Условия для ипотеки

Главная » Условия ипотечного кредитования

Условия ипотечного кредитования

Ипотека – это слово многих желающих приобрести собственное жилье, поневоле бросает в дрожь. Дело в том, что условия ипотечного кредитования порой бывают очень жесткими, и соблюсти их бывает очень трудно. Об условиях ипотечного кредитования и пойдет речь в настоящей статье. Однако прежде чем перейти к самим условиям, следует разобраться, какое жилье рассматривается банками в качестве объекта ипотечного кредитования. Во-первых, в настоящее время существует несколько требований, при выполнении которых жилье считается возможным для покупки в ипотеку. Во-первых, ипотечное жилье не должно быть коммунальным. Вторым условием является подключение квартиры к городским системам отопления и водоснабжения. В-третьих, квартира, покупаемая в ипотеку, должна иметь исправное сантехническое оборудование, окна, двери, крыша в случае расположения квартиры на последнем этаже – все это должно быть в потребном виде. Только при выполнении всех данных условий жилье считается банком пригодным для покупки с помощью ипотеки и можно начинать оформление договора ипотечного кредитования.

Каковы условия получения ипотеки (квартира в ипотеку) в 2017 и 2018 гг.?

Ипотечный кредит имеет несколько стадий.

Первая стадия – предварительная. На данной стадии заемщик производит сбор необходимых для оформления ипотеки документов, а также собирает доступную и необходимую информацию, касающуюся данного жилья, и самого заемщика. На этом же этапе заемщик и банк оговаривают условия предоставления кредита на приобретение данного жилья заемщиком.

Вторая стадия – банк принимает решение о предоставлении кредита заемщику. Здесь производится оценка возможных рисков банка, а также определяется размер кредита.

Третья стадия – между заемщиком и банком заключается ипотечный договор.

После того, как все этапы пройдены, договор заключен, заемщик может вселяться в купленную в долг квартиру и начинать расплачиваться с банком за предоставленный кредит. Только после того, как заемщик полностью рассчитается с банком, квартира перейдет в полную собственность своего владельца.

Итак, условия ипотечного кредитования – что же они из себя представляют? В настоящее время банками предлагает огромное множество программ ипотечного кредитования, однако все они предъявляют к своим потенциальным заемщикам целый ряд требований, без соблюдения которых оформление ипотечного договора становится невозможным.

Всем известно, что сегодня на рынке недвижимости существуют два рынка – рынок первичного жилья – здесь можно приобрести новое жилье, в котором еще никто до вас не жил, и рынок вторичного жилья – продается жилье, где уже проживали другие люди. Первичный рынок жилья предполагает расчет с продавцом в национальной валюте, то есть в рублях, так как у него отсутствует возможность продавать новое жилье в евро или долларах. При покупке жилья на вторичном рынке вы столкнетесь с расчетом в долларах – продавцом здесь является физическое лицо, и ему удобнее всего получать именно доллары. От того, на каком рынке вы собираетесь приобретать жилья, и зависит то, в какой валюте вам следует оформлять ипотечный кредит. Многие банки предлагают даже отдельные программы, где можно выбрать валюту кредитования, но в большей степени все зависит от того, в какой валюте вам будет удобнее всего кредит погашать. Обратите внимание, выбор валюты кредитования определяет и размер процентной ставки по кредиту. К примеру, процентная ставка для рублевого кредита обеспечит вам 10-16% годовых, а долларовый кредит будет обладать ставкой в 10-20% в год.

Нельзя не отметить, что банки при одобрении ипотечного кредита рассматривают также кредитоспособность и благонадежность заемщика: первоначальный взнос, составляющий  10-30%, будет иметь тем меньшее значение, чем выше будут эти два параметра клиента. Также от них зависит размер кредита и процентной ставки. Обратите внимание на возраст заемщика – чем больше ему лет, тем труднее ему будет уговорить банк выдать кредит, а если банк все-таки выдаст кредит, срок кредитования будет маленьким. Сегодня программы ипотечного кредитования предлагают различные сроки – от 1 года до 30 лет. Потенциальный заемщик должен быть готов к тому, что ему придется подтверждать свои доходы справкой за последние шесть месяцев. По условиям договора может присутствовать ежемесячное погашение кредита или же ежеквартальное. Также договором определяется и характер платежей: фиксированные платежи предполагают внесение каждый месяц определенной суммы, а дифференцированые дают возможность вносить столько, сколь можешь. В ипотечном кредитовании следует отметить. Пожалуй, одно из самых главных условия – это обязательное оформление страхового полиса жизни и здоровья заемщика, а также приобретение страховки от потери трудоспособности заемщика и страховка объекта ипотечного кредита.

Вот и все условия, выполнение которых дает возможность получить ипотечный кредит и приобрести столь необходимое жилье.

ЗАПОЛНИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

ЗАПОЛНИТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ

Читайте так же:

Условия ипотечного кредитования

Ипотека – это слово многих желающих приобрести собственное жилье, поневоле бросает в дрожь. Дело в том, что условия ипотечного кредитования порой бывают очень жесткими, и соблюсти их бывает очень трудно.

Стоит ли брать ипотеку?

Любой гражданин России, как, впрочем гражданин любой страны, имеет вполне объяснимое желание обладать собственным домой, уютным гнездышком, пусть и небольших квадратных метров, но зато своим.

Ставки по ипотеке: ждать ли повышения?

В конце 2011 года экспертами были сделаны вполне оптимистические прогнозы насчет довольно стремительного роста рынка ипотечного кредитования на 2012 год. Однако именно этим прогнозам, видимо, и не суждено превратиться в жизнь.

Условия получения ипотечного кредита

Существенное оживление отечественного рынка недвижимости за последний год можно смело объяснить возможностью приобретения жилья под ипотечный кредит, причем возможность эта становится все более доступной с каждым прошедшим днем. Несмотря на такой положительный сдвиг, среди большинства сегодняшних заемщиков бытуют некоторые заблуждения. Давайте попробуем их развеять, и определим причины появления таких ошибочных мнений.

Первое мнение, в котором уверено большинство клиентов, это то, что банк не несет никакого риска, поскольку все риски он легко может покрыть реализацией оставленной в залог квартиры. Это, как считают многие, подтверждается и определенным безразличием финансового учреждения к ежемесячному доходу заемщика, который должен включаться в условия ипотечного кредитования. Но это не совсем так. Квартира, которая служит ипотечной недвижимостью, является для банка всего лишь некоторой гарантией, главная же цель учреждения — получение прибыли от сделки с заемщиком, а не от реализации его недвижимой собственности. Таким образом, для предотвращения выдачи проблемного кредита, банк в первую очередь определяет платежеспособность заемщика и потом уже, исходя из его платежеспособности, вычисляет максимально допустимый размер кредита. При этом ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 40% от ежемесячного дохода заемщика. Отметим, что в данном случае, ссылаясь на условия ипотечного кредитования, финансовое учреждение имеет право учитывать в виде ежемесячного дохода совокупный доход заемщика и его супруги(а), если таковые есть в наличии.

Второе ошибочное мнение, сопровождающее многих заемщиков при оформлении ипотеки, заключается в подразумевании ипотечной квартиры под собственностью банка. Это неверно. После приобретения квартира сразу же становится собственностью заемщика, ведь он имеет полное право ее использовать под жилье как для себя самого, так и для членов своей семьи или родственников. Согласовав с банком, заемщик имеет право даже сдавать свою ипотечную квартиру в аренду.

Как взять ипотеку на дом? Требования банков к приобретаемым домам и причины отказа в кредите

При этом на квартиру только накладывается запрет отчуждения, она вносится в реестр ипотеки и, пока существует долг перед банком, заемщик не может ее ни обменять на другое жилье ни продать.

Почти все заемщики также считают, что предоставление ипотеки для банка ничего не стоит. Это ошибка. Учитывая условия ипотечного кредитования, заемщик должен рассчитывать на некоторую сумму, которую придется заплатить еще до получения недвижимости. Так, к примеру, одно лишь рассмотрение заявления в кредитным инспектором стоит от 80 до 150 долларов, причем уплата этой суммы не является гарантией положительного решения по выдаче ссуды. Кроме этого, необходимо сделать полный расчет стоимости ипотечного кредита, учитывая и то, что еще предстоит оплатить услуги независимого оценщика, нотариуса, и страховой компании.

Рассчитывая на то, что все застраховано, заемщики тоже совершают в некоторой степени ошибку. Хотя в действительности обязательным условием для предоставления ипотечной ссуды является наличие у заемщика страховки, на самом деле при этом страхуется риск банка, то есть случай чего страховую компенсацию получит именно учреждение а не заемщик. Однако, все страховые взносы, согласно правилам банка, оплачивает сам заемщик. Заметим также, что и заемщик имеет право застраховать свой риск, но для этого ему придется опять таки заплатить дополнительные деньги.

Порядок оформления ипотеки

Что такое ипотека, понятие

Ипотека или ипотечный кредит – это особый вид кредитования, предоставляемый гражданам банком или кредитной организацией для покупки жилья. Главной отличительной особенностью ипотеки от обычного кредита является залог. Это значит, что для получения обычного кредита, потребительского, к примеру, заемщику необходимо представить в банк стандартный набор документов, либо привести с собой поручителя. А для получения ипотечного кредита необходимо наличие залога, под который будет выдана ипотека. В качестве залога обязательно должна выступать уже имеющаяся у гражданина недвижимость, оформленная в собственность. Кроме того, в сравнении с обычным кредитом, ипотека выдается на гораздо более долгий срок, который может достигать 20-30, а иногда и более лет.

Относительной положительной чертой является более низкая кредитная ставка, поэтому именно ипотечный кредит выгоднее использовать при решении жилищных проблем. Чаще всего ставки потребительского кредита могут быть в 1,5, а то и 2 раза больше ставок ипотечных. Но, если кредит в банке или иной кредитной организации оформлен без залога имущества, хотя целью кредита является покупка жилья, то данный кредит не может быть признан ипотечным.

Что необходимо знать перед тем как взять ипотеку

Важным нюансом при оформлении ипотеки является подробное описание всех условий сделки с банком. На первый взгляд может показаться, что ипотека — это очень долгий и сложный процесс, однако если разложить все «по полочкам», то ничего страшного в этом нет. Рассмотрим вопросы, которые наиболее полно разъяснят всю картину.

На что можно потратить ипотечные средства: Ипотечный кредит выдается по пяти направлениям, это приобретение готового жилья; покупка участка земли с уже готовым жилым домом, либо с планами на его строительство; оплата договора, заключенного между заемщиком и организацией осуществляющей строительство жилья (квартиры или дома). Причем в последнем случае в роли залога выступает как раз строящееся жилье.

Выше были представлены целевые ипотечные программы, но также бывают нецелевые, они подразумевают использование заемных средств на любые нужды: во-первых, это залог недвижимости, с возможностью использования средств по своему усмотрению; во-вторых, получение ипотечного кредита для погашения ранее взятого – рефинансирование.

Сумма ипотечного кредита рассчитывается исходя из: Размера дохода соискателя ипотеки; срока, на который будет оформлен кредитный договор; стоимости квартиры или жилого дома (участка под него); а также во внимание принимается сумма первоначального взноса от заемщика.

Важно, чтобы платеж по ипотеке не превышал 40-50% от общей суммы доходов заемщика, причем во внимание принимается доход, оставшийся после вычета налогов, а также других финансовых обязательств (алименты, другие кредиты и т.д.). Кроме того, расчет суммы ипотеки всегда привязывают к стоимости покупаемого жилья, причем кредит не может превышать разницу между стоимостью квартиры (или дома) и первоначальным взносом. И чем дольше срок, в течение которого заемщик будет осуществлять погашение, тем большую сумму сможет предоставить банк, так как размер ежемесячного платежа будет уменьшаться.

Также существуют ограничения по сроку кредита, которое связывают с возрастом выхода заемщика на пенсию. Чаще всего банки выдают ипотеку на срок, заканчивающийся до достижения пенсионного возраста. То есть, если по определенной ипотечной программе максимальный срок займа составляет 30 лет, то женщина в возрасте 30 лет сможет взять ипотеку максимум на 25 лет, пока ей не исполнится 55 – возраст выхода на пенсию.

Можно увеличить максимальную сумму ипотеки, если привлечь для этой цели созаемщиков, тогда банк примет во внимание совокупный доход всех заемщиков. И, соответственно, чем больше совокупный доход, тем больше будет сумма ипотечного кредита. Но при этом ответственность за погашение кредита ложится на всех созаемщиков в равной степени.

Закладная: Является важной составной при оформлении ипотечного кредита. Закладная оформляется на имущество, предоставляемое заемщиков в виде залога. Собственник закладной – кредитная организация (банк). Владелец закладной имеет законное право требовать погашения кредита и процентов по нему согласно условиям, описанным в кредитном договоре.

Владелец закладной и сервисный агент: Владельцем закладной автоматически становится банк или кредитная организация, выдавшая ипотечный кредит. За данной организацией остается право использовать при решении каких-либо вопросов с заемщиком сервисного агента.

Сервисный агент действует от лица банка, и в его обязанности входит контроль над поступлением средств от заемщика (своевременное поступление), решение текущих вопросов по обслуживанию кредита. Это могут быть вопросы, связанные с предоставлением заемщику различного рода справок и разрешений (смена страховщика, перепланировка в доме или квартире и пр.). Также в ведение сервисного агента входят вопросы о рефинансировании и реструктуризации ипотечного кредита.

Права владельца заложенного жилья: После получения средств от банка заемщик осуществляет приобретение жилья. Но, на время погашения ипотеки, оно находится под залогом у банка, поэтому заемщик ограничен в действиях относительно данного жилья. Он может завещать жилье, прописать туда членов своей семьи. Причем важно помнить, что если владелец жилья не успеет погасить ипотеку до наступления своей смерти, то вместе с жильем по завещанию передаются и обязательства по ипотеке.

На время действия ипотечного договора заемщик ограничен в таких действиях как: перепланировка; регистрация в квартире гражданина, не являющегося членом семьи; сдача жилья в аренду; продажа жилья – на все эти и некоторые другие действия заемщик должен получить одобрение со стороны банка, в лице его представителя – сервисного агента.

Обязанности заемщика: После оформления ипотечного договора у заемщика перед банком возникают определенные обязательства. В первую очередь это касается предоставления достоверных сведений о себе и получаемых доходах.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Подробные требования содержатся в тексте договора. Далее заемщик обязан выполнить условие по обязательному страхованию жилья, которое также оговаривается в ипотечном договоре. При изменении информации о заемщике, касающейся его места жительства, адреса постоянной регистрации, контактной информации, смене места работы, изменения состава семьи, вступления в законный брак (или его расторжение) – банк, в лице сервисного агента должен быть уведомлен в обязательном порядке. Кроме того, при оформлении постоянной регистрации на членов семьи в жилье, находящееся под залогом, необходимо также сообщать об этом сервисному агенту. Также банк оставляет за собой право осуществлять периодические проверки состояния жилья, закладная на которое находится в его распоряжении, или вовсе перепродать закладную другой организации. К новой организации вместе с закладной переходят все права по требованию с заемщика погашения кредита и процентов по нему.

Кто может взять ипотеку

Гражданин РФ, имеющий постоянную регистрацию по месту жительства, имеет право на получение ипотечного кредита, причем оформить его он может как по месту регистрации, так и по месту временной регистрации.

На момент взятия ипотеки соискателю должно быть более 18-ти лет, а на момент выплаты последнего платежа не превышать 65-ти лет. Если одним из собственников покупаемого жилья является гражданин РФ, не достигший 18-ти летнего возраста, то передача такого жилья под залог в банк может быть осуществлена только с разрешения органов опеки.

Созаемщиков, при оформлении ипотечного договора не может быть более трех. Причем в данной роли могут выступать: студент на очной форме обучения, если он является членом семьи заемщика; мужчина до 27-ми лет, являющийся членом семьи и не подлежащий призыву на срочную военную службу; индивидуальный предприниматель, при условии привлечения дополнительного заемщика, не являющегося ИП.

Если же соискатель ипотечного кредита состоит в официальном браке, то супруга или супруг автоматически становится заемщиком и залогодателем. При этом наличие дохода не является обязательным фактором.

Валютная ипотека — достоинства и недостатки

В России кроме ипотеки в рублях можно оформить и ипотеку в иностранной валюте, долларах США или Евро. Отличие здесь не только в валюте, но и уменьшенных ставках по таким кредитам. Обычно они меньше рублевых ставок на 4-5 кредитных пунктов, что делает ее весьма привлекательной. Но, лучше всего брать такую ипотеку, исходя из возможностей заемщика конечно, на минимально возможный срок. При условии финансовой нестабильности и колебаниях курса рубля к доллару и рубля к евро риски при валютных ипотеках в разы выше, чем в рублевых. Не нужно далеко ходить за примером. Совсем недавно доллар США стоил 30 рублей, а был момент, когда он приближался к отметке в 100 рублей. Соответственно платежи по ипотеке (в переводе на российский рубль) существенно выросли, что не могло не сказаться на кошельке заемщика. Отсюда и следует вывод, что низкие ставки по ипотеке грозят большими рисками, в сравнении с ипотекой в рублях.

Наши статьи по теме:

Условия выдачи ипотеки в различных банках

Ипотечное кредитование на сегодняшний день рассматривается как один из способов решения жилищного вопроса. Конечно, оформление ипотеки ставит человека в зависимость перед кредитором и обязывает регулярно выполнять обязательства и вносить платежи по кредиту. Однако, для того чтобы ипотечный кредит был для человека как можно менее обременительным, важно ознакомиться с условиями выдачи ипотеки, которые предлагаются различными банками региона, в котором зарегистрирован потенциальный заемщик.

Если рассматривать условия выдачи ипотеки комплексно, то можно увидеть, что по некоторым пунктам они имеют сходство во многих банках. Прежде всего, ипотечный кредит является долгосрочным – срок кредитования может составлять до 30 лет.

На каких условиях выдают ипотечный кредит в Сбербанке — описание программ банка и процентные ставки

Банки готовы предоставить своим клиентам ссуду, которая может покрыть до 95% стоимости недвижимости, хотя более популярным условием кредитования является выдача кредита в размере не более 80% стоимости жилой недвижимости. Процентная ставка, которую могут предложить банки, как правило, составляет от 15% годовых при кредитовании в рублях и от 10% при валютном ипотечном кредитовании.

Условия выдачи ипотеки подавляющего числа кредиторов предполагают погашение заемщиком первоначального взноса, который выплачивается из собственных средств клиента. Размер первоначального взноса колеблется от 5 до 40 и более процентов от стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме того, банком учитывается общая платежеспособность заемщика и ипотека не будет предоставлена в случае, если платежи по ипотеке будут превышать сорок процентов от совокупного дохода семьи.

Обязательным условием выдачи ипотеки также является подготовка и предоставление в банк необходимого пакета документов, как на право получения ипотечного кредита, так и на приобретаемое заемщиком имущество. Прежде всего, сведения, предоставленные человеком, желающим оформить ипотеку, должны давать представление кредитору о степени надежности клиента как заемщика, а также подтверждать ликвидность жилого объекта, который им приобретается за счет средств, полученных от банка-кредитора.

Конечно, программы ипотечного кредитования имеют и свои особенности, что и требует от потенциального заемщика предварительного знакомства с условиями выдачи ипотеки, что можно просто и удобно сделать, обратившись на наш ресурс, на котором предлагается информация о программах ипотеки, в соответствии с которыми работают банки страны.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *