Правила страхования Сбербанк страхование жизни

  • Малый и микробизнес (ММБ) все чаще страхуют своих сотрудников и тратят на это в среднем 0,65% от выручки.
  • Активнее всего к страхованию прибегают малые предприятия, работающие в сфере торговли.
  • В региональном разрезе лидируют компании ММБ Москвы, Краснодарского и Пермского края.

10 сентября 2019 года, Москва — Сбербанк и СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках проекта «СберДанные» (инициатива по обработке и анализу больших данных) провели исследование о страховании сотрудников в компаниях малого и микробизнеса.

Традиционное добровольное медицинское страхование (ДМС) для небольших компаний часто слишком дорого. Альтернатива — договоры коллективного страхования сотрудников, число которых, по нашим данным, выросло в первом полугодии 2019 года на 18% по сравнению с тем же периодом прошлого года.

В выборке «СберДанных» 79% таких договоров заключено юридическими лицами (ООО) и 21% — индивидуальными предпринимателями. Почти половина договоров оформляется в торговле: 39% от общего количества приходится на предприятия розницы, еще 8% — на оптовый сегмент. На втором месте — транспортные услуги (15%). Такая тройка лидеров в значительной степени отражает общую структуру компаний малого и среднего предпринимательства в России, где торговля является наиболее многочисленной категорией.

Картина изменяется принципиально, если оценить долю расходов на страхование в выручке компаний. В лидеры в таком случае выходит производственный сектор, в частности производство одежды с показателем 2,71%, а также отрасли с высокой значимостью человеческого капитала, например, правовая деятельность и бухгалтерский учет (2,22%). Это может быть связано со сложностью замены сотрудника, на время потерявшего работоспособность.

Программы СК «Сбербанк страхование жизни» по коллективному страхованию для предприятий ММБ предполагают страховую защиту сотрудников от несчастных случаев и болезней (уход из жизни, инвалидность, травма). По данным «Сбербанк страхование жизни», самым распространенным страховым случаем в этом виде страхования является временная нетрудоспособность из-за бытовых травм или болезней.

Так, в первом полугодии 2019 года СК «Сбербанк страхование жизни» по этому риску выплатила 144 тыс. рублей в связи с переломом лодыжки застрахованному в Нижегородской области. В республике Калмыкия компания выплатила клиенту 160 тыс. рублей в связи с временной нетрудоспособностью из-за серьезной болезни. На втором месте по количеству обращений несчастные случаи на производстве. В первом полугодии, компания выплатила 100 тыс. рублей клиенту из Новосибирской области в связи с производственной травмой.

Крупнейшая выплата в первом полугодии составила 1 млн рублей в связи с уходом из жизни застрахованного работника в Ростовской области.

05 октября 2018

Орловский филиал СОГАЗ-Мед принял участие в мероприятии «День здоровья» для сотрудников «Сбербанка»

ПАО «Сбербанк» Орловское отделение №8595 провел для своих сотрудников День здоровья, в котором приняли участие директор Орловского филиала АО «СОГАЗ» Горынцев Н.В., врач-эксперт Орловского филиала СОГАЗ-Мед Плющева Ю. В., и страховой представитель СОГАЗ-Мед Шафрайчук С.В.

На встрече присутствующим были представлены презентаций по темам «Профилактика и Диспансеризация», «Полис ОМС+Полис ДМС». Все желающие сотрудники Сбербанка смогли получить консультации по интересующим вопросам от врача-эксперта СОГАЗ-Мед, а также ознакомиться с новым продуктом компании «СОГАЗ» — «ДМС по онкологии».

Полисы «СОГАЗ-Мед» и «СОГАЗ» дают уникальную возможность обеспечить наиболее эффективное и качественное предоставление медицинских услуг, в том числе, включающие в себя высокотехнологическую помощь и помощь при критических заболеваниях. Синергия ОМС и ДМС служит эффективным механизмом двойного взаимодействия.

Участники смогли ознакомиться и взять с собой буклеты о профилактике раковых заболеваний, артериальной гипертонии, диспансеризации и профилактических осмотрах.

Этой весной страховые компании предложили россиянам новый продукт — страховку от COVID-19. Несмотря на то, что болезнь лечится по полису ОМС, всегда есть риски финансовых потерь из-за долгой нетрудоспособности. Разбираемся, чем может помочь специальная страховка от коронавируса.

Страховка не помогает в лечении COVID-19, но по ней можно получить денежное возмещение, если заболел. Например, человек попал в больницу с коронавирусом — в этом случае страховщик выплачивает фиксированную сумму за каждый день госпитализации. Иногда договором предусмотрена разовая выплата. У некоторых страховок есть выплаты, даже если человек лечит коронавирус дома на больничном — для этого нужен официально подтвержденный диагноз. В случае смерти заболевшего выплату получают наследники.

Сколько стоит страхование от COVID-19

Мы собрали компании, которые предлагают страховку от коронавируса, чтобы сравнить их продукты:

Компания Стоимость Срок Страховая сумма Что входит
Райффайзенбанк от 1690 руб. (индивид.)
от 3690 руб. (семейная)
1 год 500 000 руб. — 1 млн руб.
1 млн руб. — 2 млн руб.
Фиксированные выплаты за каждый день госпитализации и 10 000 руб. при установлении диагноза. Выплата в случае смерти.
Сбербанк страхование от 4100 руб. (базовая)
от 6800 руб. (стандартная)
1 год Риск смерти не страхуется Выплаты за каждый день госпитализации и 20 000 руб. единоразово. Услуги телемедицины, лабораторные исследования, инструментальная диагностика, приемы у врачей.
Альфастрахование 2000 руб.
5000 руб.
10000 руб.
1 год 1 млн руб. Выплата % от страховой суммы в случае болезни или выплата в случае смерти.
Ингосстрах 4000 руб.
6000 руб.
3 месяца
6 месяцев
2,5 млн руб. Выплата за каждый день больничного или за каждый день в станционаре или выплата в случае смерти. Услуги телемедицины.
РСХБ Страхование 3500 руб.
5000 руб.
1 год 350 000 руб.
500 000 руб.
Выплаты % от страховой суммы в случае госпитализации или выплата всей суммы в случае смерти.
РСХБ Страхование от 3000 руб. (взрослая)
от 1800 руб. (детская)
1 год 500 000 руб. — 1 млн руб.
300 000 руб. — 500 000 руб.
Выплата % от страховой суммы в случае болезни или выплата в случае смерти. Врач онлайн.
Зетта Страхование 1499 руб. (индивид.)
2999 руб. (семейная)
1 год 500 000 руб. Фиксированные выплаты за каждый день госпитализации и 10 000 руб. при подтверждении диагноза. Выплата в случае смерти.

Обычно компании предлагают разные тарифы, которые отличаются ценой, страховой суммой, сроком действия страховки, пакетом услуг. Например, бывают индивидуальные и семейные тарифы. На сайте страховой в калькуляторе можно менять размер суммы покрытия страховки в большую сторону — тогда стоимость страховки тоже увеличивается.

Как работают страховки

Начало действия полиса. Страховки от коронавируса начинают работать через несколько дней или даже недель после покупки полиса. Это сделано для того, чтобы их не покупали те, кто уже заболел. Начало действия страховки у каждой компании свой:

Ингосстрах на 3 день после покупки
Райффайзенбанк на 5 день
Ренессанс Страхование на 7 день
Зетта Страхование на 8 день
РСХБ-Страхование на 15 день

В Сбербанк Страхование выплата при постановке диагноза COVID-19 доступна, если его поставили не раньше 15 календарных дней после заключения договора, а выплата при госпитализации из-за коронавируса — уже на следующий день после оформления полиса.

Страховой случай. Большая часть компаний покрывает подтвержденный факт заболевания, госпитализацию, а также вероятность летального исхода. У каждой компании свои условия.

Сбербанк страхование покрывает только риск госпитализации с коронавирусом. В пакете «базовый» за каждый день в больнице выплатят 1000 руб. Заболевшему могут единоразово выплатить 20 000 руб. при диагностировании коронавируса, но это дополнительная опция стоит еще плюс 1600 руб. к страховке и действует только 2 месяца с момента покупки.

В Альфастрахование в случае смерти застрахованного близкие получат выплату в 1 млн руб. Если человек заболеет и вылечится, он получит от 2 до 10% от этой суммы (то есть от 20 000 руб. до 100 000 руб. — зависит от выбранного пакета.

В Ингосстрах жизнь в случае летального исхода наследникам клиента выплачивается 2,5 млн руб. При госпитализации или нахождении клиента на больничном дома, ежедневная выплата составит 7 000 руб. за каждый календарный день, но в пределах 30 дней.

В Ренессанс Страхование страховая сумма для взрослого составляет от 500 000 руб. до 1 млн руб., для ребенка — от 300 000 руб. до 500 0000 руб. в зависимости от выбранного пакета. В случае болезни за каждый день выплачивается 0,2% от этой суммы, в случае смерти — вся сумма целиком.

В Зетта Страхование в случае смерти застрахованного его родным выплачивается до 500 000 руб., в случае госпитализации — до 50 000 руб. (2 000 руб. за каждый день в стационаре). Если устанавливается диагноз, но клиент лечится дома, ему выплачивается 10 000 руб.

В программах, представленных на сайте Райффайзенбанка (продукты разработаны совместно с Зетта Страхование), в случае госпитализации выплачивается 2000 руб. или 5000 руб. за каждый день в больнице в зависимости от пакета. В случае установления диагноза застрахованный получает единоразово 10 000 руб. в рамках базового варианта и 30 000 руб. в рамках расширенного, а также выплату 500 000 руб. или 1 000 000 руб. в случае ухода из жизни.

Кто может оформить страховку

Оформить страховку может не любой желающий. Существуют стандартные ограничения по оформлению таких страховок.

  • Не страхуют пожилых людей старше 60 или 65 лет (в каждой компании своя шкала отсечения) и детей младше 1−3 лет.
  • Некоторые страховые могут отказать беременным женщинам.
  • Выплаты не будет, если болезнь прямо или косвенно вызвана вирусом иммунодефицита (ВИЧ), если человек лечится от алкоголизма, наркомании, токсикомании и другой зависимости.

Если вам отказали в одной страховой компании, попробуйте обратиться в другую.

Как оформить страховку

Большая часть компаний дают возможность купить страховку от коронавируса на своем сайте. Оформление и оплата проходит в несколько шагов.

  1. С помощью специального калькулятора вы задаете параметры желаемой страховки: указываете выбранный пакет, объем страхового покрытия, в отдельных случаях выбираете дополнительные опции — и получаете конечную цену страхового полиса.
  2. Вводите личные данные: ФИО и паспортные данные, электронный адрес.
  3. Оплачиваете страховку, после чего на ваш e-mail приходит договор страхования.

Оформление страховки на сайте Райффайзенбанка: нужны ФИО, дата рождения, паспортные данные, телефон, почта и адрес проживания.

Как получить выплату

Страховой случай наступает с первого дня болезни, поэтому страховщика лучше поставить в известность — позвонить по указанному в полисе номеру телефона сразу после госпитализации или открытия больничного листа. Это может сделать сам клиент или его родственники.

После болезни застрахованного компания попросит предоставить следующие документы:

  • заявление на выплату;
  • копия паспорта;
  • больничный лист;
  • выписка о проведении теста на коронавирус и подтверждение инфекции, медицинское заключение врача.

В случае летального исхода от родственников потребуются справка о смерти, эпикриз болезни, заявление на выплату и копия паспорта застрахованного. «Если выгодоприобретатель по полису не указан, то ближайшие родственники вступают в права наследства и получат эту сумму через полгода», — поясняет Артем Искра, управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования «Ренессанс страхование».

После подачи документов рассматривается страховой случай и принимается решение о выплате. Если решение положительное, то страховая сумма выплачивается после болезни клиента на банковские реквизиты клиента. Если человек умер, то деньги на его счете становятся доступны родственникам после вступления в наследство.

Если компания отказывает в выплате по страховке или сокращает объем выплаты, то нужно направить на ее адрес письмо с претензией, где указать, почему вы не согласны с решением. Если страховая не удовлетворит претензию, обратитесь в суд.

Практики по выплатам по страховкам от коронавируса еще нет, но по словам страховщиков, некоторые клиенты уже заболели и находятся под наблюдением врачей.

На что обращать внимание при выборе страховки

Если вы решили застраховаться от коронавируса, обратите внимание на рейтинг надежности страховой компании. Если у компании нет рейтинга финансовой надежности, или он низкий — это может сигнализировать о возможных проблемах с ее финансовой устойчивостью. Например, если у страховой компании отзовут лицензию, или она обанкротится, получить от нее выплату будет довольно проблематично.

Алексей Янин, управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА»:

Внимательно ознакомьтесь с условиями договора и правилами страхования. Обратите внимание на следующие моменты:

  • что является страховым случаем — постановка диагноза, госпитализация, смерть;
  • каков срок действия страхования — полис может действовать как 3 месяца, так и год;
  • какие подтверждающие документы необходимы для получения выплаты и насколько просто вам будет их собрать;
  • какие исключения из страхового покрытия, например, нет ли у вас хронических заболеваний или жизненных обстоятельств, при которых страховое возмещение не будет выплачено — в договоре они часто перечисляются после раздела «Риски».

После этого принимайте решение.

ПАО «Сбербанк» — лидер банковского сектора России, на долю которого приходится 32.2% всех кредитов, выданных организациям, и 38.7% — гражданам. Публичное акционерное общество объединяет 12 региональных банков, имеет развитую международную сеть и свыше 16 000 отделений по всей стране. «Сбербанк РФ» является крупнейшим отечественным эмитентом кредитных и депозитных карт, предоставляет как депозитные услуги, так и различные виды кредитования.

«Сбербанк РФ» предлагает широкий выбор кредитных программ:

  • На приобретение готовой недвижимости (квартиры, дома и т.д.);
  • Строительство жилья;
  • Оплату образования;
  • Покупку автомобиля;
  • Развитие подсобного хозяйства;
  • Потребительский кредит наличными;
  • Рефинансирование долгов перед другими финансовыми учреждениями.

Онлайн-калькулятор на сайте банка поможет подобрать оптимальный продукт, исходя из финансовых возможностей, желаний и задач клиента. В графическом и текстовом виде сразу можно получить примерный график платежей, итоговую величину переплаты, даты окончания и начала выплат.

Обязательным условием финансовой защиты обязательств клиента перед банком является страхование залогового имущества — приобретаемых в кредит автомобилей и объектов недвижимости. Льготные условия предоставляются участникам зарплатных проектов ПАО «Сбербанк», а также при покупке жилья в новостройках у застройщиков — партнеров банка. Суммы при комплексном страховании не могут превышать реальной стоимости объекта и должны быть не менее остатка по кредиту. Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным.

Пролетарский районный суд г. Твери (Тверская область) — Гражданские и административные Дело № 2-601/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации
29 апреля 2019 года г. Тверь
Пролетарский районный суд города Твери в составе:
председательствующего судьи Шульги Н.Е.,
при секретаре Гулиевой У.Э.,
при участии представителя истца Дмитриевой О.О.,
представителя 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований, ПАО СБЕРБАНК Матвеевой Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ширяевой Оксаны Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:

Ширяева О.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просила взыскать с ответчика страховую выплату по программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 180000,00 руб., неустойку в сумме 180000,00 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк был заключен договор №, в рамках которого истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 889006,00 руб. Одновременно с подписанием кредитного договора, истец на основании Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключил с ответчиком договор страхования №. В соответствии с условиями договора страхования, ответчик принял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае временной нетрудоспособности застрахованного лица при наступлении страхового случая.
29.01.2019 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; по требованию ответчика истец предоставил необходимые для осуществления страховой выплаты документы, в том числе указанные в письме от 31.01.2019 №270-04Т-02/45647, в котором ответчику указано на отсутствие некоторых документов и ненадлежащее качество ранее представленных документов. Между тем, в письме №270-04Т-02/50505 от 13.02.2019 ответчик отказал в осуществлении страховой выплаты в связи с тем, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность».
Не согласившись с данным решением, истец повторно обратился к ответчику с претензией о выплате страховой суммы по заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, приложив к заявлению копии листков нетрудоспособности, выписок из медицинских документов. Претензия в адрес ответчика была направлена 20 февраля 2019 года, однако, страховая выплата до настоящего времени не произведена. Истец не согласен с выводом ответчика об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты.

Временная нетрудоспособность истца, в связи с которой с которой истец обратился за осуществлением страховой выплаты, имела место в период с 20 сентября 2018 года по 21 января 2019 года, т.е. после даты начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность». Этой датой, исходя из условий страховании, является 04 сентября 2018 года.
Истец с момента заключения договора страхования дважды был нетрудоспособен, при этом, до начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность» — 04.09.2018 года, к ответчику с требованием об осуществлении страховой выплаты не обращался.
Полагает, что оснований для отказа в страховой выплате у ответчика не имелось.
В судебное заседание истец Ширяева О.В. не явилась при надлежащем извещении, ее представитель Дмитриева О.О. поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также представила письменные объяснения, согласно которым ответчик не учитывает того, что у истца имелось несколько периодов (и листков) нетрудоспособности — с 16.07.2018 по 27.07.2018 (листок нетрудоспособности выдан ГБУЗ Родильный дом № 5), 28.07.2018-17.08.2018 (листок нетрудоспособности выдан ГБУЗ Центр им.В.П.Аваева). С 18 августа 2018 года истец приступила к работе, то есть период нетрудоспособности был завершен. Первый период нетрудоспособности был связан с , что подтверждается выпиской из медицинской карты больного №, т.е. иным диагнозом, чем тот, который был установлен впоследствии, 21.09.2018 г.
В сентябре 2018 г. по собственной инициативе истец обратилась для целей установления диагноза и при необходимости проведения оперативного вмешательства в МНИОИ им. П.А. Герцена, где после дообследования и онкоконсилиума 21.09.2018 г. была проведена операция — , установлен диагноз рекомендовано проведение лучевой терапии, курс сочетанно-лучевой терапии проведен с 22.11.2018 по 21.12.2018 в МНИОИ.
Таким образом, имели место разные периоды нетрудоспособности, оперативные вмешательства проводились разными медицинскими учреждениями: 17.07.2018 — ГБУЗ Родильный дом № 5, 21.09.2018 — МНИОИ им. П.А. Герцена. Данными учреждениями были установлены разные диагнозы.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, представил отзыв на иск, в котором указал, что истец неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ним, банком и страховщиком.
Между Ответчиком и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также — «Страхователь» или «Банк») ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).
В отношении Истца (застрахованное лицо) на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь). Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Таким образом, ответчик не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от Истца.)
Временная нетрудоспособность Истца как страховой риск не реализовалась, поскольку не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования.
Согласно п. 3.1.3. Заявления, по страховому риску «Временная нетрудоспособность», датой начала срока страхования, является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения Заявления.
При этом, течение срока 60 календарных дней, начинается с даты, следующей за датой заполнения Заявления. Заявление на страхование было подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» является — 04.09.2018 г.
Из предоставленных документов (выписка из амбулаторной карты ГБУЗ ТОКОД №) следует, что с 17.07.2018 года истец находилась на лечении с диагнозом : . Таким образом, событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности наступило до начала страхования по риску «Временная нетрудоспособность» в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем.
Согласно п. 3.14 Условий страхования следует, что Страховщик отказывает в страховой выплате, если Событие произошло до начала или после окончания срока страхования.
На основании вышеизложенного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в признании события страховым случаем и произведении страховой выплаты.
Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не доказан факт причинения морального вреда.
Требования истца о взыскании неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению, как и основное исковое требование, однако, в случае удовлетворения иска ответчик просит об их снижении в порядке ст. 333 ГК РФ.
На основании изложенного ответчик просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО СБЕРБАНК Матвеева Е.В. в судебном заседании оставила вопрос об удовлетворении исковых требований на усмотрение суда.
Выслушав представителя истца и представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
В силу ч.2 ст.9 Закона РФ 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СБЕРБАНК и Ширяевой О.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого Ширяевой О.В. был предоставлен кредит в сумме 889006,00 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,9% годовых (том 1, л.д.16-21).
В эту же дату истец Ширяева О.В. подписала заявление о согласии быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Условия участия) (Том 1, л.д. 22-26).
Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО СБЕРБАНК (Страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, которым определены условия и порядок заключения договора страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулируют взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (т.1 л.д.70-91).
В соответствии с условиями данного соглашения Страховщик и Страхователь заключили договор страхования в отношении физических лиц, указанных в приложении №1, включая Ширяеву О.В. на основании ее заявления. Выгодоприобретателем по страховому риску «временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо, страховая сумма в отношении истца составила 889006,00 рублей (т.2 л.д.24-26).
В соответствии с условиями страхования, содержащимися в заявлении Ширяевой О.В., по страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32–го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (п.6.2).

Согласно п.3.1.3 заявления датой начала срока страхования по страховым рискам «временная нетрудоспособность» и «дожитие застрахованного лица до наступления события» является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты заполнения заявления. Течение срока в 60 календарных дней начинается с даты, следующей за датой заполнения заявления.
Поскольку соответствующее заявление было заполнено ДД.ММ.ГГГГ, следует признать, что срок страхования (период времени, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату) в отношении Ширяевой О.В. начался 04 сентября 2018 г.
Пунктом 3.2.1.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика определено, что страховым случаем по страховому риску «временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.
Судом установлено, что Ширяева О.В. находилась на стационарном лечении в ГБУЗ «Родильный дом №5» с 16.07.2018 г. по 27.07.2018 г., 17.07.2018 ей проведена , выставлен заключительный диагноз «. С 28.07.2018 г. по 17.08.2018 г. находилась на амбулаторном лечении в ГБУЗ «Центр имени В.П. Аваева». Период нетрудоспособности составил с 16.07.2018 по 17.08.2018 (том 1, л.д. 243-245).
В период с 20.09.2018 по 05.10.2018 истец находилась на стационарном лечении в отделении онкогинекологии МНИОИ им.П.А.Герцена — филиал ФГБУ НМИЦР Министерства здравоохранения РФ, где 21.09.2018 ей была выполнена , выставлен диагноз «. Затем была переведена в отделение лучевой терапии того же лечебного учреждения, а позже – проходила лечение в ГБУЗ «Тверской областной клинический онкологический диспансер». Период нетрудоспособности имел место с 20.09.2018 по 21.01.2019, 22.01.2019 Ширяевой О.В. установлена третья группа инвалидности (т.1 л.д.36-41, 240-242, т.2 л.д.5)
29.01.2019 истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просила произвести страховую выплату (том 1, л.д. 34-35).
После предоставления заявителем дополнительных документов ответчик сообщил Ширяевой О.В., что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», в связи с чем заявлено событие не может быть признано страховым случаем и оснований для произведения страховой выплаты не имеется (том 1, л.д. 45).
Истцом в адрес ответчика 20.02.2018 г. была направлена претензия о выплате страховой суммы по заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (том 1, л.д. 46-49), которая получена ответчиком и оставлена без исполнения.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Анализируя приведенные выше условия договора страхования, а также содержание выписного эпикриза № МНИОИ им.П.А.Герцена, суд приходит к выводу, что имевшая место временная нетрудоспособность истца в период с 20.09.2018 по 21.01.2019 не может быть признана страховым случаем, поскольку, как следует из содержания указанного выше выписного эпикриза, целью обращения Ширяевой О.В. в соответствующее медицинское учреждение явилась выработка дальнейшей тактики лечения после оперативного лечения, имевшего место 17.07.2018. В период с 20.08.2018 по 01.09.2018 пациент прошла необходимые дополнительные обследования перед госпитализацией, после чего 21.09.2018 была повторно прооперирована. Однако, на дату начала нетрудоспособности 20.09.2018 диагноз Ширяевой О.В. еще не был установлен. Изложенное свидетельствует о том, что временная нетрудоспособность, имевшая место с 20.09.2018, возникла в результате заболевания, диагностированного до начала срока страхования, а именно – в период нетрудоспособности, имевшей место с 16.07.2018 по 17.08.2018.
При таких обстоятельствах у ответчика не возникло обязанности произвести страховую выплату по обращению Ширяевой О.В. и исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.
Поскольку судом не установлено факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя, исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.
руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Ширяевой Оксаны Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Судья Н.Е.Шульга
Решение в окончательной форме принято 06 мая 2019 года.

Суд:

Пролетарский районный суд г. Твери (Тверская область)

Истцы:

Ширяева Оксана Владимировна

Ответчики:

ООО СК » Сбербанк Страхование Жизни»

Судьи дела:

Шульга Н.Е. (судья)

Судебная практика по:

Уменьшение неустойки
Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ
По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *