Риск покупки квартиры в ипотеку

В ипотечном кредитовании интересы банка совпадают с интересами заемщика — кредитная организация неплохо зарабатывает на процентах с крупного кредита, который обеспечен ликвидной недвижимостью, а заемщик может быстро переехать в собственное жилье. Однако для заемщика оформление кредита на квартиру сопряжено с целым рядом рисков, кроме того, при разработке ипотечных продуктов банк обеспечивает для себя более выгодные условия, чем для своих клиентов.

В этой статье поговорим о некоторых рисках, связанных с ипотекой, о которых задумываются далеко не все заемщики, и которые сами банки, по понятным причинам, не афишируют.

Содержание

Преимущество ипотеки

Основное преимущество ипотеки для заемщика заключается в том, что заемщик может получить жилье и проживать в нем, понемногу выплачивая банку сумму, которая была выдана для покупки этого жилья. Обеспечением кредита служит само приобретенное жилье, банк практически ничем не рискует, и если заемщик перестанет выплачивать взносы, кредитная организация просто отберет квартиру, продаст ее и вернет свой долг.

Однако в ипотечном кредитовании условия игры диктует кредитная организация, а не заемщик, поэтому, вне зависимости от того, как банк позиционирует клиентам ипотечный продукт, банк всегда будет находиться в более выгодных условиях, чем заемщик. Рассмотрим некоторые риски, которым подвергается заемщик, и дадим рекомендации, как можно обезопасить себя еще на стадии оформления кредита.

Аннуитетная система платежей

Нельзя исключать возникновение ситуаций, при которых заемщик утрачивает свою платежеспособность и вынужден вернуть банку залоговое имущество, каковым является приобретаемая квартира. Казалось бы, заемщик взамен должен получить часть средств, которые им были выплачены, и все, что он теряет – это возможность приобрести жилье.

В чем проблема?

Однако особенность аннуитетной системы расчетов по кредиту заключается в том, что с начала погашения основная доля выплат приходится не на тело платежа, а на проценты, которые банк начисляет за использование кредитных средств. Лишь со временем доля платежа по телу кредита начинает постепенно расти, а доля платежей по процентам снижается. Таким образом, при расчетах с банком заемщик, который по разным причинам более не в силах нести кредитное бремя, утрачивает большую часть денег, которые он выплатил. Заемщик в этой ситуации просто «дарит» банку деньги, оплаченные за пользование кредитом, который так и не был реализован до конца, и эти деньги являются для банка чистой прибылью, так как кредитная организация не понесла практически никаких расходов.

Как предотвратить ситуацию?

Альтернативой аннуитетной схеме выплат являются дифференцированные платежи. Сумма ежемесячного взноса включает выплату тела кредита, эта сумма на всем протяжении срока кредитования остается неизменной, и проценты по кредиту – а эта часть выплат постепенно снижается (по мере выплаты тела кредита). Если у заемщика есть выбор, лучше предпочесть дифференцированную систему выплат.

К сожалению, сегодня немногие банки предлагают дифференцированные платежи по ипотеке, а если и предлагают, то с настолько невыгодными условиями, что заемщики предпочитают аннуитет. Поэтому, планируя взять кредит, стоит задуматься о вероятности возникновения описанной ситуации, ведь первые несколько платежей, фактически, состоят из одних только процентов.

Снижение стоимости недвижимости

Выдавая кредит, банк предусматривает возможность возврата заемщиком долга в виде квартиры. В момент реализации недвижимости банк забирает себе причитающуюся по договору сумму, и этой суммы должно хватить на погашения долга. Но что произойдет, если рыночная стоимость квартиры снизится, например, в период резкого ухудшения экономической ситуации, когда жилье не будет столь востребованным?

Исключать такой поворот событий нельзя, ипотека оформляется на десять, двадцать лет, а то и больше, а за такой период случиться может всякое… Даже несмотря на то, что заемщик исправно рассчитывается по кредиту, банк допускает вероятность возникновения сложностей у своего клиента, который, в случае потери платежеспособности должен передать банку залоговое имущество. Но при сложившейся ситуации продажа квартиры, учитывая снижение ее стоимости, не поможет вернуть банку необходимую сумму.

Соответственно, банк требует от клиента каким-либо образом сделать так, чтобы текущая стоимость недвижимости стала соразмерной долгу.

У заемщика достаточно ограниченный набор вариантов – либо предоставить дополнительное залоговое имущество либо внести определенную сумму.

Однако у заемщика может не оказаться ни имущества, которое он мог бы предоставить в качестве залога, ни денег.

Что произойдет в этом случае? Банк будет иметь право (по договору) требовать передачи жилья и в судебном порядке (прямо сейчас), настаивать на возврате недостающей суммы. При таком стечении обстоятельств заемщик окажется без жилья, без части денег, которые он уже выплатил банку в виде ежемесячных взносов (в случае выбора аннуитетной системы расчетов положение осложняется дополнительно) и еще должен банку некоторую сумму.

С одной стороны, банк совсем не заинтересован «грабить» клиентов, поэтому большинство кредитных организаций страхуются от подобного варианта тем, что никогда не выдают в кредит столько денег, сколько стоит недвижимость. В большинстве случаев оформить ипотеку на сумму, превышающую 90% стоимости приобретаемой квартиры (без дополнительного залога, созаемщиков, пр.) нереально.

Однако (особенно в свете затяжного экономического «роста») нельзя исключать, что недвижимость может подешеветь более, чем на 10%. Чтобы перестраховаться, заемщик может прибегнуть к страхованию финансовой ответственности – страховые компании предлагают и такой продукт. Суть предложения заключается в следующем: оформляя страховой полис, заемщик может рассчитывать на то, что страховая компания выплатит банку требуемую сумму, если по каким-то причинам он не сможет рассчитаться с банком. При этом, следует понимать, что оплата взносов по страховому полису приведет к увеличению расходов, связанных с обслуживанием ипотечного кредита. Зато заемщик теперь может не бояться требований банка относительно увеличения суммы залогового имущества.

Инфляционные риски

Странно, но не многие заемщики при оформлении ипотеки задумываются об инфляционных рисках. Инфляция, то есть, плавное обесценивание национальной валюты, является нормальным процессом, неотъемлемой частью мировой экономической модели. Однако стоит учесть, что ипотека оформляется на десятки лет, и если среднегодовая инфляция в РФ находится в пределах 6% (об этом говорят официальные источники, на деле, традиционно, картина роста цен выглядит несколько иначе), то за десять лет покупательная способность денег упадет, по крайней мере, на 60%.

Естественно, суммы заработной платы подлежат индексации (сообразно росту инфляции), однако:

  • Во-первых, это относится, главным образом, к работникам государственных структур, в частности, если оформляется военная ипотека;

  • Во-вторых, индексация осуществляется с учетом уже произошедшей инфляции (до индексации зарплаты повышение цен оплачивают сами граждане);

  • И в-третьих, как показывает практика, индексируются не все зарплаты даже в государственном секторе (и не в полном объеме), а в частных компаниях очень немногие руководители на повышение цен реагируют повышением зарплаты.

Заемщик вполне может основную часть дохода получать неофициально (банк может выдать кредит, если клиент предоставил дорогостоящее залоговое имущество, привлек поручителей). Эти доходы автоматически не корректируются с учетом инфляции, они могут изменяться только путем повышения цен на товары или услуги, которые предлагает заемщик на рынке. А это, в свою очередь, не всегда возможно, учитывая снижение покупательской способности населения в кризисные периоды.

Таким образом, в результате инфляции (через 10 – 15 лет) заемщик может получить неподъемную кредитную нагрузку, и быть не в состоянии оплачивать банку ежемесячные взносы.

В первую очередь, при оформлении кредита нужно отталкиваться от своих реальных доходов, на взносы по кредитам должна уходить сумма, которая несущественно отражается на способности заемщика покрывать свои расходы. Если заемщик изначально с трудом собирает деньги не ежемесячные взносы, с большой вероятностью он рано или поздно не сможет продолжать выплаты.

Однако этого может оказаться недостаточно, повышение цен может произойти внезапно и быть довольно резким, поэтому необходимо отслеживать реальный уровень инфляции.

Если на лицо тревожные признаки, которые говорят о том, что через определенное время у заемщика могут возникнуть затруднения при выполнении своих обязательств перед банком, необходимо принимать меры. Характерным признаком негативных инфляционных изменений служит, в первую очередь, размер ставки рефинансирования, если Центробанк часто повышает ставку, значит – с экономикой явно не все в порядке, и возможно ускорение инфляции (информацию об изменениях ставки рефинансирования можно найти на сайте Банка России, это общедоступные сведения).

Как-либо повлиять на инфляционные процессы заемщик, разумеется, не в состоянии, однако может сделать так, чтобы не оказаться без жилья и уплаченных за него денег. Еще до того, как кризис будет признан официально, необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Другими словами, нужно постараться сделать так, чтобы банк снизил размер ежемесячных платежей и продлил общий срок кредитования. Кредитные организации, как правило, идут навстречу клиентам, которые выполняют свои обязательства, банку выгодно реструктуризировать кредит и продолжать зарабатывать на процентах.

Риск просрочек по кредиту

Как правило, свою способность выплачивать взносы по ипотеке заемщики связывают с текущим размером заработной платы, рассматривая получаемую сумму в качестве оценки своей «стоимости» на рынке труда. Но даже если текущая зарплата (или доход) объективно отражает стоимость заемщика как работника (исходя из квалификации, востребованности) или как бизнесмена (востребованность предлагаемых им товаров и услуг), необходимо предусмотреть вероятность возникновения ситуаций, при которых доход будет поступать с перебоями, а зарплата выплачиваться с задержками.

Помните!

Само по себе наличие просрочек банк рассматривает как ухудшение платежеспособности клиента и готовится принять меры, чтобы получить свои деньги обратно.

При задержке заработной платы заемщик не сможет оплатить взнос вовремя, при увольнении необходимо некоторое время на поиски новой работы, а потом еще некоторое время нужно ждать первой зарплаты. Также нужно учесть ограничения по зарплате, связанные с испытательным сроком, скромную зарплату на временной работе (если во время поиска нет предложений, соответствующих ожиданиям), или полное отсутствие любой работы (в силу ограничений по здоровью, возрасту, навыкам, квалификации, пр.).

В свою очередь, банк (в случае просрочек по оплате ежемесячных взносов) предусматривает в договоре возможность разорвать договорные отношения в одностороннем порядке. Представитель кредитной организации обратится в суд с исковым заявлением и потребует возврата долга путем обращения взыскания на недвижимость, которая находится в залоге. Сегодня большинство банков оговаривают для себя такую возможность, если в течение 12 месяцев заемщик опоздал с выплатами по трем или более взносам.

Если на момент оформления кредита с доходами все в полном порядке, нужно позаботиться о том, чтобы обеспечить своевременность выплат в любой ситуации. Соответственно, выходом из положения может оказаться запас определенной суммы, предназначенной для выплат, например, в течение полугода, альтернативным вариантом является возможность взять кредит в другом банке.

Однако наилучшим выходом является получение части предоставленного кредита наличными (или на банковскую карту), которые не используются для покупки жилья (ремонта, прочие расходы), а просто лежат «на всякий случай». За то время, пока деньги будут находиться у вас, вы будете оплачивать процент за их использование, однако, во-первых, вы гарантированно сможете выполнять свои обязательства перед банком, а, во-вторых, ипотечные проценты намного ниже процентов по потребительскому кредиту (если вы думаете взять кредит для оплаты взноса в случае задержки зарплаты).

Принимая решение оформить ипотеку, стоит отталкиваться не только от вашего уровня благосостояния на текущий момент, но и анализировать варианты развития событий, которые могут произойти через десять или двадцать лет. Не нужно брать кредит в расчете на повышение доходов, этого может и не произойти (продвижения по служебной лестнице может и не последовать, а ваша компания может оказаться в долгах). Если вы планируете погашать взносы с чьей-то помощью (например, родственники) – подумайте, насколько долго это продлится, и что вы будете делать в том случае, если помогать будет некому. Иными словами, тщательно рассчитывайте свои риски, чтобы не столкнуться с проблемами, которые могут оказаться неразрешимыми.

Игорь Василенко

Решение жилищного вопроса, вечно актуального для сотен тысяч россиян, с помощью ипотеки зачастую единственный способ стать владельцем собственной недвижимости. Однако кредит на квартиру – серьезное решение с высоким уровнем риска. Для того чтобы не угодить в финансовую «кабалу», требуются здравая оценка своих возможностей и перспектив, тщательное изучение предложений, а также консультации специалистов.

Покупка квартиры – серьезная проблема для большинства россиян, поскольку далеко не у всех есть средства для единовременного приобретения жилья. Однако решать ее все равно приходится, ведь собственная недвижимость – это и заветная места, и жизненная необходимость.

Именно поэтому потребители зачастую спешат с оформлением ипотечного кредита, принимают необдуманные решения и, таким образом, своими же действиями повышают финансовые риски, которых на пути к собственной недвижимости и так возникает немало.

Например, есть проблема существенной переплаты за жилье, когда ставки по ипотечным кредитам в настоящее время в России очень высоки (хотя бы в сравнение с развитыми странами). По данным за 2015 год, средняя ставка по ипотеке у крупнейших банков достигает почти 15% годовых, что связано с высокой ставкой рефинансирования.

Переплата за ипотеку в нашей стране – одна из самых больших в мире, поэтому неудивительно, что в качестве ассоциации с этим видом кредита возникает слово «кабала». В некоторых случаях размер переплаты по ипотеке превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры.

Также существуют валютные риски. Распространенные в прошлом ипотечные кредиты в иностранных валютах могут стать источником серьезных проблем во времена нестабильности. Многие помнят кризисное время – 2008 год и конец 2014 года, когда резкое обесценивание рубля сделало действующие ипотечные кредиты в валюте для граждан практически неподъемными.

«Помимо этого, приобретатели ипотеки не всегда правильно оценивают свои финансовые возможности, забывая, что помимо самого кредита необходимо прибегать и к услугам страховщиков, оценщиков, нотариусов, риелторов и других», — отмечает заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков. В результате вместе с ипотекой покупателям приходится пользоваться и другими финансовыми услугами, вроде потребительского кредита. Нельзя исключать и непредвиденных жизненных обстоятельств, например, потерю работу или утрату работоспособности.

Как утверждают в банке БКС Премьер, для того чтобы осуществить свою мечту о покупке квартиры и не попасть при этом в затруднительное финансовое положение, следует придерживаться нескольких простых правил.

Во-первых, прежде чем принимать решение об ипотеке, нужно составить примерный жизненный план на ближайшие 10-20 лет. Вам следует тщательно взвесить все риски и обдумать собственное решение.

Ответьте на несколько простых вопросов. Собираетесь ли вы всю жизнь прожить именно в этом городе и в этой стране? Как поступите с ипотечной квартирой в случае переезда? Продолжить следует изучением предложений по жилью в предполагаемом будущем регионе проживания.

Во-вторых, опрометчиво вкладывать все собственные сбережения в покупку квартиры. Покупателям следует учитывать возможность форс-мажоров, для чего необходимо иметь в запасе финансовую подушку безопасности.

Объема средств в ней должно хватать на основные расходы в течение хотя бы трех-шести месяцев. Такой инструмент поможет справиться с непредвиденными неприятностями вроде потери работы или лишения части дохода.

Что касается общей стоимости ипотеки, то для минимизации рисков следует учитывать, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 35% от вашего ежемесячного дохода или от суммарного дохода вашей семьи.

В-третьих, нужно задуматься над приобретением страховки, причем не только на имущество, но и на членов семьи. Берущим ипотеку следует обязательно застраховать того, кто приносит в семью основной доход, ведь свои обязательства по кредиту придется исполнять в любом случае, вне зависимости от ситуации.

В-четвертых, одно из самых главных правил: ипотеку можно брать только в той валюте, в которой получается основной доход. Если ваша зарплата в рублях, то и кредит на жилплощадь тоже должен быть в рублях.
Выполнение этих действий может помочь минимизировать финансовые риски при взятии ипотеки, уверены в БКС Премьер. Но есть еще несколько правил, которые следует иметь ввиду – а именно, советы по тому, как сделать так, чтобы кредит на жилье не только не ударил по карману, но и был предоставлен на выгодных условиях.

При выборе банка следует обратить внимание на финансовую организацию, которая ведет зарплатный проект работодателя будущего заемщика. Многие банки предлагают пониженные ставки (на 1-1,5%) по ипотечным кредитам для сотрудников компаний-участников таких проектов, которые не предлагаются самостоятельным клиентам. Помимо этого, немало банковских организаций предлагает специальные программы ипотечного кредитования.

При подаче заявки на ипотеку имеет смысл предоставлять банку как можно больше информации о собственной платежеспособности, о наличии имущества и собственности, ведь чем больше положительных фактов принимается в расчет, тем более выгодными будут условия банка.

Можно воспользоваться и помощью государства, будь то ипотека с господдержкой, то есть квартиры, продающиеся по докризисным процентным ставкам, «материнский капитал», выдающийся за рождение не менее двух детей, или же право на единовременный налоговый вычет.

Ипотечный кредит – большая ответственность, поэтому крайне важно принимать осознанное и просчитанное решение. Перечисленные правила могут понизить вероятность возникновения проблем и избежать основных ошибок. Однако чтобы действительно правильно рассчитать свои финансовые возможности и не попасть в «кабалу», можно прибегнуть и к помощи финансового советника или же даже на основе персонализированного финансового плана (ПФЛ).

Отвечает адвокат по семейным спорам Елена Мартынова:

По закону недвижимость может быть оформлена в долевую собственность с определением долей между сторонами независимо от того, будет ли она куплена за наличные деньги или в ипотеку, находятся ли стороны в официальном или гражданском браке. В кредитном договоре стороны будут иметь статус созаемщиков, обязанных в долевом отношении платить ипотечные взносы. Препятствия могут возникнуть только со стороны банков, не желающих брать на себя риски в случае разрыва пары, официально не узаконившей свои отношения, где одна из сторон неплатежеспособна (не трудоустроена).

Оформлять собственность и ипотечный кредит только на имя неофициального супруга не рекомендуется. Поскольку в будущем он может оспорить права второго супруга, официально не вносящего взносы на погашение ипотечного кредита и не имеющего с ним общего бюджета. В настоящий момент на законодательном уровне решается вопрос приравнивания прав и обязанностей супругов, находящихся в гражданском браке, к официально зарегистрированным, однако это момент до конца еще не урегулирован.

10 фактов о совместной и долевой собственности на жилье

Дает ли «гражданский брак» права на недвижимость?

Отвечает судебный юрист отдела «Адвокатские услуги» юридической компании Urvista Рената Кашина:

Как мы понимаем, под «гражданским» браком Вы подразумеваете совместное проживание без регистрации брака в ЗАГС. При таких отношениях отсутствуют права и обязанности супругов, отсутствует режим совместного имущества супругов. Поэтому разделить на доли ипотечную квартиру не получится ни во время совместного проживания, ни в случае распада Ваших отношений, так как она всегда будет принадлежать только Вашему «гражданскому» супругу, даже если Вы внесете из своих средств первоначальный взнос и будете вместе платить кредит.

Для определения долей в квартире Вам необходимо либо регистрировать официальный брак и после заключения брака покупать квартиру в ипотеку — тогда имущество, зарегистрированное на одного из супругов, будет считаться совместно нажитым имуществом обоих супругов и его можно будет разделить по ½ доле в случае расторжения брака — либо не регистрировать брак в органах ЗАГС, но выступать в кредитном договоре в качестве созаемщика вместе с гражданским супругом. Таким образом, вы вместе будете платить кредит, а также вместе с неофициальным мужем Вы лично будете выступать в качестве покупателя в договоре купли-продажи квартиры и сможете зарегистрировать право собственности на квартиру по ½ доле на каждого.

Отвечает директор офиса вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Банки действительно рассматривают доходы заемщиков и их супругов, однако стоит учитывать, что квартира, приобретенная в официальном браке, априори будет считаться совместной собственностью. Стоит отметить, что многие банки просят выводить неплатежеспособных супругов из числа правообладателей посредством брачного договора. Такие требования выдвигают банки «ДельтаКредит» и «Альфа-банк». Долевая собственность в Вашем случае возможна только при подписании соглашения о разделе имущества либо иного способа определения долей.

Если ДДУ оформлен до брака, является ли квартира совместным имуществом?

Может ли муж подарить жене свою долю ипотечной квартиры?

Отвечает заместитель генерального директора по продажам компании «Бон Тон» Валерия Цветкова:

Приобретаемая квартира будет находиться в залоге у банка, поэтому различного рода действия, связанные с объектом недвижимости, подразумевают получение согласия от кредитного учреждения-залогодержателя. По сути решение вопроса переходит в рамки доверительных отношений — гражданский муж может наделить долями в квартире после погашения ипотеки.

Отвечает специалист по сопровождению сделок с недвижимостью АН «Загородный стиль» Виктория Нардина:

В такой ситуации у Вас есть два варианта.

  1. Зарегистрировать брак. По закону супруга является обязательным созаемщиком, даже если официально не трудоустроена. В таком случае Вы обязательно будете подписывать кредитный договор, и любая недвижимость, которую супруг приобретет на свое имя, все равно будет общей совместной, то есть по половине каждому. Также Вы имеете право заключить брачный договор, чтобы сразу распределить доли в квартире, которые Вы хотите, но это уже зависит от банка. Некоторые выставляют требование, что титульному (основному) заемщику должно принадлежать не менее 50% объекта, а другим банкам все равно, хоть 1/100 ему оставляйте.
  2. Можно при подаче заявки на ипотеку указать Вас как поручителя без учета платежеспособности, что также дает Вам право оформить на себя часть приобретаемого объекта. Однако здесь действует то же ограничение, что и в предыдущем варианте: от регламента банка зависит доля, на которую Вы можете претендовать при оформлении собственности.

Лично по моему опыту, лучше первый вариант: покупаете квартиру в общую совместную собственность, и в случае неприятных обстоятельств половина точно Ваша. Здесь все более прозрачно: вместе взяли ипотеку, вместе стали собственниками, вместе ее и платите.
Есть еще запасной вариант — взять созаемщиком кого-то из Ваших родственников (родителей, например) и какую-то часть квартиры оформить на него.

Как переоформить долю в ипотечной квартире на жену?

Как делить квартиру, если ипотеку оформили до брака, а платили вместе?

Отвечает юрисконсульт офиса «Новослободское» департамента вторичного рынка «Инком-Недвижимость» Валентина Киселёва:

Как правило, при покупке квартиры в ипотеку объект оформляется в собственность того лица, которое является заемщиком денежных средств. Для оформления квартиры в собственность нескольких лиц необходимо, чтобы все эти лица являлись созаемщиками. Возможность включения Вас в число созаемщиков необходимо обсуждать с банком, в котором планируется взять кредит.

При оформлении квартиры только на Вашего гражданского мужа квартира станет его личной собственностью, и в случае прекращения между вами отношений возможность выделения Вам доли квартиры будет зависеть только от его желания.

Отвечает адвокат, управляющий партнер компании Sdelky.ru Денис Вольнов:

Есть несколько вариантов оформления квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств. При условии, что второй супруг выступает созаемщиком или поручителем по кредиту, возможно оформить в совместную (без определения долей) или в долевую собственность (доли определены). Также возможно оформление в единоличную собственность заемщика (титульным собственником будет один супруг).

В ситуации, когда титульным собственником является один из супругов, квартира будет находиться в совместной собственности в силу закона. Чтобы понять, какой вариант оформления возможен, необходимо ознакомиться с позицией банка, так как у каждого банка свои требования к оформлению недвижимости и заемщикам. Если необходимо учесть вклад в приобретаемую квартиру личных денежных средств одного из супругов, можно воспользоваться вариантом заключения брачного договора, который подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Согласно ст. 42 ГК РФ брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов. Соответственно, стороны заранее, до приобретения имущества, могут предусмотреть юридические последствия той или иной сделки.

Отвечает частнопрактикующий юрист компании «Суворовъ и партнеры» Виктория Суворова (Пятигорск):

Если вы с мужем в браке, то независимо от того, на кого оформлена квартира, она ваша совместная собственность. Даже если по документам собственник — супруг, то у Вас все равно есть ½. Либо же Вы можете изначально оформить квартиру не в совместную (супружескую) собственность, а в долевую, то есть по ½ доли каждому. Но здесь нужно будет искать банк, который бы это одобрил. Так как обычно титульным заемщиком (тем, на кого оформлена квартира) выступает тот супруг, кто официально работает. А созаемщиком идет второй из супругов.

Еще отмечу, что если сумма первоначального взноса — Ваша личная, то на случай развода стоит подстраховаться и оформить договор дарения этих денег именно Вам, например, от Ваших родителей. Тогда в случае развода у Вас будет доказательство того, что треть квартиры куплена на Ваши личные сбережения, а значит, делиться пополам будет только оставшаяся часть.

Текст подготовила Мария Гуреева

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как оставить за собой недвижимость, купленную до брака?

Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?

Насколько надежны брачные договоры?

Поручение правительству рассмотреть возможность запуска льготной ипотеки на покупку жилья на вторичном рынке дал премьер-министр Дмитрий Медведев. Сейчас она распространяется только на новостройки. В ряде регионов нового жилья возводится мало, поэтому программа там практически не работает. Общее кассовое исполнение по проекту не превышает 8 процентов.

Льготную ипотеку могут распространить на вторичный рынок жилья в регионах, где есть дефицит новостроек

Запустить ипотечную программу для семей с детьми, родившимися с 2018 по 2022 год, предложил президент Владимир Путин. Она стартовала в начале 2018 года. Покупая жилье в строящихся домах или рефинансируя ранее полученные кредиты, такие семьи получили право на субсидирование ставки, превышающей 6 процентов. Но льгота была ограничена во времени. Позже в Послании Федеральному Собранию президент предложил распространить льготную ставку на весь срок действия кредита, что и было сделано в апреле 2019 года.

Это заметно подогрело спрос на такие кредиты. По данным Минфина, за апрель — август 2019 года выдано около 14,4 тысячи таких кредитов на 39,5 миллиарда рублей. Это 11 процентов всего объема ипотеки, которую граждане берут на покупку нового жилья. До изменения условий программы доля таких кредитов не превышала 2 процента, рассказали «РГ» в Дом.РФ.

В целом с начала запуска «семейной» ипотеки выдано 22,6 тысячи кредитов почти на 60 миллиардов рублей.

Дальнейшее расширение программы, безусловно, облегчит решение жилищного вопроса для семей с детьми, полагает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко. Спрос частично сместится на «вторичку», которая сейчас сдает позиции из-за более дорогой ипотеки, добавляет Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум». Роста цен на «вторичке», скорее всего, не будет, так как предложение квартир тоже увеличится и конкуренция не позволит ценам расти, уточняет она.

Впрочем, вряд ли граждане массово начнут приобретать квадратные метры на «вторичке», говорит Репченко: покупатели, скорее, рассчитывают на более современное жилье. К тому же есть сомнения, что программу льготной ипотеки решат распространить на вторичный рынок по всей стране. Государству выгодно поддерживать застройщиков и принимать меры, стимулирующие спрос на квартиры в новых домах, поскольку строительство дает налоги и рабочие места. Вторичный рынок не столь важен для государства, констатирует Репченко, поэтому, если льготную ипотеку на вторичном рынке и введут, то, скорее, в регионах с дефицитом новостроек.

По данным Минстроя на 1 сентября, с начала 2019 г. в России введено 42,3 миллиона квадратных метров жилья. Это на 7,9 процента больше того же периода 2018 года, но ниже цифр, запланированных в национальном проекте (120 миллионов кв. метров жилья ежегодно).

Взять кредит на вторичное жилье

Кредит на покупку вторичного жилья получить проще на выгодных условиях. Банки внимательно изучают историю и документацию площадей, что позволяет защитить от рисков сделку. Благодаря этому более доступными становятся процентные ставки. Можно получить кредиты на вторичку в банке на льготных условиях.

Как получить кредит на покупку вторичного жилья?

Подготовьте пакет документов. Он зависит от выбранной программы и особенностей работы банка. Есть и общие требования, по которым можно получить кредит на вторичное жилье:

  • недвижимость должна быть ликвидной, отвечать требованиям банка;
  • объект кредитования нужно оформить в качестве залога;
  • воспользоваться выгодными предложениями могут только люди с хорошей кредитной историей.

Есть особые программы для нуждающихся. Для них можно получить квартиру с привлечением субсидии или по более низким процентным ставкам. Почти все они имеют ограничения, которые касаются совокупного дохода семьи.

Условия получения кредита на вторичное жилье

Если решите взять кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, внимательно изучите предложения. В договоре может быть указана:

  • информация о возможности досрочного погашения;
  • необходимость предоставить обеспечение или поручителей;
  • размер процентной ставки и возможность его изменения в одностороннем порядке.

Ищите кредит на приобретение вторичного жилья в Беларуси с помощью нашего сайта. Легко найдете вариант с быстрым рассмотрением заявки, удобными графиками погашения. Есть предложения и с минимальным пакетом документов. Некоторые банки требуют наличие первоначального взноса. Если денег на него нет, то с помощью интернет-портала найдете и такие предложения.

Взять кредит на покупку вторичного жилья можно с использованием калькулятора. Он не только позволяет быстро найти и получить деньги, но и узнать примерные суммы с учетом сроков и ставок. На странице банка произведите более подробные вычисления, чтобы узнать ежемесячную сумму платежа при разных видах выплат.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *