Процентная ставка формула

   Последние несколько дней проходят в поисках банка, чтобы взять наиболее подходящий кредит и, самое главное, – чтобы была небольшая процентная ставка за пользование кредитом. Поиски информации в интернете, посещение нескольких банков, разговоры с менеджерами. И вот выбор сделан, найден банк, где сейчас проходят акция ‘ваш кредит с минимальными процентами’. На плакатах и рекламах огромными буквами написана мизерная процентная ставка и только в самом низу маленькими буквами информация о ежемесячной комиссии. Годовые проценты небольшие, и это очень нравится, но установленный комиссионный сбор вносит путаницу и очень трудно понять, сколько в действительности нужно платить по кредиту.

Но после того, как был распечатан платежный график, уже есть вся необходимая информация. Кроме одного — сколько же это будет реальных процентов годовых? Возможно, в другом банке, где нет комиссий и обязательных дополнительных платежей, кредитное предложение будет лучше. Как проверить и сделать сравнение кредитов?

Попытаемся разобраться. Одно необходимое условие – погашение кредита по аннуитетной схеме. Решим эту задачу с помощью кредитного калькулятора, но в данном случае обыкновенный калькулятор кредита нам окажет малую помощь, он будет нужен позже только для сравнения результатов. Сейчас же нам нужен калькулятор, который бы умел делать обратный расчет, такой реверсивный калькулятор рассчитывает годовую процентную ставку из известной общей суммы кредита и сумм ежемесячных выплат.

Если известны общая сумма кредита, период кредитования, сумма периодичной выплаты, тогда калькулятор обратным расчетом сможет определить реальную годовую процентную ставку.

Уже было оговорено выше, что кредит аннуитетный, поэтому каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму, в которую входит и сумма комиссии. В банке должны предоставить платежный график с расшифровкой сумм, где будет четко указана сумма кредита и сумма дополнительной комиссии. Не составит труда записать необходимую общую сумму, сумму ежемесячного платежа и период кредита в обратный кредитный калькулятор и сделать расчет. В результате вы будете знать реальную годовую процентную ставку, ту, что вам предлагают по кредиту, как если бы вы брали кредит без всяких комиссий и обязательных отчислений. Может быть, заманчивое предложение этого банка с его небольшими процентами на самом деле ничем не отличается от других. А может быть и совсем наоборот — это предложение будет для вас действительно выгодным и им нужно воспользоваться. В любом случае, имеет смысл это проверить. Но прежде, чем сделать окончательные выводы, убедитесь в правильности своих расчетов. Сделайте вычисление в обратном калькуляторе по уже известной вам реальной кредитной линии.

Определение величины процентной ставки по кредиту методом обратного расчета

Это может быть кредит, который вы брали раньше или вы просто сделаете сравнение по информации, полученной из других источников.

Для краткосрочных кредитов существует практика, когда указывается процентная ставка в месяц, а о годовых процентах банк скромно умалчивает. Понятно, что величина процентной ставки в месяц будет значительно меньше. Рассчитать годовую процентную ставку в таком случае очень просто, нужно умножить проценты в месяц на 12, то есть на количество месяцев в году. И наоборот, чтобы преобразовать годовую процентную ставку по кредиту в месяц нужно разделить на двенадцать.

Как узнать процентную ставку по кредиту

О том какой банковский вклад является наиболее выгодным можно судить не только по величине процентной ставки, но и по способу начисления процентов, поэтому выбирая банковский вклад, стоит смотреть не только на годовые проценты, а так же на способ и периодичность выплаты процентов. Обычно в банках применяют простой и сложный процент.

Вклады с простым процентом

Простой способ начисления процентов – это когда начисление процентов осуществляется один раз в конце срока вклада. В банковских договорах процентная ставка указывается за год. Для других периодов времени нужно срок вклада перевести в дни. Простые проценты считаются по такой формуле:

, где

В – итоговая сумма, А – первоначальная сумма вклада, Р – годовая процентная ставка, Td – срок вклада в днях, Ty– количество дней в году.

Пример 1. Вы положили 20 000 рублей на полтора года под простой процент с годовой ставкой 8%.

20 000 * (1 + 0,08 * (548 / 365)) = 22 402,20

Вклады со сложным процентом

Сложные проценты – это проценты, начисленные не только с первоначальной величины депозита, но и с процентов, полученных за предыдущие сроки. Процесс прибавления процентов к первоначальной величине вклада называется капитализацией процентов. Она обычно бывает ежегодная, ежеквартальная, ежемесячная. Каждый период начисленные проценты не снимаются, а прибавляются к имеющейся величине вклада и уже сами начинают принимать участие в образовании новой прибыли. Только в таком случае сложный процент начинает работать. Расчёт сложных процентов производится по следующей формуле:

, где

В – итоговая сумма, А – первоначальная сумма вклада, Р – годовая процентная ставка, Ny– количество периодов капитализации в году, Nd – количество периодов капитализации за весь период вклада.

Примеры расчета вкладов

Для вкладов со сложным процентом важной часть является периодичность начисления процентов.

Рассмотрим примеры:

Пример 2. Вы положили 20 000 рублей на депозит под 8% сроком на 3 года с капитализацией, равной 1 году (т.е. проценты начисляются один раз в год):

Пример 3. Вы положили 20 000 рублей на депозит под теже 8% сроком на 3 года с ежемесячной капитализацией:

Из приведённых примеров видно, что чем меньше период капитализации, тем вклад является более выгодным.

Но иногда бывают ситуации когда приходится выбирать между простыми процентами с более высокой процентной ставкой, и сложными процентами с более низкой ставкой. Предположим, что нам надо выбрать между простым вкладом на один год с процентной ставкой 12% и с вкладом с ежемесячной капитализацией, но с процентной ставкой 10% и тоже на 1 год. Итак, положив на депозит 10 000 рублей, в первом случае мы получаем:

во втором:

Мы видим, что при данных обстоятельствах выгоднее воспользоваться простым процентом. Но это не на долго, так как со временем сложный процент проявляет себя более ярко. Допустим, мы сделали вклад при той же процентной ставке не на один год, а на пять лет, тогда лучше отдать предпочтение вкладу со сложным процентом (16 000 по вкладу с простым процентом против 16 453 по вкладу со сложным процентом). Таким образом, прежде чем положить определённую сумму на депозит, нужно произвести необходимые расчёты, чтобы понять какой из вкладов принесёт наибольшую прибыль. Вы можете воспользоваться on-line калькулятором вкладов, для расчёта вкладов с ежемесячной капитализацией, применяемой схемой начисления процентов в большинстве банков.

Как рассчитать проценты по кредиту: особенности

Главная » Экономисту » Виды процентов по кредиту

Виды процентов по кредиту

Вернуться назад на Виды кредитов

Ввиду сложной экономической ситуации в стране, люди часто вынуждены оформлять заем в банке. Выбирая подходящий банковский продукт, они оценивают предлагаемые условия. Чтобы принять правильное решение, нужно знать, какие существуют виды процентов по кредиту и чем они отличаются друг от друга. Одни могут оказаться очень выгодными для клиента, другие – заставить покрывать рассчитанные проценты долгое время, а уже потом основную часть долга.

При заключении договора о предоставлении займа присутствуют две стороны – клиент, который берет деньги в долг, и кредитор, который одалживает средства. Проценты по кредиту говорят о том, какие отношения складываются между банком и заемщиком.

Банковскими процентами в общем смысле называют стоимость кредита, которую выплачивает клиент финансовой организации за использование заемных средств.

Принято различать следующие разновидности банковских процентов:

• Учетные проценты. Они устанавливаются, когда кредитором выступает Центробанк, а заемщиком – банк.

• Депозитные проценты. Клиент банка в таком случае вкладывает свои средства и получает за это вознаграждение.

• Ссудные проценты. Это плата клиента за пользование деньгами, выделенными ему банком.

• Дисконтные проценты. Они показывают, насколько рискованным может оказаться определенный заем.

Если клиенту срочно нужны деньги, нужно взвесить все за и против, определить уровень переплаты. Ведь придется отдавать не только сумму займа, но и начисленные проценты. Иногда их размер достигает четверти или трети стоимости всего кредита.

Процентами по кредиту называют размер переплаты. Ее соизмеряют в процентном соотношении ко всей сумме займа. Рассчитывают стоимость кредита специалисты банка. Способ исчисления может зависеть от финансового учреждения, банковского продукта и некоторых других факторов.

Сначала стоит разобраться с возможными схемами расчета. Их всего две:

1. аннуитетный метод;

2. дифференцированный метод.

Аннуитетный метод

Выбирая эту схему расчета, банк еще во время оформления заемщиком займа рассчитывает размер переплаты. Вся эта сумма делится на количество месяцев. Отсюда получают размер ежемесячного платежа.

Эта методика выгодна кредитору, ведь он сразу определяет стоимость предоставления займа. Тут уже от размеров платежа клиента зависеть ничего не будет. Заемщику же первое время придется вносить деньги, которые будут идти на погашение процентов в большей мере. Только к концу срока начнется реальная выплата долга.

Получается, что клиент при утрате платежеспособности через небольшой срок взятия кредита будет должен банку столько же, сколько и взял.

Плюсом для заемщика в аннуитетном методе расчета является фиксированное значение суммы платежей. То есть, ежемесячно он будет делать одинаковые выплаты.

Дифференцированный метод

Эта схема очень выгодна для заемщиков, но крайне нежелательна для кредиторов, потому как они не могут определить окончательную стоимость кредита. При оформлении начисляются проценты на всю сумму займа и выбранный клиентом срок.

Каждый месяц клиент может вносить любую сумму, но меньше минимальной. После этого специалисты пересчитывают проценты, уменьшая тем самым переплату должника.

Среди российских банков не так легко найти продукты с дифференцированным методом расчета переплаты. Искать их стоит тем, кто планирует погасить долг досрочно.

Вид кредитования определяет вид процентной ставки. Она может быть фиксированной или плавающей.

Фиксированная процентная ставка характеризуется тем, что за все время совершения клиентом выплат, размер ее не меняется. Она считается более надежной, но и значение ее, как правило, завышено. Это связано с тем, что банк кроме желаемой стоимости закладывает еще и экономические риски, связанные с состоянием рынка.

Плавающая ставка более рискованная. Она может изменяться на протяжении всех выплат вплоть до погашения всей суммы кредита. Формулу пересчета определяют банки, исходя из изменения обозначенных в договоре факторов.

Период пересчета также устанавливается кредитными учреждениями. Существует ряд индексов, которые влияют на размер плавающей ставки.

Практически повсеместно используется фиксированная ставка.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту

Она выгодна банку.

Предложения с плавающими процентами можно найти разве что в двух сегментах кредитования:

• ипотека;

• автокредит.

Плавающая процентная ставка может быть выгодна обеим сторонам. Тут все зависит от экономической ситуации.

Если в мире нестабильная обстановка, брать кредит с плавающим процентом опасно.

Многие клиенты, видя заманчивые предложения о низких процентах, бегут оформлять кредит в банк. Прежде чем подписать договор, его нужно подробно изучить. В стоимость кредита может входить не только сумма выплачиваемых процентов. Она формируется еще из комиссий, которые нередко оказываются скрытыми.

Процентная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования Центробанка. Это не только не принесет прибыли кредитной организации, но еще и приведет к убыткам. Если в договоре прописан очень низкий процент, наверняка есть другие скрытые платежи.

В рамках данной статьи мы рассмотрели существующие виды процентов по кредиту. Сегодня мало кто обращает внимание на то, по какой схеме рассчитываются переплаты, какие процентные ставки применяются.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно внимательно изучать договор, спрашивая о непонятных пунктах и терминах.

Может быть, вы уже брали кредит? Поделитесь с другими читателями, какой вид процентов по кредиту использовался при расчете переплаты, было ли для вас это выгодно. Возможно, кто-то последует вашему примеру или, напротив, избежит неприятной ситуации.


Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

Инструкция — Как посчитать годовой процент по кредиту?

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.

Расчет полной стоимости кредита в Excel по новой формуле

ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой. Параметр учитывает не только основную сумму долга и проценты, но и практически все дополнительные платежи заемщика согласно условиям кредитного договора (комиссии, плата за кредитную карту, страховые взносы и премии, если страховка влияет на порядок выдачи кредитного займа). Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.

Рассмотрим, как рассчитать ПСК с помощью средств Excel.

Формула расчета ПСК

С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

Сама формула:

ПСК = i * ЧБП * 100.

  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.
  • i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:

Разберем составляющие:

  • ДПк – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
  • m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
  • ek – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
  • qk – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
  • i – ставка базового периода в десятичной форме.

Покажем расчет на примере.



Пример расчета ПСК в Excel

Заемщик берет 100 000 рублей 01.07.2016 под 19% годовых. Срок кредитования – 1 год (12 месяцев). Способ выплаты – аннуитет.

Кредитный калькулятор

Ежемесячный платеж – 9216 рублей.

Внесем входные данные в таблицу Excel:

Сначала нам нужно рассчитать процентную ставку установленного базового периода (i). В Excel это можно сделать с помощью функции ВСД. Представим платежи по кредиту в виде денежного потока:

Произведем расчет:

В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита.

Формула расчета ПСК в Excel проста:

Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.

Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.

Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами.

Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

Процентная ставка базового периода и полная стоимость кредита значительно увеличились.

Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *