Проблемы ипотечного кредитования

Содержание

Похожие главы из других работ:

Анализ ипотечного кредитования на примере филиала ОАО "ТрансКредитБанк" в г. Челябинске

1.3 Проблемы ипотечного кредитования в РФ на современном этапе

Основными проблемами ипотечного кредитования являются: общие макроэкономические проблемы (инфляция, дефицит долгосрочных кредитных ресурсов, отсутствие массового собственника, обладающего залоговым имуществом и т.д…

Ипотечное кредитование

2.1 Проблемы ипотечного кредитования в РФ на современном этапе

С началом рыночных отношений россияне узнали о таком виде кредитования — как ипотека или кредит на покупку квартиры. Если тщательно разобраться…

Ипотечное кредитование в России (российская практика и опыт зарубежных стран)

1. Проблемы ипотечного кредитования

Процесс подготовки и совершения ипотечного кредитования не всегда проходит гладко для потенциальных заемщиков.

Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития в Российской экономике

Основные проблемы ипотечного кредитования, с которыми они сталкиваются, как правило, заключатся в следующем: Проблемы с банком…

Ипотечное кредитование в России на современном этапе

3.1 Проблемы развития ипотечного кредитования в России

До определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось неблагоприятными макроэкономическими условиями: высокими темпами инфляции, нестабильностью курса рубля, низким уровнем доходов населения…

Ипотечное кредитование в России: прошлое и настоящее

2.3 Проблемы ипотечного кредитования в России

Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. С одной стороны, статистика и специальные исследования фиксируют достаточно низкий уровень жилищной обеспеченности населения и…

Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития в Российской экономике

3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития в Российской экономике

3.1 Основные проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в России

Система ипотечного кредитования в России стала развиваться высокими темпами, начиная с 2010 г., обеспечивая существенный ежегодный прирост объемов выданных кредитов, как в количественном, так и в стоимостном выражении. Тем не менее…

Основы ипотечного кредитования

1. Проблемы ипотечного кредитования

Процесс подготовки и совершения ипотечного кредитования не всегда проходит гладко для потенциальных заемщиков. Основные проблемы ипотечного кредитования, с которыми они сталкиваются, как правило, заключатся в следующем: 1. Проблемы с банком…

Особенности ипотечного кредитования в России. Ипотечный кредит — кабала или выгодное капиталовложение

5.2 ВЛИЯНИЕ АМЕРИКАНСКОГО ИПОТЕЧНОГО КРИЗИСА НА РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

В начале 2007 года участники рынка прогнозировали динамичное и поступательное развитие ипотеки: наращивание объемов, снижение ставок и дальнейшее упрощение процедуры выдачи кредитов…

Проблемы ипотечного кредитования и возможные методы усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан

3.3 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития

Для того чтобы совершенствовать механизм жилищного ипотечного кредитования в Республике Казахстан необходимо рассмотреть проблемы, которые существуют на современном этапе развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан …

Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования

1.3 Проблемы развития ипотечного кредитования в России и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ

Одной из важнейших предпосылок для создания рынка доступного жилья в России является принятие пакета жилищных законов, направленных на формирование рынка доступного жилья. До сих пор жилищная проблема стоит перед 61% российских семей…

Процесс ипотечного кредитования на примере деятельности операционного офиса "Пенза" Нижегородского филиала ОАО "МДМ Банк"

4. Существующие проблемы ипотечного кредитования

На сегодняшний день главная проблема — это активное стимулирование спроса без достаточного обеспечения предложения, что ведет к повышению цен. Увеличение объемов рынка ипотечного кредитования…

Развитие ипотечного кредитования в России

Глава III. Проблемы и пути развития ипотечного кредитования в России

Для развития ипотечного кредитования в нашей стране существует ряд факторов, которые являются наиболее благоприятными для отдельных субъектов ипотеки. Так, например…

Роль коммерческого банка в развитии ипотечного кредитования

3.1 Проблемы ипотечного кредитования

Несмотря на хорошие показатели, ОАО «МДМ Банк» сталкивается с проблемами, которые не позволяют в полном объёме осуществлять кредитование строительства и покупку жилья. Решение этих проблем даст возможность увеличивать объемы кредитования…

Характеристика особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов в России

2. Проблемы ипотечного кредитования в России

Покупательская способность

Покупательская способность – это один из важных экономических показателей. И он обратно пропорционален количеству тех денежных средств, которые нужны для покупки товаров и услуг из потребительской корзины. То есть покупательская способность показывает, сколько могут купить потребители при тех ценах, которые установил производитель в данный период времени.

Паритет покупательской способности представляет собой соотношение нескольких различных валют, денежных единиц разных стран. Паритет устанавливается по отношению покупательской способности к одинаковому набору потребительской корзины. Например: если одинаковый набор продуктов стоит 225 гривен в Украине и 80 долларов в США, то паритет покупательской способности будет 225/8=2,9 гривен на 1 доллар. Такой принцип установки валютного курса был разработан в 20-х года 19-го века. Согласно этой концепции, если курс валют изменился, то цены на товары должны поменяться в таком же соотношении. Определить денежный курс при помощи паритета покупательской способности можно только условно, потому как в реальности существует ещё много факторов, которые могут влиять на валютный курс.

Покупательская способность населения или, иными словами, платежеспособность показывает, сколько товаров и услуг способно приобрести население за те деньги, что у них есть, при этом учитывая существующий уровень цен. То есть покупательская способность населения напрямую зависит от той части доходов, которую люди готовы и могут выделить на покупки.

Индекс покупательской способности

Для отражения изменений в объеме товаров и услуг, которые может приобрести население на одинаковую сумму в текущем и исследуемом годах, используют индекс покупательской способности. Этот показатель отражает соотношение номинальной и реальной заработной платы населения.

Проблемы ипотечного кредитования в России

Индекс покупательской способности является величиной, обратной индексу цен на товары или же тарифам.

Для того чтобы определить покупательскую способность денег, используют формулу: ПСД=1/Iц, где ПСД – покупательная способность денег; Iц – индекс цен.

Благодаря расчетам по представленной формуле определение покупательской способности сводится к простым действиям. Из формулы видно, что она напрямую зависит от благосостояния отдельного человека, а значит, и отражает благосостояние всего народа в государстве. При росте покупательской способности в стране происходит волна дефицита, поэтому производители для равновесия должны увеличить объемы производства или же повысить цены.

Снижение покупательской способности денежной единицы крайне негативно сказывается на экономике страны в общем, а потом и на мировой экономике в целом. Происходит это потому, что такое снижение непременно ведет к инфляции. А в будущем и к полному обесцениванию денежной единицы. Так, например, если такое случится с долларом, который является общемировой валютой, то мировая экономика очень сильно пострадает. Произойдёт снижение покупательской способности единицы из-за повышения цен, потому как тогда на одну и ту же денежную единицу потребитель может купить меньшее количество товаров.

Каждый год в развитых странах проводятся исследования по определению статистики инфляции и цен, это производится для того, чтобы иметь возможность вовремя и правильно реагировать на возможные критичные ситуации. Приводя статистику цен, обязательно используется показатель покупательской способности денег.

Классификация рынков

В мировой экономике принято классифицировать рынки по особенным параметрам: территориальным, субъектам, которые вступают в обмен, ассортименту, развитости экономической свободы и т. п. Что подразумевается под всеми этими понятиями, мы расскажем в нашем сегодняшнем материале.

Классификация юридических лиц

Все юридические лица можно подлить на несколько категорий, в зависимости от того, какие цели они преследует. В этом материале мы решили более подробно рассказать о том, какие существуют виды организаций и какими правами каждая из них обладает.

Бедность в России

Ни для кого не секрет, что количество жителей России, которые не имеют возможности удовлетворить свои минимальные потребности достаточно велико. Тем не менее, статистика утверждает обратное и заявляет, что за последнее десятилетие жители РФ стали жить намного лучше.

Проблема бедности

На сегодняшний день проблема бедности в большей или меньшей степени коснулась абсолютно всех государств и стран земного шара. Разница состоит лишь в количестве бедного населения и ежедневном прожиточном минимуме. Как же предлагают решать этот вопрос ведущие эксперты?

Курсовая работа

ТЕМА: «ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ПРОБЛЕМЫ ЕГО РАЗВИТИЯ»

Введение

Приобретение  собственного жилья — первоочередная потребность  для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах  общества.

Ипотечное кредитование на сегодняшний  день является единственным эффективным  рыночным инструментом решения данной жилищной проблемы.

В начале 90-х годов наметилось резкое свертывание темпов строительства  жилья со стороны государства, предприятий  и организаций, что привело к  почти полному исчезновению какой-либо поддержки населения в жилищной сфере. В России жилье является дорогостоящим  объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян  практически невозможна. Создание условий  для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой  для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном  этапе.

В России, из-за высокого роста цен  на жилье и низкого темпа роста  строительства, не каждый в состоянии  приобрести недвижимость. Особенно сейчас в период кризиса жилищная проблема стоит очень остро. Уже не первый год региональные власти пытаются сделать  ипотеку не только эффективным инструментом жилищной проблемы, но и «локомотивом»  развития ряда отраслей экономики, в  т.ч. строительного комплекса, создавая различные программы и мероприятия. Но, к сожалению, не все мероприятия  проводятся и развиваются.

Кроме того, ипотека содержит в  себе огромный потенциал экономического развития кредитной системы. Она  позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность  кредиторам получить гарантированный  доход, а населению финансировать  покупку жилья.

Проблема развития системы экономического кредитования является актуальной в  социально-экономическом плане. Это  подтверждается тем, что в последние  годы в направлении развития кредитования населения России под залог жилья  были сделаны важные шаги. В настоящее  время разработана концепция  развития системы ипотечного жилищного  кредитования в РФ, одобренная и  утвержденная Постановлением Правительства  РФ от 11 января 2000 г., которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе РФ, а также стратегию государства в становлении данной сферы. Кроме того, принят ряд законов, являющимися базовыми для ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.

Тема курсовой работы является очень  актуальной, с одной стороны можно  говорить, что ипотечное жилищное кредитование в настоящее время  переживает трудные времена, т. к. в связи с кризисом банки все более ужесточают требования выдачи кредитов, повышают ставки, и естественно происходит резкое снижение спроса на кредиты. Статистика Центрального банка свидетельствует: в феврале 2009 г. было предоставлено только 78 валютных ипотечных кредитов на сумму 317 млн. рублей в рублевом эквиваленте против 152 кредитов на 695 млн. рублей в январе 2009 г. Но, несмотря на это ипотека, как инструмент приобретения жилья, переживет кризис и будет благополучно развиваться дальше. Изменение условий кредитования и рыночной ситуации повлечет за собой изменение структуры потребительского спроса на этот кредитный продукт.

Целью данной работы является рассмотрение ипотечного жилищного кредитования как способа улучшения жилищных проблем.

Основными задачами, поставленными  при написании данной работы, являются:

— определить понятие, сущность и применение ипотечного кредитования в России;

— провести анализ стратегии государства в становлении и развитии системы ипотечного жилищного кредитования;

— анализировать ситуацию на отечественном рынке ипотечного кредитования;

— привести примеры целевых программ на примере г.

Санкт-Петербурга.

Для написания данной работы использовалась учебно-методическая литература, периодические  издания, нормативно-правовые документы.

1. Теоретические аспекты организации  ипотечного кредитования в России

1.1   Понятие ипотечного кредитования, его особенности, и применение в современных условиях РФ.

Ипотечное жилищное кредитование — это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья Иванов В.В. Ипотечное кредитование / В.В. Иванов. — М.: ИВЦ «Маркетинг», 2001.- с. 152 .

Ипотека (греч. hypoteka-залог, заклад) — представляет собой залог недвижимости для  обеспечения денежного требования кредитора — залогодержателя к должнику (залогодателю).

Существует  и другое понятие ипотеки. Ипотека — это кредит, полученный под залог  недвижимости.

Ипотека — это обеспечение обязательства  недвижимым имуществом, при котором  залогодержатель имеет право, в  случае неисполнения залогодателем  обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости Комментарий  к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / О.С. Южаков, К. В. Афонина, А.В. Урьева. — М.: Изд-во Эсмо, 2004. — с.62.

Жилье является дорогостоящим товаром  длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться  за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве  стран мира приобретение жилья в  кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической  деятельности, ключевую роль в которой  играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый  прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное  взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

Расширение операций по долгосрочному  ипотечному кредитованию со всей необходимостью ставит задачу привлечения достаточного объема долгосрочных ресурсов с финансового  рынка и рынка капиталов, что  определяет важность отработки надежного  механизма финансирования кредиторов и обеспечения гарантий надежности инвесторам, направляющим свои капиталы на рынок долгосрочных жилищных ипотечных  кредитов.

Ключевыми условиями для привлечения  кредитных ресурсов в сферу долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной  экономико-политической обстановки, разработка необходимой законодательно — нормативной  базы и повышение уровня благосостояния населения.

Проблемы ипотечного кредитования

Один из центральных вопросов — стандартизация процедур выдачи и  обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств.

Система ипотечного кредитования развита  во всех развитых странах и является необходимой программой, используемым государством как в экономической, так и в социальной политике. Ипотечные кредиты обычно имеют длительный срок — 10-25 лет, что позволяет уменьшить ежемесячные суммы погашения такого кредита и делает его доступным относительно широким слоям населения. Однако из-за длительности сроков кредитования его развитие невозможно без организации системы рефинансирования.

Ипотечное кредитование возникает, когда  одна сторона (кредитор) предоставляет  другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, приобретаемое на средства кредита, и (или) имеющееся в собственности заемщика иное недвижимое имущество Гражданский кодекс РФ.

Часть первая. // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410..

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также  при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья.

Ипотека может быть установлена в обеспечение  обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного  на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда.

Выплата процентов и погашение  кредита определяются договором.

В кредитном  договоре стороны предусматривают  следующие условия: сумма предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется  кредит; размер уплачиваемых заемщиком  процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита  и процентов по нему; основания  для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов  по нему и другие.

В договор  об ипотеке стороны включают следующие  условия: предмет ипотеки; цена передаваемого  в ипотеку помещения; существо основного  обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств); размер основного обязательства, обеспечиваемого  ипотекой (размер предоставляемого кредита  и размер процентов за пользование  денежными средствами); срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого  ипотекой (срок, на который предоставляется  кредит); указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится  в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке); требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие.

Права и  обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать  кредитору и заемщику защиту их интересов  и возможность отстаивания своих  прав.

В случае если заемщик не в состоянии  возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание  на заложенное имущество.

Стандартная процедура  получения ипотечного кредита состоит  из следующих основных этапов:

1) предварительная квалификация (одобрение)  заемщика. Заемщик должен получить  всю необходимую информацию о  кредиторе, об условиях предоставления  кредита, о своих правах и  об обязанностях при заключении  кредитной сделки. Кредитор, в свою  очередь, оценивает возможность  потенциального заемщика возвратить  кредит;

2) оценка кредитором вероятности  погашения ипотечного кредита  и определение максимально возможной  суммы ипотечного кредита с  учетом доходов заемщика, наличия  собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);

3) подбор квартиры, соответствующей  финансовым возможностям заемщика  и требованиям кредитора. Заемщик  вправе подобрать себе жилье  как до обращения к кредитору,  так и после. В первом случае  продавец жилья и потенциальный  заемщик подписывают предварительный  договор купли — продажи жилого  помещения, предусматривающий преимущественное  право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. В этом случае кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли — продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;

4) оценка жилья — предмета ипотеки  с целью определения его рыночной  стоимости. После подбора квартиры  для покупки в кредит оценщик,  услуги которого оплачивает заемщик,  осуществляет независимую оценку  выбранного заемщиком жилья, а  кредитор соотносит ее с размером  выдаваемого кредита;

5) заключение договора купли  — продажи квартиры между заемщиком  и продавцом жилья и заключение  кредитного договора между заемщиком  и кредитором, приобретение жилья  заемщиком и переход его в  залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса Жилищный кредит (ипотека): Учеб.-практ. пособие / Под. ред. Ю.Ф. Симионова. — изд. 2-е, перераб. и доп. — М.: ИКЦ «Март», 2005. — с. 112-115. .

Обеспечение кредита может  быть оформлено:

— договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с соответствующим нотариальным удостоверением сделки, а также государственной регистрацией возникающей ипотеки;

— трехсторонним (смешанным) договором купли — продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора;

— договором приобретения жилого помещения за счет кредитных средств, когда ипотека приобретаемого жилого помещения возникает в силу закона в момент регистрации договора купли — продажи;

6) проведение расчетов с продавцом  жилого помещения. Заемщик осуществляет  оплату стоимости жилого помещения  по договору купли — продажи,  используя сумму первоначального  взноса и средства кредита. Целесообразно, чтобы кредитор  непосредственно участвовал и  полностью контролировал процесс  расчетов по договору купли  — продажи;

7) страхование предмета ипотеки,  жизни заемщика, а также по  возможности прав собственника  на приобретаемое жилое помещение.

В дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, то есть принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о  погашении основной задолженности  и процентов, осуществляет все необходимые  действия по обслуживанию выданного  ипотечного кредита.

В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредит считается  погашенным, а ипотека прекращается, о чем делается соответствующая  запись в государственном реестре.

Страницы:123456следующая →

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *