируем, чем отличается ипотека от кредита, для этого проведем тезисное их сравнение по главным аспектам:

— ипотеку финансовые учреждения обычно выдают под залог покупаемого жилья, а кредит выдается как с залогом (в его качестве может выступать не только недвижимость, но и другое имущество), так и без него;

— кредит является более обширным понятием в сравнении с ипотекой, поскольку последняя является лишь одной из его форм;

— кредит выдается не только банками, но и субъектами хозяйствования друг другу, а ипотека — есть исключительно услуга банка;

— кредитным объектом бывают как товары или предметы, так и денежные средства, а ипотека – исключительное предоставление необходимой суммы на приобретение жилья.

Admin

Когда встает вопрос о покупке жилья в кредит, на ум в первую очередь приходит именно ипотека. Что такое ипотечный кредит? И чем ипотека отличается от потребительского кредита?

Самое основное отличие ипотеки от других видов кредита – это тот факт, что она оформляется только под залог недвижимости (существующей или кредитуемой). А все остальные нюансы и отличия уже напрямую связаны именно с этим моментом.

Так что ответ на вопрос, чем ипотека отличается от потребительского кредита, можно выразить всего двумя словами: «Практически всем». Может быть, кроме одного – и тот, и другой кредит можно оформить в банке на покупку квартиры или загородного дома.

Давайте сравним между собой эти два вида банковского кредитования по самым важным критериям.

Срок кредитования

Ипотека – это самый долгосрочный из всех существующих кредитов.

Чем отличается кредит от ипотеки?

Срок, на который предоставляется ипотека, может достигать даже тридцати лет!

А вот потребительский кредит выдается на гораздо более «скромные» сроки – 2-3 года, максимум – семь лет.

С чем это связано? С тем самым пресловутым залогом.

Выдавая ипотеку, банк может быть уверен – в случае чего, квартиру удастся реализовать даже через 15 лет и вернуть себе одолженные заемщику средства с процентами.

А вот потребкредит – это риск и весьма существенный. За тридцать лет заемщик сто раз успеет поменять и место работы, и «вторую половинку», и город или даже страну проживания. По сути, никаких надежных гарантий в сфере потребительского кредитования просто не существует.

Так какой смысл рисковать и выдавать ничем не обеспеченный кредит на такие большие сроки?

Годовые процентные ставки

По той же самой причине (залог недвижимости) сильно разнятся и процентные ставки.

Ипотечный кредит не только самый «длинный» из всех существующих банковских займов, он еще и самый дешевый! Меньший риск – меньше сумма получаемого дохода, и наоборот. Это «железное» правило действует и в банковской системе.

В высокий процент по потребительскому кредитованию закладывается вероятность его невыплаты. По сути, «хорошие» заемщики, не допускающие просрочек по потребкредиту «отдуваются» за все мошенников, аферистов и просто финансово безответственных «товарищей по несчастью».

Потери от просроченных кредитов банк просто закладывает в завышенную процентную ставку. Увеличенная таким образом прибыль позволяет перекрыть убытки, понесенные в связи с проблемной задолженностью.

Для сравнения. Среднерыночная ставка по ипотечным кредитам составляет на сегодняшний момент – 13,7% годовых. В то время как тот же процент в сфере потребительского кредитования больше этого значения на 5-10%, а с учетом комиссий — иногда даже вдвое отличается от ипотечного!

Сроки оформления, требования к заемщику и другие нюансы

Процедура оформления ипотеки славится своим серьезным подходом к делу. Зачастую документы по заемщику и квартире рассматриваются в течение нескольких недель! За это время может сорваться сделка, а продавец  найти более «мобильного» покупателя. Кстати, принятия положительного решения по Вашему кредиту никто не гарантирует.

Потребительские кредиты выдаются намного быстрее. Документов потребуется меньше, возни с оценкой квартиры, его страхованием и залогом не будет вовсе. Пара дней – и можете идти получать в отделении свой кредит наличными!

Кстати, и первоначальные расходы на оформление кредита во втором случае будут значительно меньше. Все эти нотариусы, оценщики, госрегистрации, страхование выливается иногда в несколько тысяч долларов!

Да, кстати, забыла сказать о целевой направленности. Ипотечный кредит выдается на приобретение конкретного объекта недвижимости. Потратить полученные деньги на что-нибудь другое (отдых, ремонт, свадьбу) или в последний момент выбрать себе другую квартиру в случае оформления ипотеки не получится…

Кроме того, ежегодно банк обязан проверять состояние предмета залога. То есть, грубо говоря, посещать Вас с дружеским визитом, чтобы убедиться, что квартира находится там, где ей и положено. И Вы ее не сдали втайне от банка под съемки порнографических фильмов.

А вот потребкредиты выдаются на что угодно – отчитываться перед банком Вы не обязаны. Ни в момент оформления кредита, ни в процессе его погашения.

Когда выгоднее брать потребкредит?

Несмотря на то, что ипотека обходится значительно дешевле потребительского кредита, есть ситуации, когда второй вид кредитования все-таки для заемщика предпочтительнее.

1. Если для покупки жилья не хватает какой-то «мелочи» — 10-20% от ее стоимости. Плюс, есть возможность очень быстро этот самый кредит погасить в ближайшее время.

Вот в этом случае связываться с залогом, оценкой, страховкой и т.д., в принципе, особого смысла нет. Экономия на процентах от ипотеки «съестся» затратами на его оформление. Да и времени такая процедура занимает прилично;

2. Если покупать планируете не квартиру или дом, а землю, гараж или парковочное место;

3. Если деньги нужны быстро — в качестве доплаты при обмене на большую жилплощадь (продаете однокомнатную квартиру – покупаете двухкомнатную);

4. Если покупаемая квартира по каким-то причинам не устраивает банк в качестве залога. Хотя в этом случае нужно насторожиться. Все-таки при оформлении ипотеки банк проводит тщательную проверку объекта недвижимости. Вам ведь потом проблемы с несовершеннолетними детьми бывших хозяев или товарищами, освобожденными из заключения, не нужны?

В общем, что такое ипотечный и потребительский кредит, мы теперь знаем, также разобрались, какие между ними отличия.

Валентина Матвийчук,

менеджер по ипотечному кредитованию, г. Москва,

специально для NeBankir.Ru

Основные отличия между ипотекой и кредитом

Кредитная система в Российской Федерации развивается достаточно быстро, а потому на сегодняшний день банки предлагают самые разные виды услуг.

Покупаем недвижимость выгодно: чем отличается жилищная ипотека от потребительского кредита?

К ним относятся вклады и кредиты, покупка и продажа ценных металлов или валюты. Обращаясь в банк, человек порой не видит никакой разницы между ипотекой и кредитом. Хотя эти услуги и идентичны, у них все же имеются отличительные особенности.

Определение

Кредит представляет собой форму отношений, при которых правообладатель передает имеющуюся свободную стоимость в хозяйственное ведение другого субъекта. Это означает, что кредитор, обладая определенными денежными средствами или товаром, может передать их кому-то другому при условии срочности, платности, возвратности. Следовательно, заемщик согласно договору обязуется вернуть заем в полном объеме в определенный срок и заплатить оговоренный процент за пользование. Но современные рыночные отношения привели к тому, что наиболее часто в кредит передаются денежные средства, а осуществляют такую операцию банки, хотя не исключается возникновение подобных отношений и между не кредитными организациями.

Ипотека является одной из форм кредитования банками, при которой денежные средства выдаются на покупку какого-либо жилья. Согласно договору в залог передается покупаемая недвижимость, о чем подтверждает запись в свидетельстве о собственности. Имущество находится в залоге весь период кредитования и является своеобразным гарантом платежеспособности клиента. Иными словами, если наступит ситуация, когда у заемщика изменится финансовое положение и он не сможет выплачивать основную часть долга и проценты по кредиту, имущество может быть продано, а часть вырученных денежных средств пойдет на погашение ипотечного кредита.

Сравнение

Согласно этому, можно сделать вывод о том, что ипотека является лишь специальной формой кредита. Кредит предполагает предоставление денег или товаров во временное пользование с условием полного возврата. Он может быть как с залогом, так и без, но в обоих случаях за пользование средствами заемщик должен заплатить определенный процент, указанный в договоре кредитования. Ипотека представляет собой заем средств на приобретение недвижимости с залогом покупаемого имущества. Но в любой ситуации кредитные средства должны быть отданы через указанный в договоре промежуток времени.

Выводы TheDifference.ru

  1. Кредит — более широкое понятие, чем ипотека, поскольку ипотека является определенной формой кредита;
  2. Кредит может быть с залогом или без, ипотека всегда выдается под залог приобретаемой недвижимости;
  3. Объектом кредита могут быть как денежные средства, так и определенные предметы или товары, в свою очередь ипотека – это всегда предоставление денег на покупку жилья;
  4. Кредит могут выдавать не только банки, но и хозяйствующие субъекты между собой, в то время как ипотека является только банковской услугой.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *