Ст 958

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Комментарий к статье 958 Гражданского Кодекса РФ

1. Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом (например, вследствие совпадения кредитора и должника в одном лице — ст. 413 ГК). Коммент. ст. предусмотрены специальные основания прекращения страхового обязательства до истечения срока страхования. Этот перечень может быть дополнен договором, в том числе правилами страхования, являющимися частью договора.

Указанные в п. 1 коммент. ст. основания прекращения относятся к обязательству страховщика по страховой выплате и обязательству страхователя по уплате страховых взносов. Если страховой случай еще не наступил, то прекращается не обязательство страховщика по страховой выплате, а условное притязание страхователя на страховую выплату (см. п. 3 коммент. к ст. 929 ГК).

2. Предусмотренный п. 2 коммент. ст. отказ страхователя от договора представляет собой одностороннюю сделку, которая влечет прекращение возникшего из договора страхования правоотношения. Обязанность по уплате страховых взносов в случае просрочки их внесения при этом сохраняется.

Если страховой случай наступил и страхователь намерен отказаться от притязания на страховую выплату, то отношения сторон подчиняются действию ст. 415 ГК.

3. Из сопоставления п. 2 коммент. ст. и п. 4 ст. 430 ГК следует, что при отказе выгодоприобретателя от договора (точнее — от условного притязания на страховую выплату) страхователь может назначить выгодоприобретателем себя. На основании ст. 956 ГК он может также назначить другого выгодоприобретателя.

При наступлении страхового случая отказ выгодоприобретателя от притязания на страховую выплату не препятствует назначению нового выгодоприобретателя на случай наступления новых страховых обстоятельств в пределах срока страховой защиты.

4. Односторонний отказ страховщика от договора регламентирован общими предписаниями обязательственного права. Из предписаний ст. 310, п. 2 ст. 407, п. 3 ст. 450 ГК следует, что в договоре страхования, связанного с осуществлением страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) предпринимательской деятельности, стороны могут оговорить возможность отказа страховщика от договора в целом (например, в случае сообщения страхователем ложных сведений другому страховщику по другому договору страхования). Отказ страховщика от договора в целом следует отличать от отказа в страховой выплате, который не влечет прекращения страховых правоотношений, если сохраняется возможность наступления страхового случая вновь до истечения срока страховой защиты. Что именно представляет собой отказ страховщика, является вопросом толкования договора страхования, которым предусмотрен соответствующий отказ (ст. 431 ГК).

Новая редакция Ст. 958 ГК РФ

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Комментируемая статья упоминает только два из возможных оснований досрочного прекращения договора страхования, а именно: 1) если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось; 2) если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора.

По первому основанию договор прекращается досрочно, когда возможность наступления страхового случая уже отпала, а отказ от договора, напротив, может быть заявлен страхователем (выгодоприобретателем) только до отпадения возможности наступления страхового случая.

Прекращение договора в рамках комментируемой статьи 958 ГК РФ может иметь место лишь при условии, что страховой случай еще не наступил.

Необходимо также отметить, что нормы комментируемой статьи, за исключением ч. 2 п. 3, сформулированы как императивные и не могут быть изменены соглашением сторон.

Другой комментарий к Ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

Наряду с общими нормами гл. 29 ГК об основаниях изменения и расторжения гражданско-правовых договоров, применимых к договору страхования, комментируемая статья 958 ГК предусматривает специальные основания и порядок расторжения данного договора. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения (страховых сумм), если иное не предусмотрено договором. Иные последствия устанавливаются, например, в виде расторжения договора и отказа в выплате страхового обеспечения, но с обязательством страховой компании возвратить 100% уплаченных премий страхователю — инвалиду I группы, с которым договор страхования от несчастных случаев не заключается, но это обстоятельство не было известно страховщику. Специальные основания досрочного прекращения договора страхования учитывают объективные и субъективные моменты. Первую группу составляют обстоятельства, неполный перечень которых дается в ст. 958: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, риск неблагоприятных последствий которой является объектом страховой защиты по договору. В этих случаях страхователь может потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор.

Иные правовые последствия предусмотрены в случаях досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя по субъективным мотивам, при отсутствии указанных выше обстоятельств. В целях побуждения надлежащего исполнения принятых обязательств и обеспечения стабильности договора в указанных случаях установлена определенная санкция в виде отказа в возврате страховой премии.

При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.

Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения. Страхователь указывал, что по договору страхования имущества им было застраховано помещение магазина, в том числе на случай пожара. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб, возмещение которого является предметом иска. Страховщик сослался на то, что в договоре было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и содержалось условие, в соответствии с которым при просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. В данном случае страхователь не внес в срок очередной взнос. Пожар произошел на следующий день после наступления срока уплаты взноса.

Суд исковые требования удовлетворил, указав следующее. Договор страхования был заключен в связи с предпринимательской деятельностью его сторон. В силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В рассматриваемом случае условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в предусмотренном договором случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплата страхового возмещения). Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, последний не был извещен. Поскольку страховщик не выразил прямо волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным) (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 16).

Можно ли потребовать от СК вернуть часть неиспользованной страховой премии при продаже автомобиля, застрахованного по КАСКО?

Страхование автомобиля по КАСКО не обязательно для автовладельца и осуществляется добровольно. По ст 958 п 1 ГК РФ страховой договор прекращается досрочно, если отпала возможность наступления страхового случая по конкретным обстоятельствам:

  • застрахованное имущество погибло, но не из-за наступления страхового случая;
  • лицо, чей предпринимательский риск застрахован, прекратило свою деятельность.

В приведенной норме не указано такое обстоятельство, как продажа застрахованного имущества. П 2 этой же статьи гласит, что страхователь (владелец автомобиля в нашем случае) всегда имеет возможность отказаться от договора. Вместе с этим ст 958 п 3 ГК РФ указывает, что, расторгая договор досрочно по приведенным выше двум причинам, владелец имущества может получить часть страховой премии. Будет выплачена часть, соответствующая времени действия страховки. Статья 958 п 3 ГК РФ уточняет, что, инициируя досрочное прекращение отношений по страховому договору, страхователь теряет право на получение части страховой премии, если договором не предусматривается иное. Итак, страховая компания будет обязана выплатить владельцу автомобиля, застрахованного по КАСКО, часть страховой премии при продаже, только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования. Отметим, что, когда страхователь (владелец) утрачивает права на своё имущество (в частности, по причине продажи) страховой договор не прекращается, а все права по нему переходят к лицу, которое имущество приобрело. Поэтому, если договором КАСКО предусмотрена выплата части страховой премии при одностороннем расторжении договора владельцем автомобиля, то прежде, чем передать права на автомобиль другому лицу (продать), владельцу необходимо расторгнуть договор страхования. Тогда он получит предусмотренные договором выплаты, если такое условие есть в соглашении.

Если для получения кредита гражданин заключает договор страхования жизни, прекращается ли этот договор при досрочной выплате кредита? Выплачивается ли в этом случае страховая премия?

Не редки ситуации, когда для заключения кредитного договора с банком потребитель страхует свою жизнь и здоровье. Такая страховка заключается добровольно. Выгоду от такого договора страхования имеет банк. В случае, если с заёмщиком что-то случится, то остаток задолженности по его кредиту будет являться страховой суммой. При наступлении указанных в страховом договоре обстоятельств, такая страховка выгодна также и самому заёмщику, так как при потере им трудоспособности оплата кредита ляжет на страховую компанию. По ст. 958 ГК РФ страховой договор прекращает действие до окончания его срока, если отпадает возможность наступления страхового случая и страховой риск перестаёт существовать. ГК РФ не раскрывает понятие «страховой риск”, но описывает его как вероятность наступления страхового случая и следующих за ним убытков. Страховой случай — это событие, предусмотренное в договоре, наступление которого влечет выплату возмещения. Рассмотрим ситуацию, в которой по страховому договору страховая сумма равна остатку по кредиту заёмщика. Получается, что при досрочном погашении такого кредита страховая сумма станет равной нулю, так как остатка более не будет. И тогда любое определённое в договоре событие, мешающее заёмщику расплатиться с банком (будь это причинение вреда здоровью или смерть), перестанет быть страховым случаем. Так как страховая сумма равна нулю, то и наступление таких событий не влечёт для страховой компании обязанности выплаты денег. Итак, вероятность наступления страхового случая и возможность риска отпали по обстоятельствам, со страховым случаем не связанным. А значит в силу ст 958 п 3 ГК РФ страховщик может рассчитывать на часть страховой премии пропорционально времени действия страхового договора. Оставшаяся часть премии причитается страхователю. Страховщик в нашем случае — гражданин, застраховавший свою жизнь и здоровье для получения кредита в банке, просто выгодоприобреталем по этому страховому договору в некоторых случаях является банк. Так, договор страхования, заключенный в подкрепление к кредитному договору, при досрочной выплате кредита считается прекращенным по указанным в ст 958 п 1 ГК РФ основаниям, и в силу ст 958 пункта 3 ГК РФ страховщику должна быть выплачена часть страховой премии. Однако эта позиция спорна. В ряде случаев суды, опираясь на закон о защите прав потребителей, считают, что при досрочном погашении кредита страховщиком страхователь может отказаться односторонне от исполнения договора по п 2 ст 958 ГК РФ. И тогда в силу ст 958 п 3 ГК РФ страховая премия возвращается в части только при наличии такого пункта в соглашении или в обязательных правилах. Следует оценить насколько применим Закон о защите прав потребителей к договорам личного или имущественного страхования. Он применяется только в части не урегулированной Гражданским кодексом. Поэтому нормы ст 958 будут преимущественными при решении споров, касающихся страхования.

Досрочное прекращение договора страхования

Комментарий к статье 958 Гражданского кодекса РФ

1. Перечень оснований досрочного прекращения договора страхования, естественно, не исчерпывается двумя, приведенными в п.1 и п.2 комментируемой статьи.

Гл.29 ГК предусматривает и иные основания досрочного прекращения договора — существенное нарушение договора одной из сторон (п.2 ст.450 ГК), существенное изменение обстоятельств (ст.451 ГК), соглашение сторон (п.1 ст.450 ГК). Эти основания применяются также и к договорам страхования.

Норма п.2 комментируемой статьи вводит правило, позволяющее по требованию страхователя прекратить договор в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика. Это не означает, что стороны не вправе согласовать в договоре условие о возможности одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя (п.3 ст.450 ГК).

Однако ни при одностороннем отказе (страхователя или страховщика) от исполнения договора, ни при его расторжении по иным основаниям уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом, либо если иное правило не установлено законом (п.4 ст.453 ГК, п.3 ст.958 ГК).

Совершенно новой является возможность в одностороннем порядке отказаться от договора страхования по требованию третьего лица (выгодоприобретателя), т.е. по требованию лица, которое его не заключало. Это еще раз, наряду со ст.939 ГК, подчеркивает особое положение выгодоприобретателя в договорах страхования — в договорах этого вида третье лицо, в пользу которого заключен договор несет некоторые обязанности и обладает некоторыми правами, принадлежащими в иных договорах исключительно стороне по договору.

2. Императивно прекращая договор в случае исчезновения страхового интереса (п.1 ст.958 ГК), законодатель еще раз подчеркивает неразрывную связь между наличием интереса и действием договора страхования.

Однако, договор прекращается не при любом исчезновении интереса. Если страхователь (выгодоприобретатель) утрачивает права на застрахованное имущество, то его интерес исчезает, но договор страхования не прекращается (ст.960 ГК), поскольку интерес, связанный с этим имуществом появляется у другого лица.

Подобная ситуация возможна только в отношении страхования имущества. При других видах страхования исчезновение интереса у застрахованного лица не влечет передачу страховой защиты другому лицу и договор прекращается.

«Законопроект позволит обеспечить возможность возврата части страховой премии для граждан, которые досрочно погасили свой кредит. Сейчас в законодательстве нет единой нормы, которая бы регулировала процедуру возврата части страховки для добросовестных заемщиков, этот вопрос регулируется подзаконными актами, и зачастую сумма и возможность возврата зависят от желания страховой компании. Нередки, к сожалению, случаи, когда людям приходится доказывать в суде свое законное право на возврат части страховой премии. Принятыми поправками мы устраняем данный правовой пробел», – сообщил председатель Государственной Думы Вячеслав Володин.

Как уже сообщало АСН, законопроект был инициирован правительством РФ. Законопроект направлен на обеспечение возможности возврата заемщиком части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). «С этой целью законопроектом предлагается внести изменения в п. 3 ст. 958 Гражданский кодекс РФ, предусмотрев возможность закрепления в специальных законах особых правил о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования», – говорится в пояснительной записке.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *