Задолженность в МТС банке

Сейчас у большинства жителей России есть кредиты. Хорошо, если это небольшие суммы, которые не обременяют личный или семейный бюджет. Но что делать, если вся зарплата уходит на оплату кредита? Как выпутаться из кредитной зависимости? Идти ли на рефинансирование или другие меры? Давайте разбираться.

Что делать, если я не могу платить по кредиту?

Для разрешения такой ситуации есть четыре основных варианта действий:

  1. Радикальный. Вы отказываетесь отдавать банку деньги без объяснения причин, игнорируете требования и предупреждения. В этом случае вы рискуете испортить кредитную историю, набрать, помимо суммы долга, ещё и крупные штрафы за просрочку, скорее всего, попадёте под заведомо проигрышный для вас суд. В итоге всё закончится арестом имущества, счетов и вкладов, а также запретом на выезд за границу.
  2. Банкротство. С одной стороны, банк ослабит свою хватку и максимум на год приостановит график платежей. Вам также не будут грозить коллекторы и судебные приставы. Правда, для этого придётся собрать огромный пакет документов, доказывающий банкротство. Вам запретят совершать сделки на суммы более 50 000 рублей. После «платёжных каникул» долг всё же придётся вернуть. При этом неизбежно испортится кредитная история.
  3. Договориться с банком, указав уважительную причину невыплаты кредита. Увольнение или сокращение может стать поводом, по которому банк пойдёт навстречу клиенту и даст отсрочку по платежам без повышения процентов. Однако отсрочка действует не более трёх месяцев.
  4. Рефинансирование. Вы заключаете с кредитором или другим банком договор на погашение текущего долга на более выгодных условиях. Это позволяет уменьшить процентную ставку и ежемесячные выплаты, при том что вы избавляетесь от волокиты с документами и судов. Солидный плюс такой услуги — сохранение хорошей кредитной истории. Это наиболее выгодно, если суммы долгов превышают 100 000 рублей.

По данным Объединённого кредитного бюро, в 2019 году россияне должны кредитным организациям более 15 трлн рублей. Около 14,6% (8,2 млн человек) всех заёмщиков отдают на погашение кредитов больше половины своего месячного дохода. А почти 80% таких заёмщиков — граждане с зарплатой не более 50 тысяч рублей.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Услуга распространяется на четыре вида займов:

  • кредитные карты;
  • кредит наличными;
  • кредит на покупку товаров или услуг (POS-кредит);
  • автокредит.

К рефинансированию допускаются только рублёвые кредиты, оформленные не менее полугода назад. Кроме того, по кредитам не должно быть начислено штрафов и пеней.

Рефинансирование — один из самых популярных способов снижения кредитной нагрузки. По данным МТС Банка, только в первом полугодии 2019 года число заявлений на рефинансирование увеличилось в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Когда рефинансирование кредита не доступно?

Плохая кредитная история, штрафы, судебные постановления не в пользу клиента — основные причины отказа со стороны банка.

На какую сумму и условия можно рассчитывать при рефинансировании?

По сути, данная услуга — это кредит на более выгодных для клиента условиях.

Кредитная ссуда предоставляется на срок до пяти лет, максимальная сумма составляет 5 млн рублей, минимальная — 50 тыс. рублей. В отдельных случаях максимальная сумма кредита может быть увеличена по соглашению между клиентом и банком.

Процентная ставка по рынку может колебаться и достигать 18% годовых. Но можно найти и почти вдвое меньшие ставки. Например, в МТС Банке — 9,9%.

Что нужно, чтобы стать заёмщиком?

В МТС Банке из документов — только паспорт, который подтвердит, что вам не менее 20 и не более 70 лет, а также регистрацию на территории РФ. В отдельных случаях понадобится подтверждение дохода не менее чем за три последних месяца по типовой справке 2-НДФЛ.

Как погашать рефинансируемый кредит?

Как правило, кредит погашается ежемесячно равными платежами. Прочие условия зависят от банка, в котором вы рефинансируете кредит. Например, МТС Банк позволяет выплачивать кредит полностью или частично досрочно и за такое погашение не берётся комиссия. Но так не везде.

Способов погашения — масса, их перечень зависит от правил кредитной организации:

  • перевод с любой карты;
  • внесение наличных через банкомат или терминал;
  • перевод из другого банка;
  • в офисах банка;
  • в партнёрских точках и с помощью партнёрских сервисов.

Нужно иметь в виду, что банки, из которых осуществляется перевод, могут брать комиссию. Чаще всего самый удобный и выгодные способ расчёта — через онлайн-банк или мобильный банк той кредитной организации, в которой вы рефинансируете свой кредит.

Что будет, если не погасить задолженность, по которой проведено рефинансирование?

Это необходимо уточнять в время подписания договора на рефинансирование. Например, в случае МТС Банка будет так: если банк не получил подтверждения о погашении из бюро кредитных историй, и вы не предоставили справки о гашении, то через 91 день вас ждёт повышение процентной ставки по договору, которое может составить 8 п. п. Для отмены повышения достаточно предоставить справку о погашении задолженности.

Что будет, если вовремя не погасить свой долг по рефинансированию?

Банк наложит санкции: начислит пеню в зависимости от суммы просроченной задолженности (в МТС Банке — 0,1%) за каждый день просрочки.

Как оформить рефинансирование?

На этот вопрос ответим на примере того же МТС Банка. Всего четыре простых шага:

  1. Заполните онлайн-анкету на сайте банка.
  2. Дождитесь решения — на это уйдёт не более минуты.
  3. Получите деньги любым удобным для вас способом: в личном кабинете интернет-банка, отделении банка или салоне МТС по всей России.
  4. Погасите кредиты в сторонних банках самостоятельно в течение 90 дней.

МТС Банк выдаёт деньги клиенту «на руки», то есть переводит на личный счёт для самостоятельного погашения рефинансируемых кредитов. Другие кредитные организации так не делают, и переводят средства только на счета банков-заёмщиков.

Сегодня зашла в интернет-банк и увидела странное списание, которого просто не могло быть. Банк удержал комиссию за пользование кредитом, но ведь безосновательно. Я закрыла кредит в рамках льготного периода, без просрочки. Оператор горячей линии, ответа которого я ждала двадцать минут, заявила, что я сделала несколько покупок 27 и 28 декабря, отчёты по ним банк получил шестого января. Получается, что когда я в предыдущий льготный период закрывала долг, эти операции не были в нём учтены, и теперь я должна заплатить проценты по кредиту.
Банк списал эту сумму с кредитного же счёта, и у меня начался очередной льготный период, который мне надо закрывать край завтра. То есть мне надо всё бросить и бежать искать, где бы пополнить карту.
Ещё несколько раз бывало такое, что я вношу деньги через терминал в салоне связи МТС и жду их пять дней. Где они были, неизвестно, но нашлись только потому, что я настойчиво их разыскивала. Из-за несвоевременного зачисления я «попала» на проценты. Чтобы внести деньги в отделении, нужно иметь паспорт – без паспорта платёж не примут.
В общем, банк творит, что хочет, и управы никакой нет.

Один из крупнейших операторов сотовой связи, МТС, первым в своей отрасли решился на продажу долгов своих абонентов коллекторам. Компания объявила тендер, чтобы выбрать агентство для заключения с ним договора цессии, то есть передачи ему прав требования по дебиторской задолженности. Тем самым сотовый оператор отрекается от своих неплательщиков, а коллекторское агентство становится их полноправным кредитором.

— Продажа дебиторской задолженности — обычная практика на международном рынке, подобный формат работы используют, например, российские банки. Это заключительный этап работы с дебиторской задолженностью, то есть предварительно компания провела всю работу по взысканию, уведомлению абонентов о задолженности через SMS, письма, в том числе и с привлечением внешних коллекторских агентств, — рассказывает пресс-секретарь МТС Валерия Кузьменко.

Если для банков такой шаг привычен, то ни одна телекоммуникационная компания на него еще не решалась. До сих пор коллекторы как агенты сотовых компаний собирали долги не в свою копилку, а в пользу заказчика.

Инициатива МТС коснется большого числа людей — более 400 тыс. абонентов будут вынуждены возвращать деньги не сотовой компании, а коллекторскому агентству. С одной стороны, это плюс: коллекторы чаще, чем «исконный» кредитор, идут на списание части долга и процентов по нему, чтобы получить хоть что-нибудь. С другой, меры по возврату денег будут жестче. Продав портфель задолженности, сотовый оператор тем самым отказывается от своих клиентов, пусть и «плохих», а коллекторам, понятно, незачем прилагать усилия для того, чтобы их сохранить.

— С должниками уже расторгнуты договоры, так как данные долги возникли более года назад, — продолжает Валерия Кузьменко. — При этом должник может оплатить задолженность и вновь стать нашим клиентом, подключив новый номер.

МТС, судя по правилам конкурса, планирует определиться с партнером к 14 октября. Но интересен ли портфель коллекторам? По их мнению, с задолженностью, поступившей от телекоммуникационных компаний, возни много, а доходы небольшие. Да и портфель сильно «отжат», то есть с одних и тех же должников уже многократно пытались взыскать долг в рамках различных процедур. Оператор выставляет на продажу «пилотный» портфель — около 580 млн рублей при средней сумме долга 1,4 тыс. рублей. Для сравнения: банковские тендеры, как правило, составляют 3 млрд рублей при средней сумме задолженности 30 тыс. рублей.

Гендиректор коллекторского агентства Morgan & Stout (это агентство не исключает, что будет участвовать в тендере МТС) Антон Дианов даже считает, что МТС было бы эффективнее раздробить портфель на лоты. «Обработать» более 400 тыс. должников тяжело даже крупным коллекторским агентствам, что подтверждает опыт сотрудничества с сотовыми операторами по агентской схеме.

— Маржа действительно здесь небольшая, но при правильной организации бизнес-процессов благодаря объемам можно заработать неплохую прибыль, — считает гендиректор Столичного коллекторского агентства (СКА) Артем Плохов. — Поэтому мы принципиально заинтересованы в работе с долгами абонентов сотовых операторов.

Как заметил Антон Дианов, у всего есть своя цена.

— Здесь самое важное, сойдутся ли ожидания продавца и покупателя. Если не сойдутся, то первый блин действительно будет комом, — говорит Антон Дианов.

А такие опасения у участников рынка есть. Ведь надо учесть специфику работы с должниками телекоммуникационных компаний.

— Например, нетрудно догадаться, что с абонентами будет сложно связаться. Ведь телефонные номера, предоставленные кредиторами, что логично, отключены, а адреса, предоставляемые при заключении клиентского договора, зачастую оказываются неправильными, — объясняет гендиректор Morgan & Stout.

Это подтверждает и директор по продажам коллекторского агентства Lindorff в России (агентство намерено участвовать в тендере) Максим Денисов.

— Данный портфель уже многократно обработан и службами МТС, и коллекторскими агентствами, — говорит он. — Его рыночная цена может варьироваться в диапазоне 3–5% от суммы основного долга, а собираемость составить 6–10%. Притом нижняя планка более ожидаема.

От того, успешным ли будет пилот МТС, зависит перспектива всего цессионного рынка дебиторки сотовых операторов. Должно стать понятно, есть ли вообще будущее у таких сделок. Ведь конкуренты МТС не торопятся расставаться со статусом кредиторов по отношению к своим абонентам. «МегаФон», как сообщили «Известиям» в пресс-службе компании, на данный момент схему с продажей долгов не рассматривает.

— Мы достаточно эффективно сотрудничаем с коллекторами по агентской схеме. На наш взгляд, этого вполне достаточно, — вторит пресс-секретарь компании «ВымпелКом», владеющей брендом «Билайн», Анна Айбашева.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *