Вклад КЗ

Скакать «зайчиком» в Белоруссию, чтобы открыть вклад. Заманчиво, но рискованно Фото: st481/.com

Открывать вклады в других странах может быть выгоднее, чем в России. Куда поехать, чтобы заработать на депозите?

54% годовых по вкладу в рублях. Не обман

Открывать вклады в других странах может быть выгоднее, чем в России. Например, в Белоруссии вклады в местной валюте исчисляются двухзначными ставками. По данным портала infobank.by, вклад в местной валюте (безотзывный, на три года) можно открыть по ставке 12,5%. Также белорусские банки предлагают более выгодные условия по валютным депозитам. Доходность по вкладу в евро может быть более 2%, тогда как российские банки сейчас предлагают ставки по депозитам в евро до 2%. В соседней стране, как и в России, действует система страхования вкладов. При этом нет верхних лимитов по сумме возмещения.

Размещая деньги в Белоруссии, граждане РФ предпочитают валютные депозиты, но есть и те, кто сберегает в местной валюте, рассказал Банки.ру заместитель председателя правления Банка Москва-Минск Александр Володько.

«В настоящее время в банке доля вкладов иностранных граждан мала, составляет около 1,8% от общего количества договоров банковского вклада (депозита). Однако если проанализировать по нерезидентам, то 83,1% всех счетов от общего числа счетов нерезидентов приходятся на граждан Российской Федерации. Они предпочитают иностранную валюту — около 62,2% вкладов. Однако достаточно часто граждане России открывают вклады и в белорусской национальной валюте. Наиболее предпочтительны для них безотзывные вклады на длительные сроки — 12 месяцев и выше», — говорит Александр Володько.

Он отмечает, что вклады иностранных граждан защищены так же, как и граждан Белоруссии. «Государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и/или на вкладах в банках, и возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада с выплатой процентов как для иностранных граждан, так и для граждан Республики Беларусь», — указывает Володько.

На форуме портала Банки.ру есть история пользователя, который сумел с выгодой воспользоваться условиями белорусских банков и получил доход 54% годовых в рублях. Правда, происходило это в 2014—2015 годах. Но тогда и в России ставки по вкладам были гораздо выше, чем сейчас.

Банки Казахстана предлагают ставки в размере более 10% по вкладам в местной валюте и 3—4% по вкладам в евро и в долларах (данные сайта bankchart.kz). Но в этой стране с 1 января 2018 года в связи с изменениями в Налоговом кодексе нерезиденты обязаны платить налог от ежемесячного начисленного вознаграждения по депозитам: вкладчики из стран с льготным налогообложением — 20%, из остальных стран — 15%.

На сайте Международного банка Таджикистана можно найти ставку 16% для депозита в местной валюте сроком на два года и ставку 8% по долларовому вкладу на такой же срок. При этом в примечании указывается, что c начисленных процентов удерживается налог (НДФЛ) — 12%. Один из банков Монголии предлагает своим клиентам ставку 5,4% по депозиту в долларах.

Открыл вклад в Монголии? Сообщи налоговой в России

По закону гражданин РФ вправе открывать и иметь счета, хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами. Но об этом необходимо будет уведомить свою налоговую инспекцию.

«Российские граждане обязаны уведомить свою налоговую инспекцию о факте открытия зарубежного счета не позднее одного месяца с момента открытия. Если уведомление не было представлено в инспекцию в течение месяца, это означает, что совершено административное правонарушение. За него предусмотрена ответственность по части 2.1 статьи 15.25 КоАП РФ в виде штрафа в размере от 4 000 до 5 000 рублей», — указывает специалист практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс» Виктория Соколова.

​Ставки по вкладам: лучшее, конечно, впереди

Несмотря на активное повышение ставок, у российских вкладчиков еще будет возможность разместить средства с доходностью выше текущих уровней.

Дома безопаснее?

Эксперты рассказали Банки.ру, что существуют риски, которые могут свести на нет выгоды «депозитного туризма».

«Можно сказать, что для клиентов масс-маркет такое направление не актуально, поскольку в России ставки по депозитам находятся на конкурентном уровне и сейчас показывают динамичный рост. А при открытии вклада за рубежом его необходимо декларировать, что тоже влечет за собой определенный расход, например, времени. Кроме того, важно понимать, что в Белоруссии, на Украине, в Казахстане высокие ставки обычно в местной валюте, то есть потребуется конвертация, а это тоже дополнительные расходы», — рассказали Банки.ру в КБ «Русский Стандарт».

В чужой стране будет проблематично оценить риски, устойчивость валюты и устойчивость банка, указывает директор департамента специализированного бизнеса банка «Восточный» Дмитрий Бенийчук. «Предпочтительнее открывать вклады в той стране, где проживает вкладчик. Он имеет возможность отслеживать финансовые, экономические и политические тенденции данной страны, может оценить устойчивость валюты и выбранного банка. Нахождение (пребывание) в стране вклада позволит достаточно оперативно забрать средства в случае возникновения негативных ситуаций. Размещение вклада в валюте иной страны приводит к дополнительным издержкам на конвертацию, а также всегда несет в себе валютные риски. Кроме того, нужно учитывать и политические риски, когда власти другой страны могут в любой момент ввести какой-либо мораторий на вклады иностранных граждан (в частности из России)», — пугает Бенийчук.

Тем не менее спрос на такого рода услуги есть у клиентов сегмента private banking, отмечают в «Русском Стандарте»: «Причем сейчас для инвестирования европейские банки не рассматриваются, поскольку доходность там стремится к нулю либо отрицательная. Например, в ряде швейцарских банков надо дополнительно платить за размещение средств, а доход на остатки по счетам или вклады не начисляется».

Для того чтобы эта операция имела экономический смысл, разница в ставках и сумма вклада должны быть достаточно большими, считает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. «При этом стоит учитывать, что разница в ставках учитывает более высокий страновой риск. Состоятельные россияне предпочитают более надежные юрисдикции и валюты, чем страны СНГ», — заключает эксперт.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Девальвация не прошла бесследно для депозитной базы банков. После резкой корректировки курса тенге некоторые вкладчики банков стали перекладывать свои тенговые депозиты в валютные. В итоге, по сравнению с началом февраля доля валютных вкладов по всей банковской системе увеличилась на 8,7% и на конец мая 2014 года достигла отметки 52,8%. Корреспондент делового портала Kapital.kz попытался выяснить, можно ли конвертировать тенговый депозит в долларовый без потери процентов и какие банки из-за девальвации перекроили свою депозитную базу в наибольшей степени.

Девальвация тенге оказала давление на тенговую ликвидность банков. Некоторые из банков нарастили валютные вклады в своем розничном депозитном портфеле до 64%. Последние данные Национального банка РК подтверждают данный тренд.

В «Казкоммерцбанке» доля валютных вкладов в депозитном портфеле физических лиц по сравнению с додевальвационным периодом увеличилась на 10,7%, в «Народном банке» — на 9,9%, в «Евразийском банке» — на 9,4%.

По данным регулятора, если на начало февраля доля депозитов в валюте в Казкоме не превышала 52,4% розничного депозитного портфеля, то на начало июня она достигла отметки 63,1%. В «Народном банке» вкладчики также переходили на валютные счета. На начало февраля доля валютных вкладов в этом банке была на уровне 51,3%, в начале лета она достигла 61,2%. В «Евразийском банке» вкладчики также делали ставку на валюту: 42,5% до 51,9%. На других банках первой десятки по активам эффект корректировки курса тенге на депозитной базе отразился не столь заметно. ДБ «Сбербанк» нарастил долю валютных депозитов на 8,4% до 56,5%, «Цеснабанк» на 8,2% до 59,7%, «БТА Банк» на 7,9% до 46,7%, «Банк ЦентрКредит» на 3,9% до 49,2%, Kaspi bank на 3,3% до 43,4%, «Альянс банк» на 1,4% до 35,7%, «АТФБанк» на 0,7% до 64,4%. Между тем, прирост долларовой части розничного депозитного портфеля произошел также за счет пересчета валютных вкладов в тенге по новому повышенному курсу.

Сразу после девальвации банкиры заявляли, что в феврале наблюдался ажиотажный спрос на доллары. Так, ранее председатель правления «Казкоммерцбанка» Нина Жусупова отметила, что после корректировки курса некоторые банки «запаслись долларами недели на две». По словам банкира, если до недавней февральской девальвации объем продажи валюты в среднем варьировался от 2,5 млн. до 4,5 млн. долларов в день, то после резкого обесценения тенге банк продавал в день от 10 млн. до 13 млн. долларов.

Ощутимый спрос на иностранную валюту после девальвации демонстрируют и данные Нацбанка РК. По информации регулятора в феврале банками было импортировано в Казахстан в 2,6 раза больше долларов, чем в январе 2014 года.

Если первый месяц 2014 года в страну было ввезено американской валюты на 564,9 тыс., то в феврале на сумму свыше 1,4 млн. В марте банки импортировали на треть меньше американской валюты, чем в январе (406,8 тыс) и в 3,6 раза меньше, чем в феврале. Для сравнения в апреле банки импортировали долларов на 34,0 тыс., в мае – на 86,8 тыс.

Евро после резкой корректировки курса тенге оказались менее востребованными. В феврале банки ввезли в Казахстан на 47,7% больше европейской валюты, чем в январе. Например, в январе в страну было ввезено евро на 55,8 тыс., в феврале – 82,4 тыс., в марте – 58,5 тыс., в апреле – 39,6 тыс, в мае – 65,4 тыс.

Многие банки не конвертирую депозит в валюту автоматически
Между тем, вкладчики, которые захотели конвертировать свои тенговые вклады в долларовые могут потерять часть начисленных ранее процентов. Из информации, которую сообщили call-центры банков, стало известно, что автоматически конвертировать тенговый счет в валютный не получится. В нескольких банках уточнили, что если вкладчик захочет перевести весь свой депозит в доллары, то ему нужно будет расторгнуть договор по вкладу в тенге.

При этом вкладчик может потерять начисленные ранее проценты. Такие условия в основном распространяются на вклады, которые оговаривают минимальную сумму неснижаемого остатка и не являются мультивалютными.

В call-центре «АТФБанка» уточнили, что если вкладчик инициирует конвертацию своего тенгового депозита в долларовый, то ему нужно будет расторгнуть ранее заключенный договор по тенговому депозиту. В этом случае весь начисленный на тенговый вклад доход пересчитают по ставке депозита до востребования – под 0,5%. Но если тенговый вклад пролежит в банке менее месяца, то проценты не будут начислены.

Но стоит иметь ввиду, что у вкладчика есть выход, как он может избежать потери ранее начисленных процентов по вкладу в тенге. Если тенговый вклад предусматривает частичные снятия, то можно оставить на счете неснижаемый остаток, а оставшуюся сумму снять и переложить на долларовый депозит. По исследованию Kapital.kz 62% депозитов предусматривают частичное снятие средств. Так, из 24 годовых депозитов предложенным рынком обналичить часть средств можно будет по 15 вкладам. При этом неснижаемый остаток на розничном депозитном рынке варьируется от 5 тыс. до 7 млн. тенге.

Понести меньшие потери при корректировки курса тенге можно будет открыв мультивалютный депозит, где сумму можно будет распределить между несколькими валютами. К тому же, банки предоставляют возможность сконцентрировать сумму на таком депозите только в одной валюте. После девальвации вкладчикам мультивалютных депозитов, которые хотели конвертировать тенговый счет в доллары, нужно было лишь уведомить банк об этом. В этом случае вкладчики не теряют начисленные ранее проценты. В call-центре «БТА Банка» сообщили, что минимальная сумма конвертации по мультивалютному вкладу должна составлять 150 тыс. тенге. Это требование, как пояснили в банке, распространяется на все розничные вклады фининститута. При этом, как пояснили в банке, конвертация будет произведена по курсу банка.

Интересно, что некоторые банки оговаривают даже сумму дополнительного взноса. Например, при открытии в «Народном банке» вклада «Народный пенсионный» дополнительный взнос должен быть не менее 500 тенге (5 долларов), «Halyk универсальный» — 7 тыс. тенге (50 долларов). В Казкоме при открытии депозита «Лучший», «Пенсионный» или «Свобода» — 15 тыс. тенге (100 долларов).

На рынке доходность по розничным тенговым депозитам перешагнула отметку 10%. Четыре банка из десяти предлагают годовые вклады в тенге с эффективной ставкой 10,5%. Самые доходные тенговые вклады у «Альянс банка», «Евразийского банка», Kaspi bank и «АТФБанка». Минимальный первоначальный взнос по таким депозитам колеблется от 7 тыс. тенге до 15 тыс. тенге. Условия по таким вкладам предусматривают частичные снятия средств, кроме одного из депозитов «АТФБанка».

Доходность по розничным валютным вкладам более чем в 2 раза ниже, чем по тенговым. Максимальная эффективная ставка по долларовым депозитам на рынке не превышает 4,1%, номинальная – 4%. Расстановка сил по наиболее доходным депозитам в валюте, в отличие от тенговых, поменялась. Согласно исследованию Kapital.kz банками, которые предлагают самую высокую ставку по своим долларовым вкладам стали «Альянс банк», Kaspi bank, «Банк ЦентрКредит» и «БТА Банк». Размер первоначального взноса по таким вкладам находится в коридоре от 100 долларов до 50 тыс. долларов, при этом вкладчики могут вносить дополнительные взносы в любом размере. По условиям большинства таких депозитов со счета можно снимать средства, но до размера неснижаемого остатка, кроме вклада «БТА Банка» «Формула Успеха – Капитал».

Самыми зависимыми банками от фондирования через депозиты из топ-10 банков по активам являются «Народный банк», «Цеснабанк» и «Казкоммерцбанк». Доля депозитов от обязательств в «Народном банке» достигла отметки 83,8%, в «Цеснабанке» — 83,2%, в Казкоме – 77,3%. В других банках зависимость от вкладов менее ощутима: в ДБ «Сбербанке» доля депозитов в общей структуре обязательств достигла 75,9%, в «Банке ЦентрКредит» — 74,4%, в «АТФБанке» — 73,6%, в «Евразийском банке» — 72%, в Kaspi bank — 64,7%, в «Альянс банке» — 46%, в «БТА Банке» — 41,2%.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *